民营银行的火热带动了银行远程开户的破题。

　　今年1月18日，国内首批民营银行中的深圳前海微众银行试营业。虽然只是试营业，但没有网点柜台，办业务要“刷脸”的新鲜模式，吸引了社会关注的目光。

　　日前，一份《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》(征求意见稿)在网络上流传。央行准许商业银行探索远程开户的路径消息不胫而走。

　　然而，征求意见稿只是对银行远程开立账户提出了框架性意见，距离实际操作还有距离。目前“刷脸”开户尚未有新的进展，民营银行正在寻求多种途径突破面签难题。

　　中投顾问金融行业研究员霍肖桦告诉北京青年报《生活时代》：“远程开户最急切需要解决的便是技术和监管两大难题。”诸多银行中，谁会先饮“头啖汤”，率先试水远程开户值得期待。

　　微众银行亟待“远程开户”

　　所谓远程开户，是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。

　　《征求意见稿》要求，在远程银行客户身份识别上，开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的客户远程开户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

　　国务院总理李克强1月4日考察微众银行时曾表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境、温暖的春天”。

　　5月15日，前海微众银行首个互联网产品“微粒贷”正式亮相。备受关注的微众银行打破了去年底开业以来的沉寂，在产品上跨出了第一步。

　　业内人士分析称，对微众银行而言，目前的焦点是基于互联网渠道的银行账户的远程开立。尽管央行已经在调研远程开户的规则和监管框架，包括微众在内的多家银行均已在探索基于人脸识别技术的远程开户相关流程，但目前央行尚未正式批准试点。而对于网商银行来说，“远程开户”破冰是他们最期待的。

　　目前，微粒贷的贷款、收款、收息等资金结算功能均在财付通账户体系中完成，微众银行的银行账户体系尚未建立。部分银行已开始探讨和研发人脸识别技术远程开户，阿里的浙商银行就是其中之一。

　　值得注意的是，一旦银行真正实现远程开户，将大大便利广大市民。霍肖桦向北京青年报《生活时代》总结了三个方面：第一，节约了时间、精力。市民不需专门去相关银行的网店，排队取号。第二，不用受网点营业时间的限制，可以享受24小时服务。第三，享受更畅通的金融服务，获取更多的金融优惠。市民不用因受网点限制而被迫在利润率低的银行开户，可以任意选择利益最大化的银行办理业务。

　　人脸识别技术要求高

　　银行远程开户最重要的还是要过好技术关。霍肖桦认为，“远程开户最急切需要解决的便是技术和监管两大难题。”其中之一就是技术问题，远程开户实施需要一定的技术支持，不仅需要最大限度提高远程开户人身份识别准确率的技术，还需要保障远程开户的通畅性和安全性的技术。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向媒体表示，按照监管规定，个人开立银行账户必须要面签，要有面对面的交流才能证明是本人，如果技术上能做到充分的信息沟通，原来通过见面才能获得的信息现在不见面也能获得，这样远程开户自然可以落实。

　　《征求意见稿》要求银行远程开户坚持银行账户真实性。为落实账户实名制要求，根据《征求意见稿》，银行办理远程开户业务时，应要求客户填写基本信息，并进行各种交叉验证，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。

　　一位银行直销人士坦言，对于银行而言，真正的远程就是银行客户在电脑端就可以操作自主发卡，网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等业务。通过不同分支机构见证、上门查验身份证明文件这些意义不大，这些方式本质上还是线下的模式，在效率方面可能还不如直接到柜台开户。在远程VTM机具上，用户进行身份证和相关资料上传之后，后台是有工作人员完成这些审核的，并不是完全电子化，因此严格意义上说还不能是远程开户。

　　中央财经大学中国银行业研究中心教授郭田勇表示，如何能够构建一套纯粹线上就可完成的身份识别机制，这是网络银行的最大突破点，而纯线上的身份识别，最大的难题在于人脸识别。

　　民营银行面临面签难题

　　“远程开户于传统银行而言既是挑战也是机遇。”霍肖桦指出，一方面，由于传统银行严重依赖网点，当远程开户实施后，网点对人们选择银行的行为影响程度降低，互联网银行将威胁传统银行的发展。另一方面，互联网银行目前仍处于萌芽状态，传统银行可以利用其雄厚的资金、成熟的产品设计和推广机制、强大的信用支撑优势，抢先占领线上业务，实现由传统银行向现代银行的转型。

　　尽管微众银行拥有互联网优势，但依旧面临着突破面签的难题。

　　对于人脸识别技术，此前阿里巴巴的马云曾经在德国演示过刷脸支付，但是目前这一技术的落地还存在监管阻碍。京华时报小编从民营银行内部人士处了解到，目前人脸识别技术监管层尚未批准，微众银行和网商银行都存在这方面的阻碍，但是并不影响当前民营银行开展工作，以及对相关技术的研发。

　　日前，微众银行小范围试点推出了“微粒贷”，首批面对的客户采取“白名单”机制，范围并不大且主要在腾讯和微众银行内部为主。微众银行高层透露，用银行卡绑定QQ，是为了保证贷款实名制，无物理网点的微众银行以此突破“面签”的制度规定。而网商银行近期也在紧急筹备中。京华时报小编了解到，目前网商银行高管架构已经确认，蚂蚁金服首席财务官井贤栋出任网商银行董事长,蚂蚁金服副总裁俞胜法出任行长。据小编了解，5月底6月初，网商银行有望开门迎客。

　　但是，霍肖桦认为，“在现有的监管规范条件下，民营银行只能绕道行驶，加强同业合作。微众银行没有网点意味着无法开户，所以它只能通过与同业合作，利用其他的银行和金融机构，向个人和企业提供金融服务，扩大影响力。”

　　远程开户需监管严控风险

　　监管问题成为远程开户另一个核心问题。“在互联网金融下，技术造假的门槛很低，黑客进行远程攻击的难度不大，走私洗钱等犯罪行为发生的概率增加，对银行的监管提出了更高的要求。”霍肖桦说。

　　因此，除了必须要迈过的技术关，风险问题也一直是监管层考虑的焦点。其实，商业银行之所以要求面签，首先是要保证客户身份和行为的真实性，其次要管控银行的风险，更要保护消费者的利益，金融产品是有风险的，尽管互联网渠道更方便，但由其引发、蔓延的风险不容小觑。

　　某城商行人士表示，此前已经有银行可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理，央行对VTM的形式也是认可的。不过，据他猜测，即使是VTM也必须要有物理网点摆放，从目前获得的信息来看，央行此举可能是针对互联网银行这种纯线上的业务，所以此次远程开立账户的规定可能会比VTM更加开放。

　　而在风险防范方面，该人士表示，远程开户肯定要比面签的风险大，不过如今技术这么发达，相信一定会有办法管控风险。

　　赵锡军还认为将来的一些配套措施需要更加完善，包括法律方面。例如，如果出现认证方面的纠纷，电子的资料能否与书面的资料一样拥有相同的法律效应。同时，上述股份制银行相关人士也表示，相应的配套措施不仅要保护消费者，也要保护银行，除了政策法规层面的完善以外，还需要银行内部增加更高级别的风险处置措施，这样创新和监管才能并行。