当下的P2P行业竞争日趋激烈，创新成了各大平台继烧钱推广之后，又一博取投资人眼球的利器，做资金池的创新主打“随时提现”，用规模去降低风险，拆东补西的标的方式在资金链的刀尖上跳舞。在金融创新面前，同质化的平台不断涌入，让“走向细分，以小为美”成为必然趋势，而差异化竞争成为更多平台的选择，具有典当特质的质押模式平台最受投资者喜爱。

　　据调查，投资者在选择P2P业务时，有24.08%的投资者选择了房产抵押业务，21.9%倾向于车辆抵押业务，偏好综合性质押的占23.86%，而仅有8.42%选择了个人信用贷款业务。房产抵押是最受投资者欢迎的模式，原因十分明显。房产抵押物看得见摸得着，一旦出现逾期，可以通过各种途径处理，弥补投资者的损失。但房产估值容易受到市场的影响，且金额一般都比较大，变现能力弱。特别当住房涉及原有居民的迁徙问题的时候，就更加麻烦，耗时一般会比较长，难以在短时间内赔付。如若平台承诺先行垫付，那么容易导致平台运营资金紧缺，引发一系列内部问题。

　　车辆抵押业务的投资者数量略少于房产抵押业务，车辆抵押模式除了有房产抵押模式的优势外，标的金额一般也比较小，周期也比较短，可以满足投资者对资金流动性的需求，平台风险也相对较小。但有业内人士认为，车辆抵押平台容易存在一些问题。如平台并不对车辆办理抵押手续，而只是在车上安装GPS跟踪，若遇借款人恶意逃离，并不能及时追回车辆，会造成投资者和平台双重损失。针对这种情况，目前许多车辆抵押贷款的平台中，以名车贷为例，在调查借款人个人信用后，根据借款人收入情况和车辆情况标定贷款金额，随后会与借款人去相关单位办理抵押手续，并且车辆停放在名车贷指定地点。除此之外，名车贷还特别开放了车辆实时状态跟踪定位系统，每一位投资者都可以在此系统上查看标的车辆的实时位置，实现了大众监控。

　　随着市场的多元化发展，有些平台为扩大业务和吸引人气，将邮票、钱币、艺术品等作为抵押物。邮票、钱币、艺术品尽管“金贵”，但在银行等传统金融机构面前一直难成为抵押品。专业人士表示，鉴于目前银行信贷审批的机制，以文化藏品为主的抵押并不受到银行认可，而P2P网贷则为此撕开了一个口子。目前，国内P2P平台以艺术品作为质押标的，借款金额一般不超过评估价的40%，通常在5万-80万之间，借款期限大多在15天-6个月不等，年化收益率一般为8%-12%。“互联网典当行”的出现，打破了传统典当行只能“坐地经营”的局限。由于一些前期工作能在网上完成，典当行和借款人都大大降低了成本、提高了效率。此外，随着典当行和互联网金融企业合作的不断深入，还有许多新的业务会出现。南方文化产权交易所相关负责人表示，目前市场的融资需求非常大，“广州市场去年文化收藏品成交量在几百亿元，若初步估算有5%-10%的成交量具有融资需求。”有分析认为，以收藏品作抵押风险也是极大的：首先是造假的风险，收藏市场一向是水货泛滥的地方；第二是一个藏品的价值波动非常大，现在值钱的东西，很有可能一夜间变得一文不值。

　　最后笔者提醒大家需要特别注意考察P2P平台的品牌、实力以及相应的风险保障机制，并关注P2P行业监管办法的出台，以防止风险事件的发生，投资、融资都需谨慎。