今年1月8日上海畅购被央行注销支付牌照，其原因是挪用了客户备付金

　　近几年，随着互联网金融的兴起，传统的支付方式已满足不了市场的需求，第三方支付机构迅速在市场上崛起。以支付宝和财付通为首的拥有互联网巨头背景的第三方支付公司，无论从交易规模、创新支付模式，还是支付场景和基于支付数据的增值服务等方面，都给支付市场带来了重大的金融革新。

　　根据2016年初易观智库对2015年第3季度中国第三支付市场互联网收单交易份额占比统计数据显示：支付宝44.59%、财付通18.63%、银联商务14.07%、快钱6.99%、汇付天下6.73%、易宝支付4.20%、环迅支付1.62%、其他3.17%。2015年第3季度，中国第三方支付市场互联网转接交易规模为33855亿元人民币，环比增长率为2.54%。

　　从易观智库统计数据中不难看出，互联网收单市场竞争格局较为稳定，大致看来，支付宝、财付通、银联商务牢牢占据第一梯队，共占据了77.29%的交易份额；快钱等4家公司占据了19.54%的市场份额，而剩余3.17%的“蛋糕”被其他公司分食。

　　中投顾问金融行业研究员边晓瑜在接受《证券日报》记者采访时表示：“第三方支付的‘721’格局已经基本稳定，银行也在加快在线支付尤其是移动支付方面的布局，国家相关政策逐步趋严，在这种大背景下，第三方支付企业需加快转型。”她认为，“第三方支付企业一般朝着综合金融服务、金融理财或者是P2P托管业务方面转型。”

　　苹果公司将在中国推Apple Pay

　　新一轮支付大战不可避免

　　纵观整个行业发展，从第三方支付的兴起，到最近央行相关政策的落地，短短一年，第三方支付行业大事件不断。

　　2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“《指导意见》”)，其中第十四条规定，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

　　据了解，在《指导意见》发布以前，大部分平台的资金托管并非传统的银行金融机构，更多的是通过第三方支付机构来进行资金托管。随着《指导意见》的出台，已经陆续有网贷平台开始谋求与银行合作。

　　2015年7月31日，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)，对第三方支付业务提出明确的监管要求，规定支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计应不超过20万元。而在2015年12月28日，央行正式发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称“《管理办法》”)，并将于2016年7月1日正式实施，对账户进行三类分类监管。

　　有业内人士认为，此次《管理办法》规定对账户进行三类分类监管，让个人账户分类更细，也更便于央行对第三方支付机构进行管理和监督，总体上对第三方支付行业算是比较宽松的监管制度。

　　同样在2015年，有2家第三方支付公司被央行注销支付牌照，分别为浙江易士企业管理服务有限公司、广东益民旅游休闲服务有限公司。2016年1月8日，央行注销了第3家第三方支付公司上海畅购企业服务有限公司。从这3家公司的业务类型看，都是预付卡发行与受理，而被注销牌照原因基本都是挪用了客户备付金。

　　“没有被取缔的第三方支付公司并不意味着拿到了免死金牌。央行于2015年12月28日发布《管理办法》，对于第三方支付机构作了众多要求，而大多数第三方支付机构并不完全符合监管要求，例如：客户身份识别不够完善、沉淀客户资金存在资金池等等。”盈灿咨询高级研究员张叶霞对《证券日报》记者表示。

　　一边是央行的各种的“紧箍咒”及牌照取缔“威胁”，另一边是，苹果支付和三星支付将进入中国的消息。2015年12月18日，中国银联和苹果公司宣布合作，将在中国推出Apple Pay。同日，中国银联还宣布与Samsung Pay达成合作，将率先为中国大陆地区的银联卡持卡人在最新三星移动设备上提供基于安全芯片的Samsung Pay服务。国内的移动支付市场，支付宝和微信支付已经各据一方。而随着苹果和三星支付的入华，可以预料的是，新一轮支付大战即将打响。

