“十二五”规划的完成和“十三五”规划的推进使中国利率市场化得以继续深入。去年以来，中国人民银行降息降准后，中国各大银行的存款利息、贷款利息降低，存贷息差变窄。

　　从目前的数据来看，各大银行的存款和贷款年利率普遍如下：活期存款0.35%，3个月定期存款1.10%，半年定期存款1.30%，1年定期存款1.50%，2年定期存款2.10%。6个月以内(含6个月)贷款4.35%，6个月至1年(含1年)贷款4.35%，1~3年(含3年)贷款4.75%，3~5年(含5年)贷款4.75%，5年以上贷款4.90%。

　　由此可见，目前主要银行的存贷息差大致在3%以下，且还有逐渐变窄的趋势。

　　业内人士认为，长期以来，存贷息差收入是中国银行业最主要的利润来源，银行的高额利润主要源自存贷款的利差保护以及经营牌照门槛。而在利率充分市场化之后，存贷息差变窄意味着银行业的这项传统收入受到挤压，银行业需要开拓新业务来实现发展。

　　传统利润减少

　　存贷息差主要是指存款利息收入与贷款利息支出之间的利息差。区别于利差的是，利差指的是利率之间的差，存贷息差更倾向于收入与支出之间的差，量化了利差的概念。

　　前些年，存贷息差是中国银行业的主要收入来源。万得(Wind)资讯统计数据显示，2011年前三季度，中国16家上市银行利息净收入总额为1.28万亿元，占营业收入1.64万亿元的77.5%。而在当前存贷息差逐渐变窄的过程中，这项主要收入正变得越来越少。

　　全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示，中国银行业的巨额利润的确有不合理的地方，过去的存贷息差相对较高。

　　中国银行金融市场部分析师丁孟对国际商报记者表示，从理论上来说，存贷息差变窄后将影响银行的直接收益。

　　华林证券研究中心副主任胡宇表示，利差保护是银行利润较高的主要原因之一。如果是市场利率充分竞争的话，相信利差会降低。在对资金需求旺盛、息差稳定的条件下，银行唯有不断再融资才能扩大经营规模。不过，目前能够在全国布局的银行数量非常有限。

　　创新业务品种

　　穷则变，变则通，通则久。传统利润减少倒逼着中国银行业探寻新路。

　　丁孟表示，存贷息差变窄并不一定意味着银行的利润空间受到挤压。银行可通过开拓新业务品种、为投资者和储户提供多样化的金融服务来拓展利润源，这样不仅可以保证收益，还可助力商业银行中间业务的发展。

　　丁孟举例称，比如美国富国银行，通过开展托管业务、拓展海外市场等方式在存贷息差变窄的条件下运行得很好。富国银行一直把主要服务对象定位于小微企业和个人贷款业务，成为美国最大的小微企业贷款提供者。富国银行在对美国小企业市场进行充分细分、准确定位的基础上，通过业务模式零售化、操作流程集约化、风险管理标准化构建了小微企业信贷经营模式。

　　丁孟指出，现在，中国银行业已经具备了更好的服务实体经济的理念，可借鉴上述经验开展多种服务来推进银行功能拓展。尤其是当下中资企业对海外融资的需求旺盛，银行可探索更好的帮助中资企业利用低利率进行融资的新模式，更好地助力中企融入投资目的地。

　　中国人民大学国家发展与战略研究院研究员张杰表示，全面推进金融体系改革、切实降低企业融资成本也是推进供给侧结构性改革中“降成本”的一大举措。改革现有银行业盈利模式，改变银行主要依靠存贷息差赚取利润的发展模式，使得金融资本真正服务于实体经济。应加强对银行同业业务、理财业务以及影子银行业务等方面的管理，清理银行机构不必要的各种名义的资金“通道”或“过桥”环节，抑制金融机构筹资成本的不合理上升。