资料图片。

　　随着技术的不断发展，刷卡支付等结算方式也越来越受到欢迎，不过其潜在风险仍不容忽视。据了解，最近，就出现了用户在使用一家支付公司的刷卡器刷卡之后，资金迟迟没有到账。《每日经济新闻》记者发现，涉事公司并无支付牌照，且业内人士认为，该公司可能存在“二清”行为，不过，该公司表示，(客户资金)没有到账，原因是客户存在套现嫌疑，故资金被暂时冻结。那么，支付机构是否有权冻结客户资金？支付行业的“二清”到底是什么？面对类似情况，又该如何监管？对此，记者进行了调查。

　　近日，多位用户向《每日经济新闻》记者反映，在最近一次使用深圳市达派支付有限公司(以下简称达派支付)的刷卡器刷卡之后，资金迟迟没有到账(即消费商家的账户)。

　　据记者了解，达派支付并没有获得支付牌照，其官网介绍其是一家“POS机的销售商”。而达派支付相关人士表示，他们是和第三方支付公司上海优乐支付合作的，而(资金)没有到账的原因是客户存在套现嫌疑，资金被银联暂时冻结。

　　多位用户称刷卡遇“雷”

　　据东莞用户关先生反映，他在去年11月买的这个刷卡器，此后两个多月一共刷了3笔，前两笔都按时到账，但在2月10日那次刷卡之后，资金就无法到账了，目前未到账资金还有1万多元。

　　另一位用户金先生也称，其刷卡器是去年10月买的，前面使用时都很正常。但到了2月27日，有一笔款刷了之后一直没有到账。

　　据记者从多位用户处了解的情况来看，他们的经历比较类似，大部分是通过手机刷卡器刷卡，而且大多从今年2月份开始出现刷卡之后资金没有到账的情况。“1月份用了一次，到账时间就隔了很久，大概隔了半个月左右，资金才到账。但2月刷了之后，资金就没有到账了。”用户郑小姐表示。

　　据了解，这些用户使用的刷卡器均来自达派支付。官网资料显示，达派支付成立于2009年07月，“旗下品牌【达派】以‘我的随身银行’为定位，为行业客户快速准确定制资金收付解决方案，创新研发电子收付服务产品。”不过，记者查询得知，达派支付并没有获得第三方支付牌照。

　　3月27日，《每日经济新闻》记者赴达派支付办公场地，对于记者的问题，其工作人员以“负责人不在”为由没有正式回应。

　　不过，一位陈姓销售总监表示，其负责人正在上海解决这个事情。目前，他们从优乐支付方面了解到的信息是，有的客户涉嫌套现，所以资金被冻结，近期会逐渐恢复到账。

　　达派一位周姓管理人员表示，如果(记者)想了解具体情况，要去优乐支付，这边不方便透露。

　　刷卡器网上可轻易买到

　　达派支付方面还向记者提供了一则公告，公告显示，3月26日，江苏酷刷电子科技有限公司(以下简称江苏酷刷)发布公告称，经过不懈努力，前期延迟清算的数据已部分解决，该司对资金安全负全责，无任何风险。目前，因数据错误导致所有延迟资金无法实现系统自动清算，只能手工核对，工作进度缓慢。根据时间安排，4月27号～4月30日，可完成所有遗漏数据清算，自3月30日起，所以交易恢复正常到账。达派方面人士告诉记者，江苏酷刷是优乐支付的子公司。不过，对于这一说法记者未能从优乐支付方面获得确认。

　　一个用户给记者提供的到账记录显示，达派的合作支付公司至少还包括江苏快乐付电子商务有限公司和优乐支付。

　　多位用户表示，他们选择这款刷卡器的原因，主要是使用方便，通过网络就可购得，且费率便宜。关先生告诉记者，他主要做一些电子零配件生意，听说这个用起来非常方便，所以买了这个刷卡器，“是通过淘宝了解并购买的。”

　　金先生的经历也类似。他表示，当时的购买价格是300多元。

　　记者查阅了达派支付在天猫的官方旗舰店，达派支付的手机POS刷卡器价格从200元~400元不等，官网宣称“双通道结算，费率0.49%，35元封顶”；“支持储蓄卡和信用卡”；“只需一张身份证，可自行下载安装注册”等。

