核心提示

　　支付宝“花呗”、“借呗”对接的是蚂蚁金服，其实就是小贷公司发放的信用贷款；微信“借钱”其实是向微众银行申请信用贷款；京东“白条”就是向京东金融申请贷款。这几个机构都接入到央行的征信系统当中，所以当出现逾期之后，会上报到征信系统，从而体现在信用报告中。

　　近日，一条消息在朋友圈“疯转”，该消息称，“网上消费使用支付宝‘花呗’、微信‘借钱’、京东‘白条’等支付，现在都会上个人征信记录，且显示‘小额贷款公司发放的信用贷款’。这很可能会导致个人无法在大多数银行申请信用贷款，除非小额结清后半年，才能申请银行的信用贷款。”

　　对此，不少网购达人看完之后吓了一跳。在刚刚过去的“双11”，不少人是借钱网购，支付宝“花呗”、京东“白条”都在为这场消费狂欢“埋单”。“用支付宝‘花呗’透支了3000多元买东西，而且很好用，就像信用卡一样。”网购达人王静看了朋友圈的这条帖子后忽然担心起来，自己以前也有过还钱晚了的时候，千万别在个人征信系统留下“案底”！

　　那么，网上借钱逾期了，到底会不会影响个人银行征信记录？“可能会。”上述三个客服代表都给出了一致的答案，“如果出现逾期，会上传到央行征信系统当中，可能对个人征信有影响，并且会产生相应罚息，建议尽早还款。”

　　此后，记者致电中国人民银行征信中心求证，客服人员解释说，在网上借钱逾期是否记入征信，首先要看这些机构有没有接入央行征信系统，如果有接入，在规定时间内没有按时还款，都可能被他们算作是逾期，上报数据到征信系统，最终体现在信用报告当中；如果没有接入，就不会存在上报信息，也就不会体现在信用报告中。

　　记者了解到，支付宝“花呗”、“借呗”对接的是蚂蚁金服，其实就是小贷公司发放的信用贷款；微信“借钱”其实是向微众银行申请信用贷款；京东“白条”就是向京东金融申请贷款。这几个机构都接入到央行的征信系统当中，所以当出现逾期之后，会上报到征信系统，从而体现在信用报告中。

　　征信不良，会对消费者产生哪些影响呢？融360分析师宋璨表示，一旦征信记录有污点，会影响个人申请信用贷款；在贷款时，很多银行会调低贷款额度，提高贷款利率甚至直接拒贷；也可能会影响个人信用卡的办理，有些银行会直接拒批；此外，不良记录可能对就业求职、租房子甚至签证出国等领域都有影响。

　　那么，在使用网上贷款产品时，如何保持征信记录“清白”呢？宋璨建议，申请网上贷款要量力而行，申贷金额控制在自己可以偿还的范围以内；按时还款，不要产生逾期或是贷款不还的情况；某些电商小贷有自己的信用评分机制，评分标准多样化，养成好的信用习惯，获得较好的信用分值，也是保持个人信用的方式之一；一旦信用产生污点，应该及时“止损”，个人的不良信息记录一般会保存5年，在结清所有欠款以后，这5年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也可修复。

　　“网上借钱纳入征信只是开始，未来央行征信系统范围可能会越来越广。”恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，以前由于技术限制、征信系统相对封闭，没有把线上行为纳入到央行征信系统，其实无论线上或线下，个人都要规范自己的消费行为，注意培养信用意识，保持良好的个人信用。即使现在有些机构没纳入征信系统，也不要存有侥幸心理，未来将有更多信用评价系统，因此每个人都必须做一个讲信用的人。