□本报记者 高改芳

　　消费金融公司试点中，发起人由首批银行系为主，逐步拓展到家电制造、零售百货和电子商务企业等。而且消费金融试点今年将逐步拓展到全国。包括海尔、苏宁、重庆百货、物美控股、联通等大型零售商、运营商纷纷申请这一牌照。电商系蚂蚁“花呗”、“京东白条”等互联网消费金融也已开展得如火如荼。

　　银行业人士认为，开展消费金融业务，银行优势是有低成本资金和给客户的贷款更便宜；电商等机构则认为，自己胜算的把握在于大数据及更好的客户体验。而他们的一致看法是，2016年将是消费金融爆发元年。

　　银行发力

　　2010年3月，中国首批4家消费金融公司北银消费、中银消费、锦程消费、捷信消费金融公司成立。4家公司中，除捷信为外商独资企业外，其余3家分别由北京银行、中国银行、成都银行控股。

　　银行对消费金融板块的重视也与日俱增。招商银行方面表示，其消费金融主要包括信用和抵押两大类产品，最高额度可达2000万元。在贷款用途方面，招行“消费贷”，除购物外，还可用于装修、旅游、教育、出国、留学等多个方面。

　　2014年底，招商银行率先推出移动互联网贷款产品“闪电贷”系列，可通过手机在线自助申请贷款。借款人可在超短时间内获得授信额度，可提现至个人结算账户用于个人消费。

　　平安银行消费金融“薪易通”日前发布，目标客户是工薪阶层，信用额度30万元。如果有抵押品，贷款额度可达到100万元。最高日息为万分之二点七，最低万分之一点六。工薪阶层借钱旅行、装修、结婚，以及进修等都可以满足。

　　平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞指出，银行存贷比已经放开，利率市场化以后对于商业银行而言，就是资本金管理问题。银行除有风控模型积累以外，有强大的信誉、资金。而像小贷公司等消费金融机构，资本金只能放到1.5倍，其所服务的客户也好，提供的金额也罢，都有局限性。

　　招商银行相关负责人认为，未来监管放开在线征信授权、开卡、接受跨行结算卡、打通第三方机构结算账户等，将衍生出更多创新获客模式，零售信贷产品将实现全市场无障碍、全渠道推广，迎接我们的将是更广阔的消费市场。

　　电商突围

　　但在电商看来，银行提供的服务并不能满足需要。京东消费金融事业部总经理许凌介绍，据央行统计，个人消费金融在银行信贷资产中的比重不足15%，另外的85%都是对公的企业性质贷款。而个人消费贷款里面，也就是信贷资产的12%是中长期消费贷款，是房贷。“如果消费金融还用传统模式做，跟不上消费结构的改变，所以我们在一年多以前提出，要做消费金融里的快消品。”许凌说。

　　京东消费金融目前已经推出旅游白条、租房白条等融入线下场景的消费金融产品。与银行的差异化竞争，使得电商消费金融业务快速增长。

　　据公开数据，蚂蚁“花呗”上线20天用户数即突破1000万；京东“白条”2015年6月交易额同比增6倍；刚刚上线4个月的苏宁消费金融，也有苏宁1600多家线下门店及苏宁云商的亿级用户做支撑。

　　此前有银行宣布关闭京东“白条”的支付通道。对此，京东消费金融事业部总经理许凌称，即便有些银行选择不合作，也不会影响到白条正常运营。“白条”是赊购模式，并不是信贷模式。当中没有垫资行为，“大家习惯企业压企业账期，当出现个人压企业账期时，反而不习惯。”

　　许凌介绍，2015年8月中信银行与京东白条建立合作，推出中信白条联名信用卡，这使得银行的线下场景消费与京东线上消费互利衔接。

　　数据显示，双11单日京东白条用户同比增长800%，占商城交易额比例同比增长500%，“白条”客单价达800元，分期客单价达1500元。记者实际操作后发现，京东“白条”与信用卡功能类似。得到京东“白条”资格的用户在购物时，可以选择最长30天延期付款或者最长24期分期付款两种方式。如果选择前者，用户不需要支付任何利息；选择后者则按照每期约0.5%的利率计算。京东金融消费金融相关负责人表示，未来“白条”将覆盖更多支付场景，比如租房，旅游等。

　　金融消费元年

　　据中国银联发布的网络交易数据，2016年元旦假日期间（1月1日至1月3日），银联网络交易量再度刷新，交易金额和笔数分别达到3486.4亿元和2.5亿笔，同比分别增长26.2%和16.4%。

　　从消费构成来看，跨年促销火热，购物类消费是元旦消费重头戏。2016年元旦假期，百姓日常类消费超过1000亿元，其中购物类消费占比接近六成，同比增幅为25%。这些购物类消费中超市行业增幅最快，交易金额较2015年同期增长超过50%；大型家电类商户交易金额同比增长22.6%，笔均交易金额略有下降，开年伊始更多消费者选择为家庭添置小型家电。

　　许凌认为，2016年消费金融行业会有两个变化：极度竞争和极度增长。京东金融定位是金融科技公司，以大数据为基础，具备风险管理和风险定价能力，这些风控和风险定价能力会输出到金融场景中，体现在金融产品和服务上。“我们想看到这个行业极度增长，而在极度增长情况下，我们想选择合作伙伴。2016年京东消费金融将走出京东，实现风控能力标准化和产品化标准输出，这背后是我们对过去两年形成的核心金融能力的信心，从而建立一个开放的平台生态，希望能够为金融合作伙伴带去更多支持。目的不仅是希望能拓展客户层，更希望做消费金融的快消品，融入场景、移动体验、科技风控。”许凌说。