蚂蚁金服是互联网金融的代表企业。

　　“回望十二五亮点 推进四个全面”系列报道

　　“十二五”规划提到要“深化金融体制改革”，全面推动金融改革、开放和发展，构建组织多元、服务高效、监管审慎、风险可控的金融体系。过去五年，金融改革的最大亮点是互联网金融的强势崛起，它成为金融体制改革的最大突破点。

　　从单一的支付平台到互联网理财、众筹、网上融资、P2P……频频涌现的新业态，标志着互联网金融发展得风生水起。首批第三方“支付牌照”发放，电子银行部纷纷“升级”为互联网金融部，尤其是李克强总理今年年初亲自到深圳参观网络银行办公，尽管这个行业依然处在探索期，但其已然缔造的经济民生价值，令不少人直言——它代表着金融业的未来。

　　借助支付宝、浙江网商银行、元宝铺等一批大中企业的出现和发展，杭州已成为互联网金融产业的领跑城市之一。为什么互联网金融会在杭州强势生长，除了固有的先发优势，还有哪些城市或企业特质“保驾护航”？

　　2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》，这意味着支付宝不仅在民间有了极高的使用率和信任度，在官方也获得授权和认可。

　　先天：与红火电商共同成长

　　过去几年，支付宝及其推出的余额宝几乎成为互联网金融的代名词。早在牌照发放前几年，大量“剁手族”已经通过支付宝熟悉了网购，他们对这一网络支付平台的便捷性和安全性有了越来越高的认可。“老百姓对互联网金融的依赖，是基于电商尤其是淘宝的广泛应用，自然而然培植起来的”，杭州市文三路信息街区管委会相关工作人员称。

　　支付宝内部工作人员也予以“佐证”。“今天杭州互联网金融发展得好，跟电子商务是密不可分的，它们一开始就长在一起”，一不愿透露姓名的支付宝工作人员称，“从金融的历史来看，它往往是因商业而生，如今最红最火的就是电子商务，互联网金融顺势就发展起来了。”

　　数据显示，2014年淘宝总成交额1.172万亿人民币，天猫总成交额5050亿人民币。尤为引人瞩目的是，天猫平台2014年第一季度相比上一年同期相比增长91%，不仅远超其他B2C电商，增长率也是行业的NO.1。相对应的是，支付宝每天的移动支付笔数超过2500万笔，活跃程度可见一斑。

　　后天：服务中小微企业不走寻常路

　　去年10月16日，蚂蚁金融服务集团（以下简称“蚂蚁金服”）正式宣告成立，公司旗下有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及仍在筹备中的浙江网商银行等品牌。

　　蚂蚁金服以一只蓝色蚂蚁作为公司Logo，其首席执行官彭蕾的解读是，“要做微小而美好的、有安全感、信赖感和幸福感的金融”。也就是说，蚂蚁金服延续了阿里电商针对中小企业的定位。蚂蚁金服公众与客户沟通部总监朱健告诉记者，蚂蚁金服和阿里巴巴是一以贯之的，从服务中小微和普通消费者的初心出发，可以看到传统的、原来的金融视野下不一定会看到、不一定会考虑的东西，“从一开始就走了一条不同寻常的道路”。

　　多位业内人士表示，传统的金融比较看重规模，首先想的就是资金量如何做大，能不能有利润。“我们想的是如何服务大众，用户会不会觉得便利，能不能得到利息等，所以虽然支付宝已经很活跃，但我们还是做了余额宝，让百姓手中的资金沉淀，甚至能赚比银行多一点的收益”，朱健表示，产品是新的，但价值观没变，不管阿里巴巴还是蚂蚁金服，都比较强调使命驱动，追求“让天下没有难做的生意”及“客户第一”。

　　布局：形成全球化资金网络

　　在今年年初举办的第二届中国互联网金融高层论坛上，中国互联网协会副理事长高新民表示，中国的电子商务在互联网应用里是最成功的，特别是网络零售（B2C和C2C），做得比包括美国在内的几乎所有发达国家都要好。而为其提供支持的互联网金融，尤其是互联网支付，同样走在前列。

　　“我们走过的路，很多国家才刚刚开始”，朱健告诉记者，蚂蚁金服旗下的支付宝，除了要构建区域化市场，还将力争形成全球化资金网络，服务全球化市场。他举了个例子，未来印度人想去俄罗斯买东西，可通过蚂蚁金服的合作伙伴实现。

　　记者注意到，目前支付宝的注册地已从杭州市变更为上海市。“目的就是为了国际化，毕竟上海是金融中心，支付宝发展了这么多年，积累了很多技术能力、风控能力，中国在移动支付上的全球领先经验，对国外移动支付发展有借鉴意义”，朱健说。

　　当然，朱健也表示，蚂蚁金服的总部还在杭州，为当地的电商等各类经济发展助力。巧合的是，杭州市去年也出台了《关于推进互联网金融创新发展的指导意见》，力争2020年基本建成全国互联网金融创新中心。

　　记者观察

　　蛋糕虽大，但别“乱”吃

　　走在杭州街头，随处可见新兴业态标志，写有创业字样的旗子迎风飘扬，众筹、众创等名词印在诸多大厦一楼。即便是个咖啡厅，也贴上“创业”“互联”标签，商业活力令人刮目相看。

　　有什么样的商业，就有什么样的金融。近些年，杭州把发展信息经济和智慧经济作为“一号工程”，与此对应，互联网金融快步发展，去年杭州还提出要在2020年基本建成全国互联网金融创新中心。这一目标，契合了当前互联网金融大步向前的态势。

