京华时报制图何将

　　继在农村电商领域开疆拓土之后，乘着“互联网+”的东风，电商巨头们又相继在农村金融领域出招，纷纷推出自己的农村金融产品。对于电商来说，农村金融会成为一片新蓝海吗？

　　贷款解困

　　47岁的河北省清河县柳林村农民马玉明，是电商农村金融业务的受益者之一。去年冬天，马玉明开货车的大儿子遇上了交通事故，虽然人没事，但肩负养活全家重任的货车却报废了。保险理赔等了大半年也没有如期到手。“拿不到赔款，娃就得在家闲着，一家人谁也没心思干别的。”

　　9月份，马玉明听说村里的农村淘宝站也能办贷款，于是他抱着试试看的心理来到农村淘宝站。没想到，在村淘合伙人的协助下，不到5天，他就拿到了8万元贷款。时值金秋，恰逢清河县周边农民秋收翻地。马玉明用贷款买了台拖拉机，让儿子和他一起帮别人翻地赚钱。“一辆拖拉机翻一亩地能赚50元钱，速度快点，一天就能翻40亩地。也就是说，一天能赚2000元，10天就是2万元。不瞒你说，现在8万元贷款已经赚回来了。”说起这事，马玉明很高兴。

　　这辆贷款买来的拖拉机也成了村里人的话题。听说从“网上”也能贷到钱，经常有远近的村民跑来取经。看到货真价实的拖拉机，不少村民也纷纷表示要到农村淘宝站去申请贷款。

　　尝到甜头的除了农村用户，还有蚂蚁金服。记者从蚂蚁金服方面获悉，截至目前，蚂蚁金服旗下的支付宝在农村活跃用户数已经超过6000万；蚂蚁小贷则为18万农村小微企业累计提供了1300多亿元的信贷资金；余额宝、招财宝为4000万农村理财用户创收40多亿元。

　　政策东风

　　本月初，聚焦农村改革发展的顶层设计规划——《深化农村改革综合性实施方案》出炉。方案中明确要求加快农村金融制度创新，扩大农村金融服务规模和覆盖面，创新农村金融服务模式，全面提升农村金融服务水平，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。

　　此前，于10月14日召开的国务院常务会议便要求加大农村电商政策扶持力度，“鼓励金融机构创新网上支付、供应链贷款等产品，简化小额短期贷款手续，加大对电商创业的信贷支持。”让亿万农民通过“触网”走上“双创”新舞台。

　　国家对农村电商以及农村金融服务给予政策支持，对于已经提前在农村金融市场上布局的电商巨头们来说，无疑是一大利好，给了他们在这片新蓝海继续发力的动力。11月9日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，其首款专门面向农村市场的金融服务产品“旺农贷”正式上线。蚂蚁金服方面透露，实际上，从今年9月中旬开始，“旺农贷”就已经开始进行试点运行，服务范围已覆盖全国17个省份，该产品专门为农村的养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

　　征信障碍

　　“当下，在全国范围内，农村都在进行土地流转。当一个农民要承包上百亩土地的时候，就需要承包费、材料费等资金，贷款需求也就随之产生，这是一个很大的市场。”知名电商观察人士鲁振旺表示，电商巨头都看上了农村金融市场这片新蓝海，但在这块市场上，他们还处于摸索阶段。在农村开展金融服务，仍存在一些现实挑战。

　　鲁振旺提醒，电商进军农村金融，如果大批量发放贷款，最大的挑战就是风险问题。“这不像淘宝店主，阿里可以通过网络交易对店主进行评估，再给出相应的贷款额度。对农民的贷款，是不可能通过这种形式进行评估的。”鲁振旺表示，其实农民的贷款难一直和农民的基本情况有关，归根到底，是没有一套针对农民的征信系统。农民的财产包括土地和宅基地，其中土地是国家的，宅基地上的房子也不是商品房。这两者其实都是不能抵押的。通常，农村的贷款都是通过联合担保形式，由当地有声望的人为贷款人担保。

　　“这个问题不是通过互联网金融就能轻易解决的，除非有一个担保机制才行。”鲁振旺说，“我认为，应该形成类似供应链金融的一种方式。”