在刚刚过去的周末，东莞农村商业银行在中堂、高埗等镇区开展社区金融活动，以推广他们今年年初新上线的“荷包社区”业务。早在上个月，该行开始在全市范围内各个镇区举办同类型的活动。

　　作为东莞本土银行，从农信社改制而来的东莞农商行有着天然的网点优势。东莞农商行和东莞银行，占据了东莞银行业比较大的份额。但随着国有银行和外地城商行的进驻，各家银行都在争抢“金融绿洲”这块大蛋糕。这在让本土金融市场更繁荣的同时，也给本土银行带来了挑战。

　　而且，虽然本土银行网点众多，但相对于国有大行来说，在资金规模和产品创新方面并不具优势。如何利用网点的长处来做好服务，成为摆在本土银行面前的一道必答题，而深耕社区成为了他们殊途同归的选项。

　　东莞农商行的“荷包社区”采取线上预约下单、线下消费体验的O2O模式，为社区业主提供生活消费优惠、线上预约挂号、理财基金购买等综合服务，同时为社区商圈商家提供线上特卖、支付结算、短期融资等服务。据介绍，这项新服务吸纳超过215个社区商圈、近2000个商户，超45个贴近社区的智能视频银行。

　　除了东莞农商行发力社区市场，东莞银行也在快速布局社区。据笔者了解，目前东莞银行已经有8家社区银行，其中6家在东莞。作为银行线下服务的新型渠道，东莞银行的社区银行通过提供便捷的电子化设备和简化的业务流程来满足客户便捷化的金融交易需求。而且在营业时间上错峰，周六日均对外营业。

　　事实上，很多银行都看到社区金融的机会。随着移动互联网的普及，有越来越多的人习惯于在客户端办理业务，很多银行都在尝试网点轻量化、智能化和社区化。数据显示，去年东莞银行业计划筹建的23家社区银行，基本完成开业。可以预见的是，如果同一个社区附近有多家社区银行，激烈的竞争在所难免。

　　而对于推行在线社区金融服务的东莞农商行来说，挑战同样很大。虽然该行有着为数众多的本地客户，而按照社区定位来为不同区域的用户来提供服务，是个不错的主意。但作为以移动互联网为入口的服务，一方面把银行卡用户转化为在线用户需要下功夫，另外培养用户的使用习惯并非易事，更何况用户有很多可替代的产品。

　　社区金融O2O服务并不像看起来那么简单，只有深挖渠道整合，为社区银行客户“量体裁衣”创设专属产品，这样的平台提供商才能有持久旺盛的生命力。线上如果无法和线下实现有机融合的话，线上平台就难以起到增量的作用。

　　发展社区金融，无论是在线平台还是社区银行，并非简单搭建端口上架商品和服务，或者将网点开进社区那么简单。社区金融服务必须细分市场，针对所服务社区的区域资源相对优势、客户群体特点和业务拓展空间，赋予网点或者平台以不同的经营功能。

　　笔者认为，理想的社区金融服务应该是两者的结合。社区银行原来纯粹做物理网点，但同时也应该加强互联网渠道的建设，与线下相融合。物理网点可以更多地承接线下落地的工作，深入社区生活的各个方面，实现服务的真正下沉，从而让社区的物理网点发挥最大的价值。

　　银行的社区金融服务只有将“人缘”“地缘”做透，增强社区居民客户的黏性，才能够在激烈的竞争中脱颖而出。