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2019年12月08日 星期天

网络余额支付每日最高万元 支付机构将被分类评级

  • 发布时间:2015-12-29 02:10:35  来源:新京报  作者:苏曼丽 陈杨  责任编辑:胡爱善

  博弈数月之后,央行12月28日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》),对网络支付机构和账户实行分类分层监管,评为“A”类的支付机构个人支付账户余额付款单日限额,从之前征求意见稿的5000元放宽至1万元,该办法将于明年7月1日起实施。

  支付机构将被分类评级

  与今年7月份的征求意见稿明显不同的一点是,《管理办法》对支付机构进行了分类管理,安全级别高、运营规范的企业空间更大。央行正在制定支付机构分类管理办法。同时,此次央行将支付账户按安全性分为I、II、III三类。

  其中,评级最高的A类机构,央行要求其II、III类实名账户应超过95%,并获得适度提高灵活性、功能范围,支付账户余额单日交易限额可提高至万元。

  数据显示,央行已经发放了270张第三方支付牌照,其中有网络支付资格的约一半。“从现实情况看,能达到A类企业的支付机构并不多。”央行负责人称。此前,中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告2015》统计,目前完成实名认证的支付账户共有9.45亿个,占支付账户总量的43.07%,占比较低。

  目前支付宝实名账户超过4亿。业内人士表示,支付机构中的“巨头”如支付宝、财付通等改造系统之后,获得A类评级应该无悬念。

  五重验证可获最高额度

  除了对支付机构进行分类管理,对不同安全级别的消费账户也进行了划分,由此限定交易额度从1000元-1万元不等。

  此次央行将支付账户分成三类,其中I类账户要求可以非面对面方式核验,其余额支付功能只能用于消费、转账,而且额度从开户起累计1000元。而II类、III类账户则要求面对面核验身份,如果是没有面对面,则分别需要通过3个和5个外部渠道验证身份,年额度也提升至10万元和20万元。

  一家大型第三方支付公司人士表示,接下来要对系统进行升级,寻找机构进行信息对接,提供多种验证渠道。

  另外,日交易额度则跟支付机构关联,如果你是A类机构的II类、III类支付账户余额付款单日限额可以提高至1万元,B类机构限额则为7500元。在此前的征求意见稿中,单日最高额度为5000元,曾被网友纷纷吐槽“上网买不了iPhone”。

  值得注意的是,10万元、20万元的年累计限额,以及1000元、5000元的单日累计限额,都仅针对个人支付账户“余额”付款交易,如果用网银支付或者是快捷支付,则不受这些额度的限制。

  个人支付账户分类

  Ⅰ类账户

  余额付款功能:消费、转账

  余额付款限额:自账户开立起累计1000元

  身份核实方式:以非面对面方式,通过至少一个外部渠道验证身份

  Ⅱ类账户

  余额付款功能:消费、转账

  余额付款限额:年累计10万元

  身份核实方式:面对面验证身份,或以非面对面方式,通过至少三个外部渠道验证身份

  Ⅲ类账户

  余额付款功能:消费、转账、投资理财

  余额付款限额:年累计20万元

  身份核实方式:面对面验证身份,或以非面对面方式,通过至少五个外部渠道验证身份

  非面对面验证客户身份方式

  Ⅰ类账户

  1个外部渠道

  可以上传身份证,还可以绑定银行卡,来进行身份认证。

  Ⅱ类账户

  3个外部渠道

  Ⅲ类账户

  5个外部渠道

  学历信息、驾照、水电费缴费单等也可以用来进行身份认证。

  来源:央行官网

  新京报制图/孙嘉璐

  Q1 以后微信红包超过1000元,就发不了了?

  升级账户后微信发红包可超千元

  新规对小额微信红包客户不会有太大的影响,从相关要求看,微信客户都能够收发红包。

  收到的红包资金将存放在微信的零钱包(支付账户)当中,这些钱还可以用于对外发红包,但累计发红包的金额不得超过1000元。

  如果发红包金额超过1000元,还需要继续对外发红包,则需要追加身份认证成为II类和III类账户。

  Q2 支付账户余额和银行账户里的钱有何区别?

  支付账户内余额“不受保护”

  支付账户余额,是指用户留存在支付账户中的钱,其本质是客户委托支付机构代为保管的预付资金。这些钱虽然所有权是客户,但却以支付机构的名义存放在银行,调动支付接受支付机构的指令。因此,当支付机构经营出现问题时,可能会受到损失。

  而银行账户则是用户在商业银行开立的、本人名下的账户,账户的所有权归用户所有,用户本人有使用调动的权限,并由商业银行进行担保。

  支付机构一旦破产,支付账户内的余额不受存款保险保护;而银行破产时,用户在该银行的存款有存款保险保障。

  Q3 就算被分成了III类账户,是否以后一年最多也只能花20万元?

  限额只针对支付账户余额付款

  央行在《管理办法》中要求的余额付款限额年累计20万元,指的是利用支付账户内余额付款。如果超过了20万的限额,还可以直接利用银行卡快捷支付和网银支付来进行付款,完全能够满足消费需求。

  不过根据央行测算,II类账户的10万限额足以满足大部分人的消费、转账需求;III类账户的20万元,覆盖投资理财需求也没有问题。

  Q4 银行卡快捷支付受影响吗?

  银行卡快捷支付不受影响

  银行快捷支付涉及用户、银行与支付机构,因此交易由谁来验证成为讨论焦点。《管理办法》中提出,快捷支付的验证方式仍然大部分由银行进行验证。

  其中,除了资质最高的A类支付机构可以和银行约定好谁来进行交易验证外,其他通过B、C类支付机构进行的交易中,除了200元以下的小额支付以及还信用卡、交水电费和交税等业务,都要由银行来进行验证。因此银行卡快捷支付不受影响。

  Q5 外部渠道验证身份的方式有哪些?

  上传身份证、绑定银行卡来“升级”

  外部渠道身份认证指的是一切可以证明“你是你”的信息,包括通过公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等机构所提供的信息来验证身份确认。如果想要提高账户等级,需要怎么增加外部渠道验证身份的方式呢?

  最简单的,可以上传身份证,支付机构可以通过公安网校验,来进行身份认证;还可以绑定银行卡,由于银行卡是实名制的,所以校验银行卡信息也可以验证身份。还有你的学历信息、驾照、水电费缴费单等。

  “身份验证时,客户只需要按照支付机构的要求上传,并不需要本人去相关部门证明‘我是我’,而是由支付机构跟外部系统连接证实信息的真实性。”央行相关负责人表示。此外,如果是绑定两张银行卡,那就视为是两重认证。

  所以,如果急于给支付账户升级,多绑定几张银行卡是最简单的方法。

  据了解,目前支付宝实名账户有身份证、手机号、银行卡信息,至少是三重认证。

  Q6 用第三方支付机构做资金存管的P2P还靠谱吗?

  第三方支付机构只能和银行合作

  《管理办法》里明确指出,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、信托、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

  也就是说,第三方支付机构只能和银行合作,为P2P平台提供资金通道业务,而不能再进行资金托管业务。如果未来有P2P平台宣传自己是第三方支付机构托管资金,投资者可以判断,这是一家不靠谱的平台。

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