“银行”在公众经济生活中是个熟悉的金融机构。银行作为信用中介先吸收存款到自己的账户，再对外发放贷款。然而，你听说过没有资金池的银行吗？众融在线咨询服务（北京）有限公司就是这样一家将“21世纪没有资金池的银行”作为发展目标的公司。

　　该公司是2014年8月成立的互联网金融服务商，实注资本1000万元。董事长韩春晓，毕业于纽约大学（New York University），博士学位。其建立的互联网金融平台zrzxian.com于2014年11月20日正式上线。公司运用互联网思维，进行了一系列的顶层设计，实现了五个第一：

　　一是第一个将公司的发展愿景定为21世纪没有资金池的银行。互联网金融起源于英国，发展于美国，爆发于中国。因为中国的中小企业融资难的问题一直是正规金融无法有效解决的难题。基于互联网的高效和长尾效应，资金通过第三方支付公司托管，众融在线网贷不需要资金池，同样可以实现银行的存贷汇功能。

　　二是第一个推出P2N+独立风控模式。出借人用户P是个人；N”一般为多个机构，即借款人来源于网贷平台合作的小贷公司、担保公司、融资租赁、保理公司和保险公司等，并由这些公司提供担保、保险，平台成为渠道商。借款人用户是小微企业和金融、政府机构。P2N包括P2P、P2B、P2C、P2G等各种产品，能够迅速抢占流量入口和市场份额。但是，没有平台独立的风控，过度依赖机构担保和风险缓释，容易产生风险。

　　互联网金融的实质是金融，金融的实质是风控，因此众融在线运用互联网思维创立了自己的风控模式：资金托管+独立风控+机构担保+贷后检查。

　　1．引入第三方账户托管，确保出借人资金安全。资金全部通过第三方环迅支付公司托管。同时，公司划拨专项资金建立风险备用金对出借人逾期7天以上未收回借款本金的垫付。

　　2．独立的风控技术和专业化的团队。公司从总部到分公司均有风控人员，掌握现场和非现场调查技术，不论是线下、线上客户，还是渠道合作客户均须通过风控审核、审批，才能推到平台招标。

　　3．机构担保。在P2N模式下，出借人对接的是贷款机构，每一笔贷款分别由具有资质的机构提供担保，承担连带责任，可以最大程度地减少出借人的坏账风险。

　　4．完善的贷后检查。风控团队由银行专家和微型金融资深人士率领，不仅在贷前防范风险，还要严格进行贷后回访和定期检查，及时跟踪、识别、化解贷款风险。

　　三是第一个提出以京津冀都市圈和沈阳经济区为细分市场。在细分市场内根据服务半径（1小时车程）设立营业部，实现市场覆盖。

　　四是第一个在互联网金融行业建立事业合伙人制度。为了实现激励机制落地，公司决定对总裁和4个总监给予24%的注册股股份，让其真正成为公司的股东，形成利益共同体，共同推动公司战略目标的实施。

　　五是第一个提出整合互联网金融资源，实现弯道超车。包括整合专家资源，引进智库； 整合行业协会、产业链、金融机构和大数据等渠道资源，实现纵横营销；整合网络技术公司，实现金融技术和互联网技术强强联合。

　　正是基于上述复杂系列的顶层设计，保证了公司发展驶入快车道。从试运行到现在不到一个月的时间里，平台累计交易量已经突破1000万元。在未来的5年，公司计划在京津冀都市圈和沈阳经济区发展用户4万户，经营规模达到200亿元。在未来的10年，公司以京津冀都市圈和沈阳经济区为基础向全国发展用户20万户，经营规模达到1000亿元。把众融在线建设成为没有资金池的互联网银行。