这是我国首家互联网银行，也是首家获批开业的民营银行——正在内测试运营的深圳前海微众银行，已然成为社会关注焦点。这家据称无网点、无需担保，仅服务个人和小微企业、不设大公司部的互联网银行，会以什么面貌服务微众？记者日前实地探访了这家还处于试营业阶段的银行。

　　没有宽敞的营业大厅，没有华丽的装修，位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行，除了电子屏上不断滚动的基准利率、外汇牌价，其他地方完全看不出这是一家银行。门口放置的一个大大的企鹅造型透露出它的腾讯背景，也显示出它的与众不同。

　　与社会的高度关注相比，这家银行的简单、低调有些出人意料。30亿元的注册资本，400名员工，总部只占两层楼，仅够容纳20人的会议室，行领导办公面积只有十多平方米。这些与传统大银行相比，真是有些“微”不足道。

　　与“微”相比，人们更关心的是它的“众”。微众银行墙上醒目的标语——“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据为抓手，同业合作为依托”，标示出这家创新型互联网银行普惠金融的发展方向。

　　银监会批复的微众银行经营范围主要包括：吸收存款、发放贷款、办理结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务，这似乎与传统银行并无差异。但其实区别有两点：一是个存小贷，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业；二是没有实体网点，业务在线完成。

　　与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面，由于我们的服务对象与其他银行不同，所以不可能建立大而全的东西，比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。

　　微众银行首笔3.5万元贷款发放给一位卡车司机，司机通过远程“刷脸”认证，通过大数据分析对贷款人信用进行评定，其实已经描绘出首家网络银行如何运行的大致轮廓。“在网点面对面沟通有时都能遭遇销售诱导存单变保单，传统银行实名开设的账户还经常莫名其妙丢钱，互联网银行只靠线上服务怎么让人轻易相信？”北京市民潘小姐的疑惑说出不少储户的心声。

　　业内人士表示，线上业务最大风险是欺诈风险。微众银行以个人客户和小微企业为主，小额、分散的特点突出，对系统的服务能力要求很高，需要用大数法则分散风险。

　　互联网金融依靠大数据捕捉需求，可是有用的数据分布在哪里？业内人士认为，“刷脸”办业务确实很方便，但如何确保身份识别准确，如何避免洗钱、贪腐，这成为必须直面的难题。根据有关规定，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，不能转账结算、交易支付和现金收付。

　　网商银行筹备组负责人俞胜法日前表示，关于“面签”事宜，他们还在和监管部门协商，就目前来看解决这一问题的前景较为乐观。

　　国务院参事室参事夏斌直言，监管的滞后性可以理解，但互联网银行乃至互联网金融的监管都需要出台明确的规则，并逐渐找寻到监管与创新的平衡点。