黄先生通过P2P平台投资5万，想提前收回资金却难了

　　P2P公司的业务员，常焦虑业绩情况。黄先生的一位友人，就从事这个行业。黄先生因为想帮助朋友，就通过P2P平台“苏银财富”，借出了5万元。他原打算助友人提升业绩后，就“赎”回钱款。然而，他却并未料到，“赎回”之路，竟然举步维艰。

　　做“P2P”，只因想“帮忙”

　　黄先生萌生投资P2P的念头，来自于他新近认识的一位朋友。双方相识虽浅，却也比较投缘。朋友若有所求，黄先生一向乐意倾囊相助。

　　他的这位朋友，供职于“苏银财富”。公司全名，是苏银投资控股集团有限公司。本部虽然位于南京，但苏州，也设有他们的分支机构。按照公司对自己的描述，他们主要经营的是“互联网金融”。其中，“P2P”平台，也是他们提供的服务之一。

　　“P2P”，又称为“点对点”，是时下热门的金融模式。个人投资者可以通过第三方平台，将资金借贷给需要的一方。而“P2P”平台，提供的就是中介服务。

　　金融公司的员工要被考核业绩。年末，更是关键。“朋友就希望我能帮忙。”黄先生道。而所谓“帮忙”，便是希望黄先生能够在他们的金融公司中投资。“年化利率大概是10%。”黄先生说，“但我并不看中这个。只希望帮完忙后，就能把钱要回。”

　　今年1月11日，黄先生正式与“苏银财富”签订了合约。合约规定，黄先生的投资周期是半年。“但我肯定等不了半年。”黄先生说，“所以，那时我还特意确认，钱是否能提前赎回。”当时他得到回复，只需承担损失即可。

　　债权转让，并非“赎回”

　　年后，黄先生就着手“赎回”投资。然而，过程，并非一帆风顺。

　　“按照他们的规定，赎钱的话，我只要损失1000多元就可以了。”2月中旬，黄先生就递交了申请。“一开始，他们说过一个星期，事情就能办妥。”可到了时间，黄先生还是没收到钱款。“一会儿，苏银的人说推迟几天;一会儿，他们又说负责人不在，事情总办不下来。”来来回回，就过去了一个多月。黄先生日益焦躁，甚至两度报警。

　　“按照银监会的规定，P2P理财，是不能建立资金池的。”“苏银财富”苏州分支机构工作人员安女士解释说。金融公司所谓“资金池”，约等同于现金库。由于借金、贷款可能存在时差，所以，只有在保证拥有一定量的流动资金下，借贷业务才有可能运转通畅。P2P平台若正规经营，投资人的钱款会直接进入对象的账户中。既然P2P平台不能拥有资金池，投资人若要提前取回钱款，P2P平台也不会垫付。

　　不过提前“赎款”并非不可能，唯一的方式，是“债权转让”：借款人无需提前还钱;而贷款人可以把讨债的权利，出卖给第三人。之后，借款人和这位“第三人”，就重组成了新的借贷关系。而原来的贷款人也取回了钱款。按照黄先生签订的协约，在“债权转让”的过程中，“苏银财富”能够做到的，就是协助贷款人找到“第三人”。这也是P2P行业的常规做法。

　　“我们提供协助，但并不保证能成功。”安女士补充道，“由于过去一段时间丑闻太多，现在整个行业形势都不太好。要找到接受债权转让的一方，很不容易。”因此，即便是5万元，投资人想取还，也不能畅通无阻。

　　通过“P2P”平台钱借给了谁

　　P2P平台常丑闻缠身。资金迟迟无法回收，黄先生早已满腹疑虑。但仔细察看自己的协约后，黄先生更加担忧：自己“投钱”进入的项目，可靠性值得怀疑。

　　借贷之所以有可能让双方都获利，是因为互相满足了需要。一方可能正好拥有能够盈利的项目，但缺乏资金;另一方有富余资金，正寻找机会。但是，如果项目本身不能匹配相应的盈利能力，那么对于投资者来说，可能就会损失惨重。P2P平台普遍会宣扬自己的“风险控制”能力。一定程度上，意味着他们会事先审核借款人的盈利能力。

　　黄先生的“投资”对象，在签约之时，“苏银财富”就已明确告知。贷款将发放给五方，其中四方是自然人，一方是企业。这家企业的全名，是“南京乾江汇贸易有限公司”。资金回收遇挫折后，黄先生便粗略调查了它的背景。“按照全国企业信用信息公示系统，这家公司的大股东之一，和‘苏银财富’的一位大股东，同名同姓。”黄先生十分讶异。这种千丝万缕的联系，令他不安。“如果两家公司存在关联，那么P2P平台的风控报告，就并不可靠。”黄先生担心，这笔钱款已被P2P平台融给了自己。“要事情真是如此，投资进入的项目本身，可能根本就没有盈利能力。”黄先生认为，如果就此放任资金循环整个周期，他可能要承担更严重的损失。

　　那么，遇到类似的事情，投资人如何处理?为此，记者咨询了商报律师团成员陈月琴律师。陈律师现供职于江苏熠达律师事务所。“投资款能否提前回收，以何种方式回收，主要取决于最初签订的条款。”陈律师认为。如果寻找债权受让人需要时间，那么，转让人的确需要等待。

　　另外，P2P平台可以融资给自己吗?为此，记者咨询了商报律师团成员陆诚律师。陆律师目前担任江苏百年东吴律师事务所的主任。“按照目前的规定，P2P平台只能充当中介，不能为自己融资。”陆律师说明。黄先生投资的公司，与P2P平台拥有相同的股东，是否能够证明P2P平台在“自融”?“从形式上说，两家公司本身是独立的。股东相同，并不能确定P2P平台在自融。”陆律师补充道，“如果两家公司的实际控制人也相同，这时‘自融’的嫌疑就会更大一些。”