我国是遭受自然灾害较为严重的国家。在地震、暴雨等巨灾面前，我国主要靠捐款和政府救济，随着巨灾损失越来越大，给政府财政造成很大的负担，建立巨灾保险制度的必要性更加凸显。

　　今年是巨灾保险的关键年，保险“新国十条”近期审核通过，明确将保险纳入灾害事故防范救助体系。而保监会此前也表态，今年将主抓制度设计、试点及积极推动立法三件事。目前，深圳巨灾保险试点已经落地，而云南楚雄的地震保险先行方案也即将落地。

　　巨灾险制度将出台

　　我国是遭受自然灾害较为严重的国家。据民政部统计显示，近10年来，我国每年因自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。今年上半年，我国仅地质灾害就发生了5247起，造成77人死亡、19人失踪，直接经济损失达9.6亿元。

　　在地震、暴风、暴雨、台风、海啸、泥石流、突发性滑坡、内涝等巨灾面前，我国主要靠捐款和政府救济，随着巨灾损失越来越大，给政府财政造成很大的负担，建立巨灾保险制度的必要性更加凸显。

　　“政府在目前的巨灾救助中起着明显的主导作用，市场的能量并未被释放出来。”深圳一位券商行业分析师表示，在中国当前的巨灾救助中，主要依靠政府的力量，用国家财政救济和社会捐助作为主要的救助方式，尚没有建立起现代化的巨灾保险体系。虽然目前的模式在抗灾救灾和灾后重建等方面发挥重要作用，但同时也存在着风险分散渠道不足、财政压力过大等问题。

　　7月初，国务院第54次常务会议审议通过《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，被业内称为“新国十条”。常务会议明确，将保险纳入灾害事故防范救助体系。“逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。”

　　上海一位资深业内人士称，这与此前提出“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”、“完善多层次的农业巨灾风险转移分担机制、探索建立中央与地方财政支持的农业再保险体系”的表述，有明显不同。

　　新的定位至少包括3层含义：首先是财政支持，即政府给予资金支持统筹；其次是以商业保险为平台，即保险机构在其中作为主要力量；第三是多层次风险分担。这意味着我国巨灾保险制度的发展框架，是政府支持、商业机构参与的多层次分担机制。

　　在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%，我国比例尚不到3%。以汶川大地震为例，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了不到20亿元，占比不足0 .2%。保监会主席项俊波曾公开表示，“如果我们建立了巨灾保险制度，按照国际上的水平，我们只赔一半的话，比如整个损失的15%，保险业就能够支付赔款1270亿元左右，这样就可以大大减轻政府和财政的负担。”

　　根据保监会对巨灾保险的规划，今年将主抓制度设计、试点及积极推动立法三件事。项俊波表示：“要协调相关部门尽早出台《巨灾保险条例》，争取国家对巨灾保险的支持。”

　　云南地震险试点将实施

　　灾害频发形成倒逼巨灾保险制度的建立。6月1日起深圳先行试点的巨灾保险，也只是我国建立巨灾保险制度的初步探索。深圳市政府每年出资3600万元向人保财险深圳分公司购买，用于15种常见自然巨大灾害，覆盖灾害发生时所有在深人员的人身伤亡救助和应急转移救助。人保财险承保该笔业务后，向中再、瑞再、太平再等再保险公司进行分保。

　　“楚雄的地震险试点应该很快就可以实施。”云南某财产险公司总经理向南都记者称。云南的巨灾试点侧重于房屋保险，应对地震灾害。试点方案修改将近一年，已经差不多拟定了。

　　此前，一位参与方案设计的保险人士向记者透露，云南地震保险方案初步定为由政府统一投保，在楚雄市先行试点，承保农村农民住房。首批试点由人保财险和诚泰财险共同承保，中再财险提供再保险保障。

　　昨日，经过南都记者多方了解，现在的拟定保费支出主要由政府承担，但是参保的农户也需要给一定比例。不过，目前试点方案并没有确定，所以，农户需要承担的比例也没有明确。可以肯定的是，作为财政负担的部分由省、州、县三级财政按比例分摊。

　　成都试点农房险

　　南都记者发现成都在“巨灾保险”的探索更先一步。四川保监局相关人士表示，巨灾险整体试点方案仍在设计当中，而在成都开展的农房险试点是巨灾保险的探索载体。近1200万元财政资金带动撬动158亿元保险保障，35万户农村农房从此有了巨灾保障。

　　中华联合财产四川分公司表示，公司在2013年在成都试水的农村居民房屋保险，保险责任范围便涵盖了地震巨灾风险及暴雨、洪水、火灾等15种一般风险。去年，农房险为成都市35万农户近5795 .17万平方米农村居民住房提供风险保障158亿元，当年赔款支出290余万元。

　　该保险在费率上，根据不同地质条件，以及不同的建筑材质，分别别类设计保险费率，最低0 .03%，最高0 .25%，对应每平方米保险金额最低70元，最高600元，户均保额3万-5万元。该公司相关人士透露，保费分摊采用市级财政70%，县级财政10%，农户自缴20%。

　　理赔时，保险公司根据房屋损失部位、类型及程度通过面积进行量化，设计出8大类16小类损失标准。成都农房地震保险按照“政府+市场”多层次分担风险，当年赔付率≤150%部分的赔付，也就是赔付小于或等于保费的1 .5倍时，由保险公司承担赔付；150 %<赔付率≤250%部分的赔付，由保险公司和成都市财政各承担50%；最高赔付率为250%，也就是当年所收保费的2.5倍。

　　参保的农户已经有获赔的案例。崇州市大划镇崇镇村余秀茹，2013年7月在中华财险四川分公司投保农村居民房屋保险，自缴保费12元，成都市财政补贴42元，崇州市财政补贴6元。2013年“7·9”暴雨冲毁房子后，2013年7月24日，她从保险获得赔款4.6万元。经过暴雨之后，余女士的村子参保率达到95%。

　　不过，因为是采用政府主导、商业运作、自主自愿、共同负担的模式，中华财险四川分公司2013年计划投保率为50%，但各试点区县实际投保率最高只有30%，最低的仅5%。另外，2013年投保的农村居民住房中，老旧房屋占比约50%-60%，这部分房屋常出现反复损失，容易出现道德风险，存在逆选择风险。

　　上述保监局相关人士表示，顶层设计和下面试点将同时进行，城乡居民住房地震保险的推出是大势所趋。巨灾风险管理机制仍需要进一步完善，推动建立由保险公司、再保险公司、巨灾风险准备金和政府财政补贴组成的多层次风险分担层级，有效防范巨灾风险。

　　[链接]险企推商业房屋地震险

　　目前来看，地震险试点地区还很少。国内的保险公司鲜有承保因地震导致房屋被摧毁的情况。比如，在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。

　　不过，随着巨灾险和地震险的关注不断提升，在市面上已经有保险公司推出了创新的商业地震险保险产品。南都记者发现，如果要附加地震的情况，则需额外添加购买附加险，费率较其他附加险高很多，一般在10%左右，赔偿金额也是约定金额。

　　不过也有公司开发了性价比相对高的产品，以一年期为例，保费不到500元，地震财产损失赔偿金额达到150万元。而且附加地震人身意外伤害条款。不过，有严格的限定条件：只承保钢混或砖混结构的住宅。地震里氏震级在4.7级及以上且烈度达到6度以上，覆盖范围包括地震造成的房屋、装修以及室内财产损失等。而且承保的房子必须是住宅房，而不能是商用房。