在传统金融机构选择上线触网的同时，部分互联网金融平台却意识到了线下实体店的重要性，回归传统门店模式。继8月完成约7000万美元C轮融资之后，金融搜索平台融360又正式宣布成立多家“贷款便利店”，进军线下贷款顾问服务，欲打通信贷O2O闭环。

　　线下布局

　　记者在采访中了解到，截至2014年10月底，融360已经在全国开设10家贷款便利店，其中广州、深圳已经各有一家。根据其规划，未来2-3年内开到近100家，完成对全国的布局。

　　贷款便利店的业务运营模式是，线上的贷款客户完成申请后，在判断其意向的真实性后，会邀请到线下贷款便利店，由公司专业的贷款服务团队帮客户收集申请资料、去向各家合适的金融机构申请贷款。而且在提交申请后5至7天就能办妥贷款，线下成功率超过45%。

　　融360首席风控官李英浩表示，“贷款便利店”快捷方便的背后，是在线获客能力、大数据、风控建模和专业审核互相结合的一个系统工程，本质上融360卖给金融机构的是线上线下结合的全套专业服务，其中包括贷款尽职调查、资料收集、预审面谈、贷款初步审批及更深度的贷后客户管理和催收。同时，这也意味着融360这家在线金融搜索平台从“搜索+推荐”相对单纯的营销服务，进入到更有深度和专业性更强的风险管理服务。

　　融360目前主要和城商行、农商行、小贷公司、P2P公司及大型金融集团进行合作。不过，李英浩也表示，由于其平台不是最终放款方，所以风险还是由放款的金融机构来承担，当然，若因平台风控环节缺失造成的风险，会进行一定的补偿。

　　不光是融360在觊觎线下，线上金融产品超市91金融的首家线下体验店也在9月份正式开业，91金融的目标同样是未来开出100家体验店。

　　融360 CEO叶大清在接受记者采访时解释，线下金融便利店通过更深度地介入贷款流程来推动贷款产品创新和风控管理创新，进而提升用户和金融机构双方的体验，最终提高贷款成功率、降低融资成本。91金融创始人、CEO许泽玮也认为，线下直观的体验方式会让消费者更容易接受，有更多机会了解和享受到银行VIP级的金融服务。

　　线下逻辑

　　叶大清认为，有两个重要的价值可通过线下服务来实现，首先，未来互联网金融比拼的战场，必然是细分市场用户的个性化服务；其次，对金融机构来说，通过平台的大数据力量可以更有效地降低运营成本、降低风险，进而有让利用户的空间，缓解社会贷款成本高昂的困境。

　　至于“贷款便利店”与传统贷款中介的异同，网贷之家首席运营官石鹏峰认为，该模式主要的优势在于，融360经过多年的积累已经拥有了大量的可提供借贷服务的机构资源，对借款人来说，只需跑一次即可对接大量的借贷服务机构，从而优化了借款人的体验、提升了效率。

　　爱融网CEO郝振华表示，在在线获取客户的能力、大数据方面，这种便利店利用互联网的触角，充分挖掘需要借款的个人或企业的信息，而借款人也可以更便捷地进行借款申请。同时，基于信息充分的基础，能给借款者提供更加匹配的金融产品，也能够给金融机构提供更加匹配的客户资源。郝振华认为，利用线下便利店的模式，相对降低了中介非法操作的风险，如为不符贷款资格的企业出具非法证明、售卖客户资料、非法使用客户资料以及改变银行贷款用途等不法行为。

　　一位P2P业内人士也表示，“贷款便利店”主要的盈利模式，一方面，是向金融机构推荐贷款客户，收取推荐费；另一方面，是通过公司专业的贷款服务团队帮助客户向合适的金融机构申请贷款后，收取一定比例的佣金；此外，还有协助金融机构做客户信用评估的收费。

　　石鹏峰亦对记者表示，说到借款人服务的盈利点，主要还是向金融机构收取一定的服务费，但羊毛出在羊身上，这些成本始终会加在借款人的借贷成本上。而针对借款人的此类服务未来空间并不大，因为借款人群体黏性很低，如果是一个经常借款的用户，其风险性也相对较高。另外，由于目前我国民间基础信用体系还不完善，对于借款人的服务很难标准化展开，尤其是对合格借款人的筛选，光靠基本的信息很难进行有效筛选，而进行深入筛选则需要花费很高的成本。

　　不过，对于是否会和各家银行大力布局的社区银行相冲突，融360相关人士表示：“我们是综合服务中心，是为各个合作的银行机构带来更多优质客户的，因此并不矛盾。”