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拆解微众银行“微粒贷”:借同业建负债端

  • 发布时间:2015-05-21 08:53:59  来源:中国经济网  作者:孙汝祥  责任编辑:胡爱善

  5月15日晚,在外人都不知道的背景下,腾讯旗下微众银行的首款产品——“微粒贷”上线了。之所以说外人都不知道,是因为只有QQ号在“白名单”内的用户才有可能在QQ钱包中看到“微粒贷”的影子,这首批客户几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。

  而就在一个月前,蚂蚁金服旗下造足声势的“借呗”也开始了内测,从“微粒贷”和“借呗”前台体现出来的贷款流程来看,几乎大同小异,只不过“微粒贷”稍显谨慎,而“借呗”更简单粗暴。

  但回归的产品提供方则完全不同,“微粒贷”属于银行提供的个人信用贷款,而“借呗”以及更早推出的“花呗”都是蚂蚁微贷提供的个人消费贷款。前者规模受制于存款规模的大小,后者受制于资本金和杠杆比例的要求。

  所以,可以看到的是,尽管腾讯和阿里都在布局互联网银行,但两者的行为路径是不一样的,微众银行负债端匮乏,在前期只能依赖于同业获得授信,“微粒贷”正是通过该模式实现放贷功能,而蚂蚁金服在已经拥有了一定吸存能力的背景下,互联网银行的一大作用是破除杠杆魔咒。

  殊途同归

  目前“微粒贷”植入手机QQ中,其打开方式是:手机QQ—联系人—生活服务—QQ钱包—进入服务号—查账户—进入钱包金融理财—微粒贷。

  在前期大数据计算和征信模型的评估下,“微粒贷”会为每位开通的用户提供一定的信贷额度,据了解,“微粒贷”的贷款额度并没有设门槛,但主要是在2万~20万元之间,最高额度目前为20万元,如果要想提高额度,一个办法是按时还款,提高在腾讯征信里的个人信用。

  “微粒贷”的日利率为0.05%,比“借呗”高点,“借呗”的日利率是0.045%,“微粒贷”的还款方式是等额本金,而“借呗”的还款方式是等额本息。两者的逾期罚金规则基本一致,即对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息,但“借呗”同时提示,贷款专用于借款人日常消费,如果借款人没有按照约定用途使用贷款,逾期罚息要在50%的基础上再加收50%。

  本报统计,从“微粒贷”主界面到借款成功,大约需要9步,其中,有4步在验证,分别为2次财付通密码验证、1次手机短信验证和1次身份完善,而如果是第二次借款,就只需要7步,分别为:微粒贷主页点击查看可用额度—借款—填写借款金额和期限—输入财付通密码—短信验证——确认—申请成功,少了1次密码验证和身份完善。

  整个流程下来,如果网络流畅的话,2~5分钟内就可以完成。

  相比之下,“借呗”的借款流程更加直接,从主界面到申请成功只需要5步,分别是:我要贷款—输入贷款金额—支付宝钱包密码验证—短信验证—申请成功。

  简单也意味着“借呗”省去很多提高用户体验的细节。比如在借款环节,“借呗”不会像“微粒贷”那样生成一个还款明细;“借呗”还款渠道只有支付宝,没得选;借款期限只有1年,暂时没得选;也不需要确认,输入了验证码后直接跳到申请结果;可以当天借当天还。

  负债端之争

  那么,在“微粒贷”整个借款流程中,用户到底有没有开通微众银行的账号,财付通在整个贷款环节中扮演了什么角色?

  银行账户可以说是银行资金运动的起点和终点,对于不具有线下网店的微众银行来说,则需要借助与电子账户完成业务链条,但据了解,微众银行的银行账户体系尚未建立,用户实际上是借用财付通的账户完成整个借款流程,包括微众银行的贷款、收款和收息等资金结算功能也是在财付通账户体系中完成。

  而正是因为借助了财付通,没有物理网点的微众银行突破了“面签”的制度规定。因为在财付通绑定银行卡的过程中,实际上就保证了贷款的实名制。目前,包括微众银行、蚂蚁金服以及国内多家传统银行都在探索基于人脸识别的远程开户,尽管远程开户具体何时正式启动还不得而知,但这将是大势所趋。

  另一个绕不过的问题是,在负债端,微众银行尚无吸存能力,“微粒贷”以何对客户发放贷款?

  据了解,微众银行选择面向同业,如华夏银行(600015,股吧)、平安银行(000001,股吧)等,华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度,双方会在小微贷款、消费贷款、信用卡、理财、同业授信、资源共享领域有合作,华夏银行网点也会和微众银行共享。

  这种批发银行资金的模式,早前阿里也曾干过类似的事情。2007~2011年间,阿里与建行、工行合作,银行出资金,阿里出客户,此后,阿里在杭州和重庆分别注册了两家小贷公司,终止了与银行的合作,但小贷公司受制于资金本和放贷杠杆的要求。

  去年,阿里又启动了和银行的合作,依旧是银行出钱,阿里出客户,只不过这次升级为无抵押无担保的纯信用贷款。

  尽管阿里与银行间并非银银合作,但内核都是借助传统银行的资金,结合阿里/微众银行的大数据和征信系统,为后者的客户提供贷款。

  一名传统银行人士对本报分析,微众银行与传统银行这种同业合作一定要找准各自的定位,未来也有可能面临两方面的挑战:一是微众银行的风控能力,一旦形成坏账,微众银行是否要兜底,抑或是和传统银行共同承担。

  另外,在利率市场化的背景下,以往不被传统银行待见的小微客户也开始受到重视,那么,如果传统银行在后续更为深入的合作中要求客户资源共享,尤其是面对大银行时,微众银行是何态度。

  “微众银行应尽快建立一个类似于支付宝、余额宝一样的线上吸存工具,建立自己的负债端,不能单纯依靠同业。”上述传统银行人士说。

  而另一块互联网银行模板——网商银行还在缓慢地筹建中。

  在阿里的设计里,网商银行部分业务归属在蚂蚁金服板块,事实上,蚂蚁金服多年来在金融领域摸爬滚打,已经具备银行机构“存”“贷”“汇”三大基础功能,与微众银行相比,网商银行的负债端具有一定基础优势。只不过,有了银行牌照后,蚂蚁金服再开发资产端业务,就不用再担心资本金和杠杆限制了。

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