　　争鸣

　　“二清机”疑云：客户资金流向成关键

　　根据目前情况来看，不能断定达派支付属于“二清”行为。不过，一位业内人士对《每日经济新闻》记者表示，即便如此，优乐支付依然存在违规嫌疑。

　　业内人士称，收单核心业务不可以外包，比如商户入网的审查，优乐支付允许套现交易通过其渠道走，没有尽到商户准入(审查)的责任，把商户准入核心业务给达派支付了。另外，支付机构是否属于“二清”行为，关键要看资金传递过程如何。

　　是否属“二清机”暂难判断

　　所谓“二清”，指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某一个人或某一家公司，再由该人或公司结算给商户，而“一清”则是银行或支付公司直接对接商户。

　　“不能够直接判断(达派支付)属于‘二清机’，因为有两种可能：首先，把使用刷卡器的用户看做一个商户，如果优乐支付直接把钱给商户是‘一清’；如果优乐支付给钱了，但不是给商户而是给了达派支付，再由达派支付给用户，不管用户的钱到了还是没到，都是‘二清’行为。”前述业内人分析称。

　　前述业内人士进一步表示，优乐支付和达派支付这种是否属于“二清”行为，主要看资金传递过程是怎样的，资金如果通过达派支付的通道就是“二清”行为。

　　记者就此问题采访优乐支付方面时，对方表示，达派支付不能触碰到资金，而达派方面对这一问题则不予回应。

　　如果达派支付前述事情是“二清”行为，由于缺乏必要的监管，对消费者和商户来说，利益将遭受较大损害。

　　前述业内人士表示，从消费者角度来看，如果消费者通过“二清”的方式套现，监管部分存在漏洞，“二清”将为违法犯罪提供温床。对于正常的消费者，“二清”看起来似乎没问题，但实际上后果严重。

　　“‘二清’机构商户名称类别都一样，消费者看不出到底在哪里消费的，如果是信用卡往往得不到积分，由此导致消费者正常权益受到损失。而对于商户来说，如果‘二清’机构跑路，商户会血本无归。”前述业内人士称。

　　对于如何整治“二清机”，记者从某监管方面人士处获悉，监管层要求收单机构按照监管部门收单条例开展业务，尽到职责。

　　“大量机构都没有很好执行收单条例，‘二清’现象不止发生在非金机构之间，也发生在银行收单过程中，所以去年12月30日，央行对‘二清’行为专门发了风险提示函，提示资金风险，整顿从成员机构开始。”前述监管方面人士表示。

　　据悉，相关部门会定期或不定期进行监管，每个月都在核查这种行为。不过，前述监管方面人士也坦言，核查和约束时间漫长，今后需要从商户准入方面提高事前预防的能力。

　　优乐支付被指存违规嫌疑

　　虽然优乐支付单方面否认了资金通过达派支付，不过业内人士告诉记者，优乐支付仍然存在违规嫌疑。

　　优乐支付方面人士告诉记者，用户或商户签协议是由达派支付签订。

　　根据相关监管要求，此类协议不能由达派支付签订，对于上诉疑问，接受记者采访的前述优乐支付方面人士称，不具体负责此事。

　　前述业内人士告诉记者，达派支付被定义为非牌照的收单机构，如果去发展商户，为了保护和约束商户，需要签订协议，商户这个协议和谁签的是关键。“如果协议盖章主体是一家拿牌的机构或者银行，这时达派支付起到的角色就是外包服务商或专业化服务机构，这种是合规的。如果签约是以达派支付的名义签的，根据规定，非牌照机构不能签订这样的协议，也不能签订代理协议，最终签约必须是持牌机构。”前述业内人士表示。

　　据了解，如果因此发生权益纠纷时，监管部门会首先找到盖章(签协议)的一方，协调支付公司和发卡行的矛盾，如果不是持牌机构，则协议没有任何法律效力。

　　而像优乐支付和达派支付这种情况，用户自行购买刷卡器，不管是盖章(签约)还是没盖章(签约)，在购买时网站应该给了提示。“通过达派买东西，通过淘宝网交易相当于形成契约交易，买刷卡器的人和买家之间是有契约的，不过他们之间达成的契约是不清晰的。”前述监管方面人士称。

