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2020年06月07日 星期天

互联网企业对金融要有敬畏心

  • 发布时间:2015-09-28 08:46:25  来源:广州日报  作者:观察  责任编辑:张明江

蚂蚁金服是互联网金融的代表企业。

互联网企业对金融要有敬畏心

  蚂蚁金服是互联网金融的代表企业。

  “回望十二五亮点 推进四个全面”系列报道

  “十二五”规划提到要“深化金融体制改革”,全面推动金融改革、开放和发展,构建组织多元、服务高效、监管审慎、风险可控的金融体系。过去五年,金融改革的最大亮点是互联网金融的强势崛起,它成为金融体制改革的最大突破点。

  从单一的支付平台到互联网理财、众筹、网上融资、P2P……频频涌现的新业态,标志着互联网金融发展得风生水起。首批第三方“支付牌照”发放,电子银行部纷纷“升级”为互联网金融部,尤其是李克强总理今年年初亲自到深圳参观网络银行办公,尽管这个行业依然处在探索期,但其已然缔造的经济民生价值,令不少人直言——它代表着金融业的未来。

  借助支付宝、浙江网商银行、元宝铺等一批大中企业的出现和发展,杭州已成为互联网金融产业的领跑城市之一。为什么互联网金融会在杭州强势生长,除了固有的先发优势,还有哪些城市或企业特质“保驾护航”?

  2011年5月26日,支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》,这意味着支付宝不仅在民间有了极高的使用率和信任度,在官方也获得授权和认可。

  先天:与红火电商共同成长

  过去几年,支付宝及其推出的余额宝几乎成为互联网金融的代名词。早在牌照发放前几年,大量“剁手族”已经通过支付宝熟悉了网购,他们对这一网络支付平台的便捷性和安全性有了越来越高的认可。“老百姓对互联网金融的依赖,是基于电商尤其是淘宝的广泛应用,自然而然培植起来的”,杭州市文三路信息街区管委会相关工作人员称。

  支付宝内部工作人员也予以“佐证”。“今天杭州互联网金融发展得好,跟电子商务是密不可分的,它们一开始就长在一起”,一不愿透露姓名的支付宝工作人员称,“从金融的历史来看,它往往是因商业而生,如今最红最火的就是电子商务,互联网金融顺势就发展起来了。”

  数据显示,2014年淘宝总成交额1.172万亿人民币,天猫总成交额5050亿人民币。尤为引人瞩目的是,天猫平台2014年第一季度相比上一年同期相比增长91%,不仅远超其他B2C电商,增长率也是行业的NO.1。相对应的是,支付宝每天的移动支付笔数超过2500万笔,活跃程度可见一斑。

  后天:服务中小微企业不走寻常路

  去年10月16日,蚂蚁金融服务集团(以下简称“蚂蚁金服”)正式宣告成立,公司旗下有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及仍在筹备中的浙江网商银行等品牌。

  蚂蚁金服以一只蓝色蚂蚁作为公司Logo,其首席执行官彭蕾的解读是,“要做微小而美好的、有安全感、信赖感和幸福感的金融”。也就是说,蚂蚁金服延续了阿里电商针对中小企业的定位。蚂蚁金服公众与客户沟通部总监朱健告诉记者,蚂蚁金服和阿里巴巴是一以贯之的,从服务中小微和普通消费者的初心出发,可以看到传统的、原来的金融视野下不一定会看到、不一定会考虑的东西,“从一开始就走了一条不同寻常的道路”。

  多位业内人士表示,传统的金融比较看重规模,首先想的就是资金量如何做大,能不能有利润。“我们想的是如何服务大众,用户会不会觉得便利,能不能得到利息等,所以虽然支付宝已经很活跃,但我们还是做了余额宝,让百姓手中的资金沉淀,甚至能赚比银行多一点的收益”,朱健表示,产品是新的,但价值观没变,不管阿里巴巴还是蚂蚁金服,都比较强调使命驱动,追求“让天下没有难做的生意”及“客户第一”。

  布局:形成全球化资金网络

  在今年年初举办的第二届中国互联网金融高层论坛上,中国互联网协会副理事长高新民表示,中国的电子商务在互联网应用里是最成功的,特别是网络零售(B2C和C2C),做得比包括美国在内的几乎所有发达国家都要好。而为其提供支持的互联网金融,尤其是互联网支付,同样走在前列。

  “我们走过的路,很多国家才刚刚开始”,朱健告诉记者,蚂蚁金服旗下的支付宝,除了要构建区域化市场,还将力争形成全球化资金网络,服务全球化市场。他举了个例子,未来印度人想去俄罗斯买东西,可通过蚂蚁金服的合作伙伴实现。

  记者注意到,目前支付宝的注册地已从杭州市变更为上海市。“目的就是为了国际化,毕竟上海是金融中心,支付宝发展了这么多年,积累了很多技术能力、风控能力,中国在移动支付上的全球领先经验,对国外移动支付发展有借鉴意义”,朱健说。

  当然,朱健也表示,蚂蚁金服的总部还在杭州,为当地的电商等各类经济发展助力。巧合的是,杭州市去年也出台了《关于推进互联网金融创新发展的指导意见》,力争2020年基本建成全国互联网金融创新中心。

  记者观察

  蛋糕虽大,但别“乱”吃

  走在杭州街头,随处可见新兴业态标志,写有创业字样的旗子迎风飘扬,众筹、众创等名词印在诸多大厦一楼。即便是个咖啡厅,也贴上“创业”“互联”标签,商业活力令人刮目相看。

