对于正在承受利率市场化改革提速压力的商业银行来说，物理网点带来的吸储优势也在不断受到冲击。

　　12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），核心精神是对个人银行账户进行分类，其中Ⅱ类和Ⅲ类账户的开立和服务内容，为存款人通过网上银行和手机银行等电子渠道开立和使用账户提供了便利。

　　“对网络渠道的账户开立给出了明确的规范和流程，实际上是利好一些物理网点不足，但有好产品的中小银行。”一位商业银行人士对《每日经济新闻》记者表示，银行业的转型正在向“轻资产”、“交易型”发展，未来提供好的产品和服务将帮助银行吸引更多优质客户和存款资源。

　　《通知》称，通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。

　　上述商业银行人士称，Ⅱ类账户的理财功能可理解为主要是针对直销银行的开立电子账户服务进行规范和明确，如存款人只有某大行A的一类账户，而他想要购买某城商银行B在线上直销银行的理财产品，他可直接在B银行线上申请一个Ⅱ类账户，B银行只需向A银行进行客户的身份信息核验，而客户不必去B银行的网点柜台进行申请。

　　同时，央行还明确了验证信息的方式和反馈时间。此外，央行还支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。

　　一位股份行人士称，《通知》发布后，可能会促使银行间个人存款资金流动速度更快，各种理财、消费等账户衍生服务带来的存款分流现象或更突出。

　　《通知》要求，银行应积极利用新技术创新支付服务产品，不断改进银行账户服务；应制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

　　民生银行网络金融部专家周勇表示，如果银行间能够互信，按照人行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作，则对开展直销银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行，都将是规范与机遇并存的一个崭新局面；尤其是具备“理财+支付”功能的Ⅱ类账户，任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务，以及对应的成本与效率。

　　上述股份行人士认为，近年来，银行与网络支付机构的关系分分合合，主要在于银行越来越认识到基于账户服务所能带来的收益链条中的商机，但对于怎样挖掘这些机会、增强客户黏性，银行之间还需更多交流合作，站在客户角度去思考问题。