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　　伴随着“双12”的到来，近期已有不少电商平台开始蠢蠢欲动，意欲再次掀起一波网购热潮。与今年“双11”保险企业参与优惠活动不温不火的局面相比，预计“双12”也将难以出现往年火爆的景象。不过，记者近日发现，中国人寿、中国平安、阳光保险等大型险企已纷纷在电商、微信平台推出保险理财产品以及车险优惠，提前布局“双12”。值得一提的是，随着上月央行非对称降息以来，市场上众多银行和“宝宝类”产品收益下降，而保险理财收益的竞争力则可能不降反升。

　　记者了解到，今年“双12”期间，中国平安将推出一款分红理财产品，10万元起购，而且在全国进行限额销售，该产品缴费期为三年，从第三个保单周年日起，投保人在每年保单周年日将被返还基本保险金额的25%直至身故，该产品的保单现金价值也高达92%。

　　据了解，此前多家保险公司推出此类高现金价值保险理财产品，并受到投资者的追捧，去年“双12”中国平安、华夏人寿更是推出了预期综合年化收益率在7%以上的理财产品，有的产品一经推出销售额几分钟内突破亿元，其中中国平安一款预期收益为7%的理财产品销售规模达38亿元。

　　事实上，除了电商平台外，微信平台也成了各大险企暗自角力的战场。记者看到，中国人寿日前也推出了一款备战“双12”的保险理财产品，预定利率为4%，出生28天到70周岁以下的投资者均可以购买，缴费期间为5年或10年。该产品已开始预订，将在本月12日正式开售。记者仔细查看该产品介绍发现，投保该产品后可将保单抵押贷款90%，方便投保人周转资金。不过该产品并未介绍贷款利息等详细情况。

　　另外，记者也发现，一些财险公司也想搭上“双12”顺风车，推出车险优惠。如阳光车险就推出预购、团购、众筹三种方式。消费者只要在指定时间参加“双12”抢预售，就可以享受一定幅度的优惠，包括赠话费等。同时消费者还可以根据自身需求发起团购，一人起成团，团购人数如果突破500人，便可享受大幅度优惠。

　　此外，阳光车险还借助互联网推出了车险众筹的模式，消费者在关注其官方微信后，进入指定发起页面，即可发起众筹，在“双12”当天使用募集的资金购买车险，阳光保险将给予投保人募集资金等额的补贴。

　　保险收益率吸引力或提升

　　事实上，自上月央行降息以来，保险理财产品的竞争力却有望不降反升。某险企高管告诉记者，此次降息一年期存款利率上限不变，仍为3.3%，对保险保单销售的正面影响有限。但在目前业务导向的大环境下，银行理财产品收益收紧，而险企投资收益的提升会让当前各类理财型保险产品，包括部分分红险和万能险类产品的收益率竞争力提升。

　　今年前三季度，保险业退保金大幅增加已经被市场诟病，而险企纷纷将退保的主要原因归咎于理财型产品，尤其是银行渠道的理财型产品。市场人士预期，银行利息下降后，保险产品竞争力就相对有吸引力，可以减缓保险公司退保压力。

　　“对于已经持有分红险、万能险的投资者而言，其固定收益和已经享有的保障部分不会受到影响，其浮动收益或会受到大额存款协议收益的下降而有所影响，不过，随着现在险企投资渠道的多元化加上资本市场的利好，其影响不会太大。”该人士指出。

　　而且，业内人士也指出，从某种程度而言，前期给投资者许诺高收益的保险公司从策略上考虑，一般不会贸然下调收益率，相反会适当增加权益类投资，或者开拓其他投资新领域以弥补可能存在的协议存款方面的损失。

　　不过，值得注意的是，理财保险的本质仍是保险产品，其一方面拥有保障功能，另一方面其资金的灵活性也有一定限制，应视具体产品规定而言。因此，业内专家也提醒，不能将理财型保险当作银行理财产品来买，提前退保可能会带来较大损失。

　　而且，目前市场上兼具投资理财功能的大多是投连险，其与传统保险产品不同，对投资者的风险承受能力还有较高要求。“市场波动是投连险最大的风险，因为经济周期、政策调整、资本市场波动会带动投连账户净值的涨跌，所以对于老年人和风险承受能力较低的投资者来说，需谨慎购买投连险。”上述专家指出。

　　此外，投资者还需弄清投连险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、买入卖出差价、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等，以及账户值的详细计算方法和投资账户的投资渠道，在面对资本市场变化的时候可以灵活使用不同账户，分散投资风险。