　　第二梯队“逐鹿”转型

　　将重视消费细分领域挖掘

　　第一梯队的支付宝及财付通正在筹谋如何应战之时，作为第二梯队的快钱、汇付天下、易宝支付则在积极谋求着应变及转型。

　　最早走向转型的是快钱。2014年底，万达与快钱达成战略并购，在合作一年之后，其战略意义正在逐渐浮出水面。近日，《证券日报》记者从快钱相关人士了解到，快钱现有业务已经完成四大产品体系的蜕变与整合，形成集成化的一站式金融服务，服务于场景内的消费者和商户。

　　目前，大家已经能够通过下载快钱钱包APP，体验到这些服务的功能和价值。其中包括：一是支付业务，一方面是基础的支付服务，包括线上、线下、以及在场景内的移动支付，另一方面是新一代智能终端，面向各类支付工具开放，并可以承载快钱提供的各类互联网金融服务；二是理财业务，集成了多种期限、多种收益率的理财产品，其中的活期产品收益高达5%；三是和消费信用相关产品，包括个人消费信用，以及服务于商户的保理业务等；四是和权益相关的应用，快钱结合万达集团的优势，提供结合各类消费场景的独特权益。“我们不管做理财还是信用服务，和现在的互联网金融最大的不同是，我们大部分产品都是由产业来支撑的。”

　　据悉，与蚂蚁金服、腾讯金融等互联网金融平台相似，万达网络金融也实现了综合化的业务布局，而快钱所呈现的一站式服务就是具体的业务体现。不同的是，后者更多的是结合了线下的消费场景，运用场景内的丰富数据形成价值独特的金融服务，服务于场景内的用户和商户，继而拉动消费规模的提升。而这也正是线上平台所不具备的特有优势。万达集合商业中心、院线、酒店、旅游，甚至体育的多元化产业集群，带来了规模化的消费场景。2015年，其人流量就已达到40亿人次。

　　快钱相关负责人对《证券日报》记者表示：“2016年第一步快钱着力于先服务好万达多元化场景集群内的用户和商户，第二步辐射到更多的场景中去。”

　　汇付天下在2015年也加大了转型力度。公司相关负责人接受《证券日报》记者采访时表示：“汇付天下在向综合金融集团转型，为新金融业态提供账户系统、支付结算、运营风控、数据管理等一整套新金融行业解决方案。如汇付天下与银行合作，为P2P网贷行业提供的‘联合存管’方案，正是传统金融、新金融合作的成功实践。”

　　据本报记者观察，汇付天下在2015年主要在布局财富管理，成立包括外滩云财富、益金所等平台。汇付天下相关负责人对本报记者坦言：“汇付天下正在构建新金融生态圈，在具体布局上，我们认为新金融的两个机会是，金融基础服务及财富管理。目前，汇付天下打造的新金融‘水电煤’基础服务已应用于900多家P2P网贷平台，并延展至第三方理财、私募基金、小贷公司、金融资产交易中心等领域。”

　　而同样是第二梯队的易宝支付也在谋求积极的转型，易宝支付相关负责人对《证券日报》记者表示：“我们目前正在走向第三个阶段，就是实现‘支付＋’基于支付叠加金融服务，营销服务和大数据服务。”他谈道，今年易宝支付将坚持行业为根和移动优先战略，以场景为核心，打通行业上下游，把移动支付能力、互联网金融服务、数据技术等嵌入到更多行业(尤其是O2O行业)，为客户赋能，助力其互联网升级。预计到2016年底，易宝交易服务平台将建成，为客户提供支付+存管、钱包服务、支付＋企业服务等，推动传统行业互联网转型升级。

　　“2016年移动支付市场规模逐步扩大，将有更多的第三方支付机构在这个领域进行角逐，近场支付逐步完善走热。第三方支付机构将更重视消费场景细分领域的挖掘。2016年对于第三方支付机构的监管也在加强，未来小的无牌公司，或者有牌滥用的公司正在并逐渐被治理，行业垄断在加强，但随着监管的出台，普通用户的权益会更加得到保障。”张叶霞对《证券日报》记者表示。

　　边晓瑜则认为：“第三方支付行业的高速增长吸引了大批企业参与其中，传统互联网支付公司、手机运营商、新兴的预付业务发行商、银行等都参与进来，随着政府的介入，第三方支付行业必将迎来一场激烈的大洗牌。未来第三方支付将朝着行业细分和渠道下沉的方向发展。”