人脸识别的金融应用场景再下一城——招商银行近日将“刷脸取款”，正式应用在总行的自动取款机(ATM)上。

　　至此，人脸识别在国内银行业已实现弱实名电子账户开立、线下远程柜员机(VTM)辅助核身开户以及ATM取款三大场景。

　　正式在业务环节运用人脸识别技术的，已有招商银行、微众银行、江苏银行、浙商银行、平安银行和西安银行。已成立内部团队研究该项业务的，有华夏银行、浦发银行、南京银行等。互联网金融公司显得更为激进，早已将人脸识别应用在贷款场景中，刷脸支付也已完成内测。

　　人脸识别热潮将至。一家国内人脸识别技术提供商将在本月20日发布新一代摄像头和云系统解决方案。一位不愿具名的江苏银行相关业务部门人士告诉证券时报记者，多家银行计划采购他们的系统。

　　刷脸取款入局

　　招行全行共有8000多台ATM。其中的10台，跟目前国内所有银行的ATM都不一样——它们支持刷脸取款。这10台特别的ATM，大部分在招行总行，还有一台将出现在15日起在上海举办的2015中国国际金融展。

　　它们所承载的刷脸取款功能，是目前国内银行业对人脸识别的最新应用。刷脸取款，就是系统自动抓拍取款人现场照片，然后与银行的可信照片源库进行比对，验证通过后让取款人输入手机号再次核验身份，便可支持取款，单日限额3000元。

　　“它其实就是在‘无卡取款’的基础上，提升安全性和便捷性。”招行总行信息技术部总经理周天虹介绍，此前无卡取款用户事先要通过手机银行预约，而刷脸取款可以随时取款。安全性方面，人脸识别的误识率已达到万分之一以下，加之手机号和交易密码两层验证，刷脸取款安全便捷。

　　将人脸识别用于取款环节，与风险可控性有关。“个人认为，招行选择在取款环节应用人脸识别，显然是有考虑的。”一位总部位于北京的全国性上市股份行高管分析，“因为ATM四周通常是网点，有一定的安保力量；而且所处建筑内本身也会有摄像头，保证取款人是在一个可监控的范围内。其次，它把取款上限设得很低，不会引发大规模财产损失。”

　　包括这名高管所属的股份行在内，国内多家银行正积极研究推动人脸、指纹、虹膜、静脉等生物特征认定技术。当然，也有业界人士对这些技术在实体网点的应用提出自己的看法。

　　“将生物技术运用到线下近场场景而不是线上远程交互场景，价值有多大是待定的。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚说，“因为它的前置条件是，我本人还是得到网点，但现在用户的需求，更多是希望在线上实现。对于一些已经在线下亲见亲签过的用户，刷脸用在线上理财销售等交互环节里，可能意义更大。”

　　六银行逐鹿三场景

　　除了最新入局的刷脸取款，人脸识别技术此前已经应用在远程辅助核身开户和弱实名电子账户(如直销银行账户)开立上。

　　基于防范系统性金融风险和反洗钱等因素考虑，监管层至今仍未放开结算账户的远程开立。“人脸识别一定时期内不可能替代柜台面签”，是所有受访银行的一致态度。

　　目前，西安银行已在十余个营业网点的柜台和自助设备上，开通人脸识别功能，用于辅助远程坐席和柜员完成客户的身份核验。

　　走得更快的是招行。到今年8月份，招行已在大部分营业网点实现这一功能。“结算账户的开立还是要亲见亲签。在可视柜台实现人脸识别功能，是为了搜集更多的有效片源。”周天虹说。

　　除了辅助结算账户的核身开立，人脸识别更为突出的功能是开立弱实名电子账户。

　　与功能最广、可以存取付汇的结算账户不同，弱实名电子账户不能支付、转账、取现、汇兑，直销银行账户就属于此类。目前，直销银行账户功能仅限于购买本行及合作发卡行代销的余额理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。 目前，浙商银行、江苏银行、西安银行和平安银行，都分别在自家直销银行的新用户注册或账户激活环节引入人脸识别。浙商银行和西安银行还将之运用在手机银行账户的开立上。备受关注的国内首家纯网络基因的民营银行微众银行，则将人脸识别运用在二次绑卡的环节。微众方面曾表示，这是为了防范滥用欺诈的可能。

　　“目前人脸识别的准确率几乎可以达到99.6%左右，当然还是有误识率。”平安银行一位不愿具名的网络金融部人士告诉记者，“其实用人脸识别来取代老客户对已有账户的用户名输入加密码输入环节和新用户开户时的手持身份证摄像环节，是提升用户体验的好方法。”

　　除了上述三大应用场景，不少受访人士认为，小额消费支付或将是银行下一个人脸识别的必争场景。

　　人脸识别热潮将至

　　直销银行秉承了银行去中介化、纯线上化、打破物理限制的自我定位，而人脸识别优化开户环节，对吸引新增客流有较大帮助。不难看出，业务受限于区域的城商行，将对人脸识别运用在直销账户开立上表现积极。

　　“其实我们也一直在研究人脸识别，它是技术趋势之一。只是每家银行有自身的限制性因素和业务侧重，我们没有那么快推出实际应用场景。”上述全国性上市股份行高管说。一位不愿具名的南京银行内部人士告诉记者，人脸识别的应用方向应该是直销银行开户和理财签约，该行专门设立了技术团队。除此之外，记者了解到，浦发银行、华夏银行等，均由电子银行部牵头，积极研究人脸识别技术。

　　其实，除了银行，其他非银机构，尤其是互联网公司，早已把人脸识别用在更为激进的金融场景里。平安普惠金融推出了刷脸贷款，蚂蚁金服则已在内部测试中完成了刷脸支付。

　　一个例子或在预示人脸识别热潮将至——一家国内人脸识别技术提供商将在本月20日发布新一代摄像头和云系统解决方案。“它其实也是我们的解决方案提供商。”一位不愿具名的江苏银行相关业务部门人士告诉记者，“据我所知，好多家银行都采购了他们的系统。”