　　数据显示，2014年中国主要银行的税前利润总额为2920亿美元。作为传统金融业的升级版，互联网金融这块蛋糕将大到难以想象。某种意义上，哪个城市未来若能在互联网金融产业领跑全国，就相当于把其他城市的银行、保险、证券搬到了这个城市。

　　蛋糕越大，吃法越讲究。就拿这几年最火的P2P来说，这一市场曾出现过每天上线几十家新平台的盛况，各类小贷公司摇身一变，披上“P2P”外衣粉墨登场。结果呢？2013年10月以来，一家接一家的P2P网贷平台倒闭，多的时候一天好几家同时关门，P2P迎来了前所未有的信任危机。

　　所以，新的行业需要创新，需要破茧突破，有关部门面对新业态，应该给企业以充分的探索自由。但松开手不等于完全不闻不问，企业有逐利的本性，往往会在抢蛋糕时失去理智，这时候，管理部门对风控的提醒，及对行业态势的引导，就显得十分必要。

　　如今，一二线城市几乎都喊着要做大做强互联网金融，但并不是每个城市都有这样的禀赋。广州跟杭州一样，中小微企业发达，民间资本雄厚，这座商贸业发达的城市，需要互联网金融作为支撑。尤其是广州跨境电商在全国走在前列，为互联网金融进一步发展开辟了巨大空间，广州互联网金融前途广阔，蛋糕将会很大，这一点毋庸置疑，但回到老问题——如何安全地吃好这块蛋糕，考验管理部门的智慧。

　　完善行业风险监测、预警和应急处置机制，引入第三方监测评估机构，比如与成熟的商业保理公司合作，这是互联网金融健康发展不可或缺的“软件”。当然，打铁还须自身硬，投身互联网金融的粤企也须明白，只有企业风控透明，项目才能安全，老百姓才能投得放心。

　　对话

　　风险是第一位的考虑因素

　　朱健（蚂蚁金服公众与客户沟通部总监）

　　风险是第一位的考虑因素

　　广州日报记者：现在大家都在提“大众创业 万众创新”，互联网金融该如何创新？

　　朱健：创新，主要是指企业如何去架构，很多时候没有可类比性。比如蚂蚁金服面向小微客户，服务普通消费者，但这个定位不一定适合所有公司，尤其是创业公司。

　　广州日报记者：可否给互联网金融创业者提点建议？

　　朱健：行业不一样，每个公司都可以有自己的选择。但如果非要说一点，我是觉得，很多时候你的这个平台或公司，一定要健康发展。现在一些所谓的互联网金融公司，对金融行业缺少敬畏心，如果真想做一家负责任的平台，必须考虑金融风控要求，以及严谨性。

　　互联网金融需要考虑金融的特性，做好风险把控。我们一直对自己要求比较严，比如P2P很早就出现了，很多公司希望我们提供服务，但是我们不仅自己没做P2P，连给P2P做服务都没有，这样的好处是可以规避风险。风险是第一位的考虑因素，越是互联网企业，越要对金融有敬畏之心。

　　广州日报记者：您所说的风险把控，具体指什么？

　　朱健：主要有两个层面，一个是公司业务风险把控，另外一个是用户账户安全。老百姓很关心账户安全问题，总的来说，我们对账户安全的维护，遵循安全性便捷性相平衡的原则。希望用户都能够很方便地使用我们的服务，同时安全保障通过后台化实现，通过大数据风控为用户提供保障，这个过程用户本身是没有什么感知的。

　　一些传统金融企业通过提高用户使用门槛来保障安全，我认为会有两方面问题。一是使用门槛高，成本也变高，比如买个U盾什么的，要多花钱；二是把安全的责任转到了用户身上，因为我提高了门槛，再出现问题，我也是不管的。

　　广州日报记者：你们跟传统金融企业的差别在哪里？

　　朱健：打个比方，我们跟一些金融企业的风控理念差别在于，一个地方门口站了两个保安，还扛着枪，看起来戒备森严，但是进到里面之后，你到处跑都没人会关注你。我们则相当于门口什么也看不到，但是只要你进来，你的动作都会有相应的实时跟踪，一旦发现异常风险，我们会及时干预。

　　我们这种风控模式，用户在使用时，不会影响便利度。有了实时跟踪，假设用户出现了一些小概率的风险事件，我们也能及时为用户提供保障，不会让用户承担实际风险。

　　广州日报记者：你们很重视用户的使用感受，是不是有专门的用户体验小组？

　　朱健：从2008年开始，我们就特别关注民生服务，比如水电煤气缴费等，这些业务本身其实是没钱可赚的，水电费本来就没多少钱。不过，传统金融机构的柜台缴费，不仅成本高，还不方便。所以支付宝开展这项业务后，大大降低成本，用户也足不出户就可以缴纳，特别方便。

　　现在我们跟很多城市合作，提供各类城市服务，比如办理出入境、预约领结婚证、医院挂号等。很多人对支付宝的用户体验点赞，但我们并没有专门的人来做，而是各业务团队的起码要求，用户体验是他们设计和规划产品时就要考虑的问题。

　　广州日报记者：支付宝发展到今天的样子，有什么经验？

　　朱健：首先得感谢这个时代，支付宝能够做起来，是因为互联网发展的机遇。当然，更重要的是，用最低的成本、最高的效率去服务小微企业和普通消费者，这个理念一直坚持了下来，也很重要。两方面缺一不可。