近期，在武汉互联网金融论坛上，小微企业融资难成为行业专家们讨论的重要话题，有专家指出，小微企业融资难，从外部看是缺乏资金，本质是缺信息，缺信用。

　　因自身特点要求，小微企业在金融服务的需求上也跟大企业不同。在资金扶持方面，普惠金融在助力小微企业实现自我成长的道路上，也还有“最后一公里”的距离需要打通。值得一提的是，许多参会者认为互联网金融可能成为破解小微企业融资难的方式之一。

　　为真实了解小微企业的真实状态，中南财经政法大学学生调研团队，参加了宜信与南风窗杂志社联合举办的2014“调研中国”普惠金融专题调研，深入武汉、温州两地，就信息不对称视角下小微企业信用体系建设，展开实地调研活动。

　　？信用贷款难 融资渠道窄

　　中南财经政法大学团队在调研中发现，因缺乏统一的小微企业信用等级评估标准，小微企业很难获得全面的信用评估，因此小微企业无法从传统金融机构中获得无抵押的信用贷款。

　　传统金融机构信用评级模型的建立是基于财务数据，这对于大中企业是适用和科学的，但是对小企业并不适用。因小企业没有财务数据积累，财务方面的数据数量有限且质量不高，所以依据传统的信用评级体系，小企业很难获得较高的信用评级，也就难以获得信用放款。

　　另外，团队成员通过走访多家小微企业主发现他们普遍对融资环境的满意度不高，认为市场普遍缺乏适合小微企业融资的信贷渠道和服务。绝大多数小微企业是无法通过股票和债券市场直接融资，而只能依靠银行贷款这种单一的间接融资方式获得资金。但小微企业往往缺乏可供抵押的资产，其融资难度大。因此，需要创新型的金融平台补充现有的市场空白，拓宽小微企业的融资渠道。

　　？互联网金融助企业增信 拓宽融资渠道

　　在互联网金融模式下，利用互联网的特性，减少与投资者之间的信息不对称性，小微企业可以通过提供企业交易等历史信息，让投资者更加了解企业自身发展情况，从而降低对小微企业的融资门槛。

　　此外，互联网在帮助企业增信方面的作用日益突显，小微企业主通过第三方提供自身信用信息，投资者通过企业主在互联网上的记录了解他们的工作生活情况，从侧面获取小微企业的信用状况。

　　8年来，宜信一直努力通过互联网金融服务平台帮助小微企业，并且不断在互联网金融领域寻求创新，在大数据平台、互联网及移动互联网应用等方面不断进行创新实践。宜信利用大数据技术，实现了为小微客户画像的“知识图谱”，并将其应用于“极速模式”与“商通贷”等创新金融服务中。

　　互联网解决了地域的限制因素。在金融机构网点尚未覆盖的偏远地区，小微企业主可以利用互联网与宜信平台对接，获得资金支持。借助互联网，小微企业主可方便地通过远程桌面进行信用审核。

　　而移动互联网技术则满足企业对资金即时的需求，宜信推出P2P平台第一个手机借款APP——“宜人贷”借款APP，省去各种线下手续办理，只要动动手指，就能完成整个信贷流程。其中“极速借款”模式，可做到1分钟授信10分钟批贷。小微企业主在工作间隙就能完成借款申请，大大节约了用户的时间成本。互联网金融服务，能及时地为小微企业的繁荣发展提供“新鲜血液”。

　　中南财经政法大学团队认为，互联网金融有利于改善小微企业主在融资过程中信息不对称的问题，并降低融资的成本和门槛，打通普惠金融“最后一公里”。

　　宜信CEO唐宁曾说，普惠金融如同一片无人区，小微金融是沙漠中的荆棘，宜信普惠有能力，有信心将沙漠荆棘变成沙漠玫瑰。唐宁表示互联网金融时代，通过跨界的方式进行监管和帮扶，助力小微企业汲取发展动力，既要涉及资金方面，又要涉及能力建设方面，这是宜信在实践中的体会。