中国国务院总理李克强日前赴深圳前海考察，并见证中国首家互联网民营银行——微众银行的第一笔贷款。新年伊始，中国总理为互联网银行加油点赞，激发外界对中国金融改革加速的期待。

　　分析人士表示，一批民营银行破冰起航，互联网金融迎来春天，在巨大机遇面前，仍面临监管、技术安全等挑战。在互联网潮流冲击下，传统金融也会加速改革，推动经营模式和金融产品创新。

　　“互联网金融正面临巨大发展机遇。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说，互联网这一崭新的技术手段对金融行业提高效率、降低成本、扩大市场正在发挥作用。从这个角度看，互联网金融实际上是增量业务，弥补了传统金融的不足。

　　他指出，对于一些本身就是由网络交易产生的金融需求，比如网商、网店等，互联网银行具有天然优势；而随着互联网对实体经济的逐步渗透，越来越多的经济活动正从“线下”走到“线上”。“在互联网大潮中，哪个银行能够通过模式或产品创新，进一步提高效率、降低成本，就越能够抓住机遇、获得成功。”

　　去年三季度，中国银监会同意批复首批5家民营银行筹建，其中两家由互联网企业主导。腾讯作为大股东的微众银行已经开业，而阿里巴巴主导的浙江网商银行也呼之欲出。外界对互联网民营银行寄予厚望，希望借助这一改革创新，缓解小微企业融资困境，并在金融领域形成“鲶鱼”效应，推动金融业改革。

　　经过20年发展，中国网民数量已超过6亿，成为网民规模全球第一的“网络大国”。近些年，互联网金融发展迅猛，已渗透到零售金融和小微金融服务领域，2013年中国网络零售交易额达1．8万亿元，余额宝等互联网理财产品深受欢迎。

　　2014年，互联网金融首次写入政府工作报告。李克强明确提出，促进互联网金融健康发展。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

　　据介绍，去年12月获准开业的微众银行以“普惠金融”为目标，注册资本30亿元人民币，注重打造“个存小贷”特色业务品牌，为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。

　　中国社科院金融研究所副研究员张跃文说，互联网银行借助全新渠道和技术优势，能使金融服务的触角延伸到农村乡镇、贫困人口和小微企业，给众多草根用户带去非常便利的普惠金融服务，是实现普惠金融的重要平台。

　　作为新生事物，互联网银行面临的挑战并不比机遇少。赵锡军认为，互联网银行一方面需要防范金融风险；另外一方面，还要面临来自监管、技术安全等方面的挑战。“与互联网银行相关的法律法规、监管制度还不尽完善。如何在防范风险同时激发创新活力，需要先行者不断探索。”

　　按照目前的监管要求，不少银行业务都要求客户必须到银行的实体网点进行面签。而外界对于互联网银行的期待是尽可能的“网络化”，如果仍然需要线下设立网点，那么实体柜台、人力方面的成本难以避免，网络银行的创新优势也会被弱化。

　　除了面签，互联网银行在业务流程上也对监管提出新挑战。传统的监管办法与互联网银行的线上业务模式，并不十分吻合。这一方面，需要有关部门修订现有监管规则，建立新型监管模式，另外一方面，也对互联网银行自身提出了更高要求。

　　此外，安全性也是互联网银行面临的挑战之一。一项调查显示，2013年中国网民在网上的损失约为1491．5亿元，诱骗是最主要的侵害方式，网络购物则为权益损失的高危场景。网络安全正面临更多新挑战，也为互联网银行提出了新课题。

　　“对互联网银行来说，其产品既要符合监管，又要安全可靠，还得创新。”赵锡军指出，互联网银行不用涉足太多业务，而是应聚焦到某个细分领域。关键要深入到金融产品的本质中去，提供创新的服务。

　　按照微众银行和网商银行的业务定位，其将分别以线上中低端零售金融和线上小微金融为核心，这与传统金融机构主要服务央企、国企等大企业和私人银行、高净值客户等高端个人客户形成明显差异。

　　专家指出，互联网银行对传统金融的影响和冲击，是一个渐进、渗透的过程。两者将不断激荡、相互融合，推动金融业向前发展。