小微企业融资难、融资贵，金融机构有钱无处贷，这两大难题的同时存在，加大了普惠金融政策的实施难度。

　　“出现这种情况不难理解。”苏州市副市长周伟强表示，“一方面，目前我国正在进行经济转型，很多传统经济领域出现产能过剩。金融机构很难适应这种新变化，有钱不敢放出去，这就形成了资产配置荒；另一方面，很多小微企业受有效信用信息不足所限，融资渠道不畅，企业难以扩大规模甚至因此夭折。”

　　为解决上述矛盾，人民银行已经展开积极探索，而征信系统建设成为破题关键。

　　中山市的“一体化系统”

　　说起中山市的“一体化系统”，中山市三义贸易有限公司的姬启飞立刻连呼：“方便！直接！”该公司主要生产工业手套、针、线、小刀。作为一名小微企业主，姬启飞曾深受融资难之苦。

　　“以前公司需要钱的时候，我得准备很多份材料，并且挨个去找每家银行谈。有时候要见到合适的业务人员并不容易，整个过程耗时费力。即便如此，很多银行对我所提供的信息也还是将信将疑。”他回忆道。

　　这种“求贷无门”的痛苦很多小微业主都曾切身体会过，而借助“一体化系统”，姬启飞的融资难题化解了。

　　“这个平台上的信息都是由人民银行从政府部门采集过来的，含金量高，金融机构都信得过。我再也不用一家一家跑银行了，只要将我的需求挂在平台上面，银行就会通过系统查验我的资质和信息，然后直接发放贷款。如此一来，耗时短、效率高，融资问题也能真正得到解决。”

　　姬启飞所说的“一体化系统”，指的是中山市社会征信与金融服务一体化系统。2012年以来，人民银行中山市中心支行在总结10多年来对非银行信用信息采集实践基础上，自主研发了这项辖区金融基础设施系统。2013年10月，该系统正式上线，包括三个信息采集库、三个信息深加工平台以及三个开放型的信息对接平台。

　　其中，信息采集库与中山市20多个政府部门、企事业单位的非银行信息对接，突破了部门隔离，连通了一个个信息“孤岛”，使不同政府部门间实现信息共享；为保证信息的动态化、可持续，该采集库还通过专线连接中山市政务信息中心，每天自动进行信息推送和更新。

　　实际上，“一体化系统”不但是企业信用信息查询系统，更是一个金融产品交易平台。不仅企业将自己的融资需求公布在平台上，各金融机构也可贴出自己的金融产品信息。这样一来，借款人可以全天候、足不出户地解决融资问题，通过在“一体化系统”的网站上浏览、比较、选择银行信贷产品，进行“淘宝式”的信贷产品筛选，并在网上向指定或不指定银行提交借款申请。

　　新盛世公司代表张鹰就尝试了这一服务。“这种网上金融产品超市式的购物体验不仅新奇而且效率也高。”张鹰表示，“企业通过货比三家向指定或非指定金融机构提出申请后，还能通过互联网看到银行初审、终审的进度以及贷款发放情况，申请贷款的工作和流程大大简化了。”

　　“系统的服务贯穿整个交易流程。在交易达成前，银行可借助‘一体化系统’获得企业的全面信息，而整个交易结束后，双方也会将相关信息反馈在该平台上，供后续交易者参考。”人民银行中山市中支副行长李杏梨补充道。

　　通过“互联网+搜索+信贷产品对比”的模式，“一体化系统”极大地便利了各类市场主体与银行之间的互相发现、挖掘和交易，并缓解了小微企业、“三农”等薄弱环节融资难、融资贵问题。

　　苏州的企业征信服务模式

　　与人民银行中山市中支牵头、设计并推广应用的模式不同，苏州的征信平台是在人民银行、金融局牵头下，由企业设立完成。

　　2014年9月，苏州企业征信服务有限公司经苏州市人民政府批准，由苏州国际发展集团有限公司发起成立，是按照市场化运作模式开展企业征信服务的专业企业。

　　与中山市的“一体化系统”类似，该公司所建设的企业征信信息服务平台采集了大量经过授权的非银行信贷信息，包括企业的公积金缴存信息、纳税信息等。此外，该平台还会介绍企业6个主要盈利项目及近8个季度的发展趋势，立体化、实时化地呈现企业发展状况，以此形成征信报告，对企业进行多项信息分析，提供风险预警服务。

　　该公司业务部负责人周旭峰解释了上述信息的运作原理：“单看企业的公积金缴存情况这项指标就可了解企业发展状况：如果企业全员申报公积金，说明其经营情况不错；如果只有很少部分员工甚至没有员工享受公积金福利，则侧面反映出企业人员稳定性较差。”

　　可以看到，大数据解决了如何建征信平台的问题，但谁来建设则未有定论。就此，记者向人民银行苏州市中心支行征信管理科副科长姚康抛出问题：“为什么要由国企来建设征信服务平台”？姚康表示：“如果由纯民企来组建信用平台，无披露信息义务的企业可能不愿公开自己的行为信息和经营状况，而国企可借助政府强力推动和信用背书破题。另外，由国企而非国家机关直接推动征信建设，则可以保证该平台以市场主体的方式运作，不为行政级别和审批流程所限，真正从市场实际需求出发，以实现经济效益为目标，确保开展征信工作的长效性。”

　　“当然，由企业建设征信服务平台、实现商业化经营过程中也面临很多挑战。一旦涉及经济利益，如何保证该平台的客观、独立和公信力又是一大难题。目前，我们仍在探索中。”苏州企业征信服务有限公司董事长黄建林表示。

　　征信业务发展模式仍在路上

　　必须承认，尽管我国征信系统建设已有初步发展，企业征信市场规模也在逐步提高，但离建设诚信社会的整体需求仍有相当差距。

　　“应当说，人民银行的征信系统信息比较完备，得到银企的广泛使用。但是，该系统对于企业非金融信息，比如经营能力、缴纳税款、销售业绩等指标衡量不足。”黄建林表示。

　　央行征信系统的“死角”确实存在。人民银行杭州中心支行负责人介绍，截至2013年年底，在央行征信中心收录的8亿多自然人中，有征信记录的约3.2亿人，占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。

　　无论是中山市的人民银行主导模式，还是苏州市的企业建设模式，都是各地从实际情况出发，结合区域特色进行的征信模式探索，旨在清扫目前征信体系的“死角”，为小微、“三农”等信用主体解除融资难、融资贵的困扰。

　　当然，征信业务的探索刚刚起步，扫清征信体系“死角”还需更长期、深入的探索实践。我们期待，随着各地探索实践的逐步深入，征信体系的“死角”会越来越少，而普惠金融的效率将日渐提高。