8月14日，国务院办公厅发布了《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》(以下简称《指导意见》)，明确提出大力发展相关保险产品，支持小微企业、个体工商户、城乡居民等主体获得短期小额贷款。其中提及的“保险+信贷”模式，引发广泛关注。

　　事实上，这种发展模式的小额贷款保证保险业务在不少地方也有开展。例如，2009年广东就在佛山三水开始试点由当地政府、人保财险以及银行三方共同参与的“政银保”业务——通过地方政府支持，保险公司开发小额贷款保证保险形式，缓解小微企业融资难、融资贵的局面。

　　来自广东保监局的数据显示，“政银保”业务自2009年7月份开始试点至今已超过5年，截至2014年6月30日，累计支持发放贷款7.4亿元，支持农户及涉农企业3000余家，赔付案件27件，赔款金额310.515万元。

　　《每日经济新闻》记者近日赶赴广东，实地调查“保险+信贷”的运作模式发现，通过“政银保”联手，小微企业的贷款成本会远远低于借助担保机构的成本。

　　政府保费补贴模式盛行

　　据了解，常见的“保险+信贷”支持小微企业的模式主要有两种。一是“政银保”模式，由政府、银行、保险公司共同承担贷款风险。二是商业化模式，即保险公司和银行进行合作，企业通过购买保险公司的贷款保证保险来增信，从而获得银行的贷款；若企业发生违约，则由保险公司先行赔付银行的损失。

　　广东的“政银保”模式，是以政府财政投入的基金做担保，农村信用社、银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险。简单地说，就是政府对保费端给予一定的补贴，另一端如果发生坏账的话，政府再兜底一部分风险，这样既能缓解小微企业融资难、融资贵的问题，也能提高银行给小微企业贷款的积极性。

　　“这一模式开创了政府引导，银行、保险共同参与的新型融资模式。最初由佛山市三水区开始试点，至今已超过5年。”广东保监局相关人士介绍说。

　　广东开平市绿皇农牧发展有限公司的黄威龙在接受 《每日经济新闻》记者采访时透露，2013年4月国内发生“H7N9禽流感”后，家禽销量和价格暴跌，产品大量积压。绿皇农牧公司的生产采取“公司+农户”模式，因为产品滞销、价格暴跌导致企业流动资金无法回笼，由于各种原因以前合作的银行也不愿意贷款。到了2014年2月份，公司经营陷入了前所未有的困境，在江门市政府和江门市农业局等相关部门，与人保财险江门市分公司和江门融和农村商业银行经过调研后，以“政银保”项目进行帮扶，最后通过购买人保财险的保证保险，银行给予公司免抵押贷款450万元，帮助企业渡过了难关。

　　今年2月份，在江门市政府、市农业局会同市财政局、市金融局和江门融和农商银行、人保财险江门分公司实施农业“政银保”试点项目。项目通过整合江门市本级财政支农专项资金1000万元，合作银行按照1：10比例放大贷款规模，实行保费补贴 (该保证保险的保费费率为贷款金额的2%，其中政府补贴1%)，撬动银行1亿元免抵押低息贷款额度。

　　来自江门市农业局的数据显示，截至目前，江门市已审批同意向22家新型农业经营主体进行放贷，涉及资金8450万元，其中已向18家市级以上新型农业经营主体放贷7200万元，上半年保险保费补贴资金65万元。

　　对于“政银保”项目，江门市农业局副局长钟国话告诉 《每日经济新闻》记者，以往农业贷款存在“两高”的情况，一是准入条件高，需要担保和抵押(农民承包的土地、用于养殖的栏舍是无法进行抵押的)；二是贷款成本高，有抵押的农业贷款利率一般比基准利率上浮30%以上(目前一般为8%以上)，另向担保公司支付约为贷款额2%~3%的担保费，其成本达到了10%以上。而江门市试点的农业“政银保”贷款免抵押，执行人民银行的基准利率 (目前为6%)，贷款人支付贷款额1%的保险费，这样既降低了贷款的门槛，又降低了融资成本。

　　五年来未动用政府兜底基金

　　《每日经济新闻》记者了解到，广东“保险+信贷”的“政银保”模式目前在佛山、江门、云浮、惠州、清远等地均有开展。广东省农业厅也于今年1月与人保广东省分公司签署了《广东省农民合作社“政银保”业务合作协议》，通过“政银保”对广东省农民专业合作社省级示范社给予融资支持。2013年，“政银保”项目帮助1184家企业获得贷款3.9亿元；2014年上半年，帮助574家企业获得贷款2.2亿元。

　　对于通过“政银保”贷款的客户，最低可按照人民银行基准利率贷款，保险公司保费费率一般为2%，政府对贷款人提供保费补贴，也有地区政府同时提供利息补贴。如今年启动的广东省农民合作社“政银保”业务，政府提供100%保费补贴、50%利息补贴，该项目第一批申请贷款的211家农民专业合作社已于7月完成政府部门推荐的申报流程，目前正进行实地调查。

　　来自广东保监局的数据显示，“政银保”自2009年7月份试点至2014年6月30日，累计支持发放贷款7.4亿元，支持农户及涉农企业3000余家，赔付案件27件，赔款金额310.515万元。

　　人保财险广东省分公司相关负责人介绍称，“政银保”实行的是政府、银行、保险三方分层共担风险的模式，风险分为三层：约定150%保险赔付封顶率之内，由保险公司和合作银行共同承保责任，保险公司承担80%贷款损失，合作银行承担20%；超过150%的保险赔付封顶率，但在政府兜底基金之内的损失，由政府和合作银行承担超赔部分责任，合作银行负责20%，政府扶持基金负责80%；保险赔付达到封顶线及政府超赔基金用完之后，由银行独担其后的贷款损失风险。该负责人坦言，从人保财险广东省分公司这五年的经营情况分析，至今还没有发生过达到赔付率封顶线、需要动用政府兜底基金的情形，从未发生过第二、第三层的风险。

　　正研究工业“政银保”试点方案

　　事实上，广东“政银保”仍处在“点”上试点，未能实现“面”上推广，如担保基金一般由市、区(县)财政负担。对于下一步广东地区“保险+信贷”的“政银保”业务发展，广东省金融办相关负责人表示，工业“政银保”业务已经有了意向，目前正在研究省级相关“政银保”的试点方案。

　　广东保监局相关负责人表示，将着力扩大业务覆盖面，一方面将争取加大财政支持力度。2014年起，广东省农业厅每年拿出5000万元专项基金，支持农业“政银保”项目，将进一步争取省级财政安排专项资金，对粤东西北等经济欠发达地区设立政府担保基金给予支持。另一方面将着手整合优惠措施。逐步放宽对贷款企业资质的限制，扩大政策覆盖面，参考担保公司享受的优惠，为开展“保险+信贷”业务的保险公司争取相关政策。

　　该人士还表示，下一阶段，保监局将与人民银行、银监局等相关部门共同推动社会信用体系建设，建立小微企业征信平台，向保险公司等金融机构开放征信系统查询权限，向金融机构提供小微企业综合性信用信息，降低资信调查等前期成本。此外，将联合省金融办、人民银行广州市分行、省银监局等相关部门，进一步优化“保险+信贷”产品设计，降低企业融资成本。

　　8月18日，保监会财险部主任刘峰在做客新浪微博时表示，对于下一步小额贷款保证保险业务的发展，刘峰表示，要进一步加强政策扶持力度，研究推出针对小微企业的保费补贴和税收优惠政策。