宋 嵩绘

　　信用卡套现一直被列为违法行为，受到相关部门严厉打击，而随着互联网金融的迅速兴起，尤其是在一些电商平台上，因为准入门槛低、交易过程监管松懈，信用卡套现频发，引发人们关注。网络信用卡套现呈现什么特征？有何风险？如何监管？请看记者调查。

　　网络套现行为频发

　　通过微商平台制造虚假交易，提现过程简单，不产生手续费

　　“没有手续费，不用麻烦别人，自己就可以搞定。”北京某私企职员李女士说，之前无意中看到网上有很多关于微店套现的“攻略”，正好自己曾经开过一家微店，便想要试试。

　　据李女士介绍，微店套现十分简单。如果事先没有开店，只需下载一个APP，输入手机号进行注册即可。成功开店后，上传任意“商品”照片，给“商品”制定价格，随即就能进行交易，进而通过一笔虚假交易完成信用卡套现。

　　李女士表示，提现金额与之前的支付金额相同，整个套现过程不会产生任何费用。

　　网上信用卡套现一直被列为违法行为受到相关部门严厉打击，但是随着电商交易的迅速发展，不法分子又动起了歪脑筋。近日，消费者可以通过京东白条、花呗等电商应用进行网络套现的消息，引发市场对于电商行业违规套现的新一轮关注。不仅如此，通过网络违规套现的行为也正蔓延至微商领域，而且随着口袋购物、拍拍微店等众多微店平台的推出，这一现象越来越多。

　　据了解，低门槛开店一直是各大微商平台推动招商的重要策略，而这种方式显然也为违法套现提供了一定便利。

　　某微店店主张女士介绍，相比淘宝、京东这些平台，在微商平台套现过程比较简单、便捷。张女士说，如果是一个人分饰卖家和买家双重角色，在淘宝、京东等平台不仅要通过身份证、本人照片、手机号码、收款账户等一系列审核过程，还要按照平台要求对店铺进行装修，而微商的“随手”开店过程则相对简单得多。在其它平台，如果是买家和商家“合谋”，制造一笔虚假交易，套现由商家完成，商家会收取一定比例佣金，而微店则不产生任何手续费。

　　非法套现危害巨大

　　无法掌控资金流向，加大银行运营风险，影响个人征信记录

　　事实上，信用卡套现问题由来已久，只是在网络支付和移动支付出现之前一直通过线下的POS机进行，而申请POS机有一定的门槛，只能是企业、个体户等拥有营业执照的市场主体。

　　记者从几家大型国有银行了解到，传统银行在线下对于信用卡套现基本都已形成自己的监管体系，技术层面能够保证及时发现套现行为并且自动冻结账户。而随着互联网金融的迅速兴起，尤其是在一些微商平台上，因为准入门槛低、对交易过程的监管也相对松懈，所以信用卡套现现象日益频发，这对传统银行业在线上的运作提出了更高要求，也亟须各项监管政策的进一步出台。

　　某商业银行负责人表示，多数信用卡都是无担保的信贷工具，只要持卡人消费，银行就必须承担一定的还款风险。并且，随着持卡人使用额度不断加大，加上一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，就会使银行的正常业务受到干扰，给银行的运营带来巨大风险。

　　华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰认为，网上信用卡套现行为相比传统的利用POS机套现方式更为灵活、效率更高，给了不法分子可乘之机。此类事件不仅扰乱正常的金融秩序，对于银行信用卡业务经营也造成了很多不良影响。并且，通过违法渠道套现所得的资金，银行无法掌握资金流向，还加大了银行的信用风险。

　　对于持卡人自身来说，信用卡套现也有很大风险。如果持卡人不能按时还款，就会承担比透支利息还要高的逾期还款利息。杨驰强调，我国正在积极建立个人征信系统，信用卡违法套现行为会影响到本人的征信记录，进而影响到未来个人贷款等方方面面，人们应当予以重视，爱护个人信用。

　　多方合力打击套现

　　利用移动互联网技术，微店累计冻结超过7.9万家店铺，支付平台方须强化监控

　　面对网络非法套现行为频发，各大电商平台又是如何处理的呢？

　　以2014年1月正式上线，目前已有3200多万个店铺的微店为例，其公共关系部负责人表示，平台方有义务配合银行进行监督，利用移动互联网技术，更高效地打击在微店上的套现行为。截至目前，微店累计冻结了超过7.9万家店铺，近日平均每天自动发现并新增冻结超过500家店铺。

　　该负责人介绍，微店通过机器策略识别发现套现店铺，并对大额和交易额排名靠前的买家和卖家店铺进行实时监控和人工审核。一旦发现套现卖家店铺，微店会实时拦截和冻结该店铺交易，向用户发送短信告知店铺存在风险交易。

　　“微店的初衷是‘宽进’，零门槛开微店，但同时我们也会保证‘严出’。”该负责人说，微店通过担保交易、7天无理由退换货等措施，建立起完善的信用保障体系，保护消费者购物权益，同时利用强大的后台数据分析能力和GPS技术，让虚假交易无处藏身、无处可逃，为银行追责违法行为提供更便利的技术支持。

　　另一方面，相比传统利用POS机套现，微商套现过程中的资金流动和聚集大多是通过微信支付、支付宝等支付平台和微商平台实现的。对此，微信支付方面有关负责人表示，违规交易的行为需要交易平台来把控，微信支付会帮助平台商户通过风控系统进行监测，实施相应治理措施。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，线上违规套现的行为与传统的线下通过POS机套现一样，需要相关部门加大监管和处罚的力度。除了银行之外，公安机关，包括政府相关部门也都可以加大对信用卡违法行为的处罚力度。

　　“要想杜绝信用卡套现行为，未来可以讨论对信用卡使用制度进行一些修改，”郭田勇说，“比如信用卡在银行ATM机上可以直接取出现金，和借记卡一样，大幅降低取现手续费，那么就不会发生用各种手段进行套现的问题了。”