  有什么样的商业,就有什么样的金融。近些年,杭州把发展信息经济和智慧经济作为“一号工程”,与此对应,互联网金融快步发展,去年杭州还提出要在2020年基本建成全国互联网金融创新中心。这一目标,契合了当前互联网金融大步向前的态势。

  数据显示,2014年中国主要银行的税前利润总额为2920亿美元。作为传统金融业的升级版,互联网金融这块蛋糕将大到难以想象。某种意义上,哪个城市未来若能在互联网金融产业领跑全国,就相当于把其他城市的银行、保险、证券搬到了这个城市。

  蛋糕越大,吃法越讲究。就拿这几年最火的P2P来说,这一市场曾出现过每天上线几十家新平台的盛况,各类小贷公司摇身一变,披上“P2P”外衣粉墨登场。结果呢?2013年10月以来,一家接一家的P2P网贷平台倒闭,多的时候一天好几家同时关门,P2P迎来了前所未有的信任危机。

  所以,新的行业需要创新,需要破茧突破,有关部门面对新业态,应该给企业以充分的探索自由。但松开手不等于完全不闻不问,企业有逐利的本性,往往会在抢蛋糕时失去理智,这时候,管理部门对风控的提醒,及对行业态势的引导,就显得十分必要。

  如今,一二线城市几乎都喊着要做大做强互联网金融,但并不是每个城市都有这样的禀赋。广州跟杭州一样,中小微企业发达,民间资本雄厚,这座商贸业发达的城市,需要互联网金融作为支撑。尤其是广州跨境电商在全国走在前列,为互联网金融进一步发展开辟了巨大空间,广州互联网金融前途广阔,蛋糕将会很大,这一点毋庸置疑,但回到老问题——如何安全地吃好这块蛋糕,考验管理部门的智慧。

  完善行业风险监测、预警和应急处置机制,引入第三方监测评估机构,比如与成熟的商业保理公司合作,这是互联网金融健康发展不可或缺的“软件”。当然,打铁还须自身硬,投身互联网金融的粤企也须明白,只有企业风控透明,项目才能安全,老百姓才能投得放心。

  对话

  风险是第一位的考虑因素

  朱健(蚂蚁金服公众与客户沟通部总监)

  风险是第一位的考虑因素

  广州日报记者:现在大家都在提“大众创业 万众创新”,互联网金融该如何创新?

  朱健:创新,主要是指企业如何去架构,很多时候没有可类比性。比如蚂蚁金服面向小微客户,服务普通消费者,但这个定位不一定适合所有公司,尤其是创业公司。

  广州日报记者:可否给互联网金融创业者提点建议?

  朱健:行业不一样,每个公司都可以有自己的选择。但如果非要说一点,我是觉得,很多时候你的这个平台或公司,一定要健康发展。现在一些所谓的互联网金融公司,对金融行业缺少敬畏心,如果真想做一家负责任的平台,必须考虑金融风控要求,以及严谨性。

  互联网金融需要考虑金融的特性,做好风险把控。我们一直对自己要求比较严,比如P2P很早就出现了,很多公司希望我们提供服务,但是我们不仅自己没做P2P,连给P2P做服务都没有,这样的好处是可以规避风险。风险是第一位的考虑因素,越是互联网企业,越要对金融有敬畏之心。

  广州日报记者:您所说的风险把控,具体指什么?

  朱健:主要有两个层面,一个是公司业务风险把控,另外一个是用户账户安全。老百姓很关心账户安全问题,总的来说,我们对账户安全的维护,遵循安全性便捷性相平衡的原则。希望用户都能够很方便地使用我们的服务,同时安全保障通过后台化实现,通过大数据风控为用户提供保障,这个过程用户本身是没有什么感知的。

  一些传统金融企业通过提高用户使用门槛来保障安全,我认为会有两方面问题。一是使用门槛高,成本也变高,比如买个U盾什么的,要多花钱;二是把安全的责任转到了用户身上,因为我提高了门槛,再出现问题,我也是不管的。

  广州日报记者:你们跟传统金融企业的差别在哪里?

  朱健:打个比方,我们跟一些金融企业的风控理念差别在于,一个地方门口站了两个保安,还扛着枪,看起来戒备森严,但是进到里面之后,你到处跑都没人会关注你。我们则相当于门口什么也看不到,但是只要你进来,你的动作都会有相应的实时跟踪,一旦发现异常风险,我们会及时干预。

  我们这种风控模式,用户在使用时,不会影响便利度。有了实时跟踪,假设用户出现了一些小概率的风险事件,我们也能及时为用户提供保障,不会让用户承担实际风险。

  广州日报记者:你们很重视用户的使用感受,是不是有专门的用户体验小组?

  朱健:从2008年开始,我们就特别关注民生服务,比如水电煤气缴费等,这些业务本身其实是没钱可赚的,水电费本来就没多少钱。不过,传统金融机构的柜台缴费,不仅成本高,还不方便。所以支付宝开展这项业务后,大大降低成本,用户也足不出户就可以缴纳,特别方便。

  现在我们跟很多城市合作,提供各类城市服务,比如办理出入境、预约领结婚证、医院挂号等。很多人对支付宝的用户体验点赞,但我们并没有专门的人来做,而是各业务团队的起码要求,用户体验是他们设计和规划产品时就要考虑的问题。

  广州日报记者:支付宝发展到今天的样子,有什么经验?

  朱健:首先得感谢这个时代,支付宝能够做起来,是因为互联网发展的机遇。当然,更重要的是,用最低的成本、最高的效率去服务小微企业和普通消费者,这个理念一直坚持了下来,也很重要。两方面缺一不可。

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