大额存单惨遭储户、理财经理“双嫌弃”

　　转让功能上线能否焐热销售？

　　去年6月份个人大额存单首次亮相，目前已成为各大银行的标配产品之一。不过，以往大额存单提前变现渠道主要是提前支取，或者质押，一直无法办理转让手续。近日，《证券日报》记者注意到，中国银行个人大额存单可以中途转让了。如今未到期的大额存单增加了一种变现渠道，客户可以自行找下家到银行转让。需要说明的是，目前仅中行3月1日以后发行的相关产品具备此项功能。

　　另一家国有大行的理财经理则坦言自己对其不看好，“大额存单几乎没有任何利率优势，并且认购起点还相对较高。我们行的理财产品相对其他银行利率偏低，但是30天左右的保本理财也比大额存单利率高，并且起购金额只有5万元。”

　　中行率先开通转让功能

　　猴年春节过后，多家银行陆续推出了今年首批大额存单，掀起了新一轮的发行热潮。近日，《证券日报》记者注意到，中国银行在3月1日起发售的2016年第一期个人大额存单，同步推出了转让功能，这意味着客户可以在大额存单到期前，将其转手变现。

　　在北京地区中国银行某网点，银行的工作人员向本报记者详细介绍了大额存单转让的细节，他表示：“在转让功能推出后，未到期的大额存单多了变现的渠道，如果持有人找到下家，可以一起到银行网点办理转让手续，不过转让价格由双方协商决定。提倡双方均从中受益，即出让方通过转让获取的本息和不小于当时提前支取获取的本息和，受让方通过转让获得的收益不小于当时购买一支新产品获取的收益。”

　　根据这位工作人员的介绍，本报记者做了下计算，假设出让方持有一张本金为30万元的三年期个人大额存单，到期利率为3.85%，持有一年时欲转让，目前提前支取可靠档一年期产品，利率为2.1%。如果提前支取，按照中行目前的靠档计息规则，可获得本息和30.63万元。如果持有到期，可获得本息和33.465万元。

　　同时，由于大额存单的持有时间也在转让当日同时转让，在上述假设中，受让方在两年后产品就已经到期，可获得33.465万元的收益。而目前二年期产品的利率为2.94%，到期可获得本息和31.764万元。鉴于此，对于受让方来说，转让价格区间在31.764万元-33.465万元则不会亏。

　　这位工作人员还提醒本报记者：“我行3月1日推出大额存单转让功能，并不是说大额存单全部可以转让了，只有3月1日之后购买的大额存单才具备转让功能。同时需要注意的是，转让交易需要在个人客户之间，且只能转让一次，转让的下家也需要拥有中国银行的借记卡才可办理转让手续。”

　　在《证券日报》记者走访的其他几家银行网点，工作人员均表示目前大额存单还未推出转让功能，急需用钱只有提前支取。

　　“靠档计息”规则各有不同

　　据《证券日报》记者走访了解，目前，多数银行对于提前支取大额存单实行“靠档计息”，所谓的“靠档计息”，指的是提前支取的利息是按照最近期限的收益率来计算所得利息。

　　不过，各家银行“靠档计息”的规则并不完全相同。以中国银行为例，目前中行发售的大额存单共有八款产品，提前支取按照大额存单规定的利率靠档计息。所以，银行的工作人员一般建议直接选择最长期限3年期的大额存单，随时用钱随时提前支取或者转让。

　　在本报记者走访的另外几家银行，规则各有不同。有的银行提前支取可以靠档计息，按照银行当日挂牌基准利率来计算；有的银行虽然可以靠档计息，但是需要存满6个月，否则按照活期利率计算利息。

　　值得注意的是，目前，绝大多数银行“靠档计息”是按照银行当日挂牌基准利率来计算，而目前银行大额存单的利率多相当于基准利率上浮40%，普通定期存款根据期限不同也会在基准利率的基础上再上浮20%-40%。

　　而近日《证券日报》记者走访的多家银行的工作人员均没有主动告知“提前支取靠档计息是按照当日挂牌基准利率”。这对于个人认购起点金额为30万元的资金体量求来说，利息的损失也不少。投资者如果选择大额存单还是需要根据自身情况选择合适的期限，并向银行咨询清楚提前支取或转让的相关规定。

　　个人储户不买账

　　在《证券日报》记者走访过程中，多家银行网点的工作人员都表示，大额存单的销售比较冷清，普通储户并不买账，单位客户办理则比较积极。甚至有个别大堂经理表示，“没遇到客户咨询大额存单，我查查相关文件再跟您解释具体情况。”

　　一位国有大行的理财经理则坦言：“大额存单几乎没有任何利率优势，并且认购起点还相对较高。我们行的理财产品相对其他银行利率偏低，但是30天左右的保本理财也比大额存单利率高，并且起购金额只有5万元。”

　　不过，也有银行人士表示：“随着转让功能的开通，大额存单的功能正在日渐丰富。未来会有更多银行加入到大额存单的发行队伍，发行频率、密度将进一步加大。在理财产品收益率不断下降的背景下，大额存单销售会慢慢升温。”