　　即便是优乐支付和用户签约，优乐支付在从事收单业务，达派支付只是委托方，优乐支付可以把达派支付作为外包服务商，不过监管有规定，核心业务不可外包，比如商户入网的审查。“比如达派支付的用户如果存在个人套现，优乐支付允许这样的交易通过他的渠道走，就没有尽到商户准入(审查)的责任，把商户准入的这个核心业务给达派支付了。”前述业内人士称。

　　前述监管方面人士则表示，像达派支付这种无牌照的第三方机构和优乐支付这种有牌照机构的合作比较普遍。优乐支付做收单要加入收单网络，签订入网协议，优乐支付应该尊重协议，如果没按规定受理，就是违规行为。

　　探因

　　支付机构是否有权冻结资金？目前界限模糊

　　针对有用户反映刷卡后资金迟迟未能到账一事，优乐支付和达派支付方面人士都告诉《每日经济新闻》记者，多名用户存在套现行为。

　　此外，优乐支付方面还表示，用户涉嫌伪卡交易。根据优乐支付方面的说法，优乐支付已对涉嫌套现的用户采取了冻结资金的做法。那么，支付机构是否有权不经过监管部门同意就能冻结客户资金呢？从目前相关规定看，这种界限似乎比较模糊。

　　达派：有用户涉嫌违规

　　记者多次尝试拨打由相关人士提供的优乐支付孟姓管理人员的电话，不过其始终未接听电话，而是由另一位员工接听。

　　对于事情进展，该员工称：“(针对)这个已经发了公告，用户涉嫌违规交易，需要监管部门来处理，涉及到套现还有伪卡交易，冻结的资金量不是很清楚。”“达派和优乐是合作代理的关系，达派是有没有牌照的，所有资金通过优乐，达派售卖的是刷卡器，我怀疑(用户)通过刷卡器套现。”该员工称。

　　这位员工还表示，监管部门有介入，每天都在处理，但处理需要一段时间。不过，记者问及是央行还是银联来监管时，他表示并不清楚。

　　达派支付的相关人士表示，他们是和第三方支付公司优乐支付合作的，而资金没有到账的原因，是客户存在套现嫌疑，资金被银联暂时冻结。

　　刷卡套现行为一直被监管层所禁止，据记者了解，通过类似刷卡器套现的情况并不少。而在刷卡器销售渠道方面，除达派支付以外，《每日经济新闻》记者在淘宝或天猫上搜索，可以看到很多类似的手机刷卡器，大部分价格在500元以下，且大多宣称费率很低，使用方便。也有用户承认，买了手机刷卡器后，有时候确实会用来进行信用卡套现。

　　此前，商户申请POS机有严格的审核条件，比如需要营业执照、办公场所等条件限制，但随着技术的发展，针对个人用户的手机POS机开始慢慢出现并受到欢迎。

　　冻结还是延迟清算？

　　从目前来看，达派支付方面表示，资金由银联冻结，而记者从多个渠道了解得知，这一说法存在一些疑问。

　　记者注意到，在酷刷3月26日的公告中，提到是因为延迟清算而导致资金无法到账，并没有涉及银联的任何内容，达派的说法与酷刷存在不同。

　　业内人士表示，到账延迟的原因包括：银行系统升级或者故障；收单机构系统升级或者故障；银联系统升级或故障以及假期效应，处理资金量过大。

　　如果不是银联冻结资金，那么资金停留在优乐支付的账户上，优乐支付是否有权冻结资金呢？

　　业内人士表示，《非金融机构支付服务管理办法》没有赋予支付机构对客户资金冻结的权利，但是规定了支付公司的反洗钱义务，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益的义务。而且第31条第2款也规定：支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当停止为其办理支付业务。

　　据悉，支付公司冻结客户资金，原因在于客户的一些违规动作，如：信用卡套现等情况。支付公司根据自身的风控模型，匹配出疑似问题交易，进行风控操作，而部分重要交易则会上报监管机构，或向商业银行求证。

　　而支付公司在与商户签署的协议上都已约定上述内容，对于商户发生上述情况的，支付公司有权立即冻结商户资金，以保障相关持卡人的权益。