根据世界银行2012年的统计数据，全球有27亿成年人得不到任何正规的金融服务。受到各方面因素的影响，有超过一半的成年人被排斥在正规金融服务门槛之外。普惠金融的发展能帮助更多的人享受到金融服务，而在我国，互联网金融的飞速发展也为普惠金融的发展提供了解决方案。

　　普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是为金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施等。普惠金融体系这一概念由联合国在2005年正式提出，世界银行将普惠金融定义为：“在一个国家或地区，所有处于工作年龄的人都有权使用一整套价格合理、形式方便的优质金融服务。”

　　普惠金融作为包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，使所有人都能得到平等享受金融服务的权利，而包括P2P网贷、第三方支付在内的互联网金融由于其覆盖广、成本低、可获得性强等特点，成为实现普惠金融的最佳路径选择。

　　无论从价值理念还是实现路径上，互联网金融都是推动普惠金融发展的最佳选择。互联网金融其作为普惠金融的最佳选择，源于以下几个特征：

　　第一，互联网金融的低成本、可持续特征使其成为普惠金融的最佳选择。低成本可能是互联网金融最直接显著的特征，其交易成本大约只有传统银行的20%。因此，互联网金融可以使得在传统金融环境下无法盈利的普惠金融业务得以盈利，实现商业的可持续发展。

　　第二，互联网金融的平台经济、规模经济特征有利于发展普惠金融。互联网金融不仅有效降低成本，而且提升了资金配置效率和金融服务质量。互联网金融提高了金融服务的个性化金融需求，大幅度提升了资金的配置效率和金融服务质量。这种规模经济、平台经济的特点决定了互联网金融这种商业模式可以吸引更多的投资者，进一步助推普惠金融的发展。

　　第三，互联网金融提高了普惠金融的可获得性。互联网金融的突出特点是便捷和广覆盖，可以有效地提高服务质量。包括第三方支付、移动支付等在内的互联网金融，不仅能满足所有人群的金融需求，而且直接缩小了城乡差别。

　　第四，互联网金融可提供便捷全面和个性化的金融服务，有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求，有效降低金融风险。以大数据和云计算技术为主要特征的互联网金融，能够迅速地动态了解客户的多样化需求，同时有助于互联网金融机构推出个性化金融产品。

　　第五，以大数据、云计算为技术特征的互联网金融是实现普惠金融的最佳选择。通过大数据云计算技术，互联网金融可以对客户的资信状况做到可记录、可追溯、可验证，能够卓有成效地帮助传统金融改善信息不对称现象，利用大数据来加快征信体系建设，进而提升金融风险防范和控制能力。

　　在我国，互联网金融实现普惠金融的实现路径如下：

　　首先，互联网金融支持普惠金融发展的探索。互联网金融为推动普惠金融发展及鼓励金融创新提供了最佳的路径选择，在信贷（P2P网贷）、支付结算（第三方支付、移动支付）、投融资（互联网基金、互联网证券、互联网保险等）、征信体系建设（大数据金融）、风险管理与防范（大数据、云计算应用）等多个领域推动普惠金融的实现。

　　其次，互联网金融是发展普惠金融、弥补传统金融服务不足的重要路径选择。互联网金融的市场定位主要是在小微层面，本身就具备处理“海量交易笔数，小微单笔金额”的技术优势和金融优势，而这种小额、快捷、便利的特征，正是普惠金融的要求和特点，也正符合金融促进包容性增长的主要功能。

　　再次，互联网金融可激励民间力量，引导民间金融阳光化和规范化，实现普惠金融。我国民间借贷资本数额庞大，长期缺乏高效合理的投资渠道，游离于正规金融监管体系之外。通过规范发展包括P2P网贷、众筹融资等在内的互联网金融，可以有效引导民间资本投资于国家鼓励的领域，甚至是普惠金融项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务实体经济。

　　最后，互联网金融可以有效满足消费需求，扩大内需促进普惠金融发展。2013年国务院发布《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，提出到2015年电商超18万亿元，网络零售破3万亿元。包括第三方支付、移动支付在内的互联网金融，可以满足电子商务对支付方便、快捷、安全性的要求；反过来，电商所需的创业融资、周转融资需求和消费融资需求，也促进了网络小贷、众筹融资、P2P网贷等互联网金融业态的发展。

　　（本文作者为中国人民大学重阳金融研究院研究员合作研究部主任）