惠州市首家村镇银行—仲恺东盈村镇银行，把网点开到了市中心，俨然一副要与商业银行“一争高下”的态势。

　　借贷难、利息高、缺乏合适的抵押物……

　　为破解农村金融发展的步履维艰，从2006年起，中国银监会提出“鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”后，一类崭新的农村银行业金融机构在我国诞生。

　　自2007年国内第一家村镇银行—仪陇惠民村镇银行在四川开业，8年来，作为向当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，村镇银行数量已逾千家，而继2010年12月东莞农商银行在惠州市仲恺高新区发起设立惠州仲恺东盈村镇银行后，惠东惠民村镇银行和博罗长江村镇银行也于2014年年末，相继走进了惠州市民的视线。

　　然而，记者在走访调查中发现，监管层对于培育村镇银行的发展步伐越来越快，但围绕其发展布局混乱、并未很好地服务“三农”的争议却一直挥之不去，仅以惠州现有的3家村镇银行来看，扩张的提速也难掩其布局的“嫌贫爱富”。

　　在“嫌贫爱富”的背后，是当下包括惠州在内的众多村镇银行发展所遇到的尴尬。

　　现象

　　地域分布失衡，选址“背道而驰”

　　作为主发起行和大股东的商业银行，在选择布局村镇银行时，往往倾向于在经济发达地区的县城开展业务。

　　多数村镇银行都设立在城乡结合部或是经济发达的镇上，有些开始走进市区，而真正进入农村的却较为少见。

　　村镇银行，是指专门为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于一般商业银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。

　　换言之，企业融资项目只需成功通过村镇银行自身的审批就可以开展项目的融资，简化了以往银行对企业的融资项目需要经过市级、省级分行乃至总行的繁琐审批程序。

　　2014年1月，中央在“一号文件”《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》再提加快农村金融制度创新，要求积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖。

　　按照“一号文件”中逐步实现县市全覆盖的目标，来自银监会统计，截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%。

　　值得关注的是，在这1071家村镇银行中，中西部省份占据665家，总占比62.1%。

　　“村镇银行的发展过程中，出现了区域发展的不平衡，发起行大多是在经济发达的省市设立村镇银行，对真正需要支农惠农的欠发达地区，设立的积极性反而不高。”中国村镇银行发展论坛组委会相关人士向记者透露，虽然西部省份村镇银行占比居多，但大多集中在四川、重庆等，青海、甘肃、宁夏等地的村镇银行却不过几家。

　　该人士表示，设立村镇银行的初衷是服务“三农”，但为了经营和生存，抢占属于自己的地盘和商业利益，作为主发起行和大股东的商业银行，在选择布局村镇银行时，往往倾向于在经济发达地区的县城开展业务，如一二线城市的县区。

　　作为全国性的现象，反映到惠州地方，问题同样显现。

　　记者调查了解到，以新成立不久的惠东惠民村镇银行和博罗长江村镇银行为例，两家村镇银行均将服务网点设立在了惠东县和博罗县的县城中心区，而作为惠州市首家、成立之时为全国最大村镇银行之一的仲恺东盈村镇银行，如今更是把网点开到了惠州市中心麦地等片区，俨然一副要与商业银行“一争高下”的态势。

　　与仲恺东盈村镇银行“不进农村、进市区”的路线类似，记者根据银监会此前公布的村镇银行信息进行整理发现，目前村镇银行“背道而驰”的现象不在少数，多数村镇银行都设立在城乡结合部或是经济发达的镇上，有些开始走进市区，而真正进入农村的却较为少见。

　　记者查询了目前村镇银行数量最多的广西桂林市所辖的村镇银行布局，在其12个县（自治县）行政区划中，共有6个县城布局了村镇银行，在兴安县县城就分布有8家村镇银行。

　　相比之下，作为“少数异类”的浙江金华、丽水等地，村镇银行同样布局较广，但其都设立在靠近村组的镇和经济不发达的山区。

　　探因

　　吸储难成“痛点”，“主发起行制”存隐忧

　　存款是立行之本，对于村镇银行来说更是如此，但由于村镇银行基础薄弱，知名度和认可度较低，网点少、业务限制多，因此普遍存在吸储难题。

　　以往，在我国农村地区主要有农信社、邮政储蓄两种金融主体，农信社的业务范围虽是农村，但具有合作性质，受政府干预大，如今，包括惠州在内，农信社均改制为农商银行，发展越来越趋于市场化。

　　不过，相比高度市场化的商业银行，根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行不能发放、买卖金融债券，不能经营外汇业务，不能提供信用证服务及担保等业务，与人民银行构建现代支付体系的要求有较大差距。

　　也正是基于上述原因，业务的狭窄性致使村镇银行流失了一部分客户，更为尴尬的是，假使村镇银行业务扩展，又会沦为一般商业银行网点，以利润最大化为目的，从而又偏离了其“支农”的初衷。

　　就位于博罗县城的博罗长江村镇银行而言，记者于现场粗略计算，在其附近一公里半径内，就有多达6家商业银行的网点驻点，形成强有力的竞争态势。

　　“不能发行理财产品，甚至连代销理财产品也不行，上哪里去拉存款？”某村镇银行负责人向记者表示，存款是立行之本，对于村镇银行来说更是如此，但由于村镇银行基础薄弱，知名度和认可度较低，网点少、业务限制多，因此普遍存在吸储难题。

　　巧妇难为无米之炊，如此一来，“无款可借”之局也在部分村镇银行隐现。

　　对此，记者从业内人士处获悉，截至2014年第三季度末，包括当时惠州仅有的仲恺东盈村镇银行在内，广东省36家村镇银行利润仅为1.7亿元，其中，黄埔融合更是亏损约500万元。

　　与“吸储难”相对应的却是旺盛的贷款需求，广东36家村镇银行同期的存款余额为155.85亿元、贷款余额144.13亿元，存贷比严重失衡，去年11月广州一家村镇银行欲借道P2P网贷来破“无款可借”困局之举被当地银监部门紧急叫停，更可略窥当下省内村镇银行“吸储之难”。

　　由此，类似于仲恺东盈村镇银行向“市区进军”的做法，也不难理解。

　　除了吸储的“痛点”，记者在采访中还发现，村镇银行“主发起行制”也存在一定隐忧。

　　为了规范发展和防控风险,村镇银行早在设立之初便定下了“由银行业金融机构作为主发起行”的规定,并且银行的持股比例不得低于20%，不过，在实际操作中，村镇银行的模式一般分为银行绝对控股，以及银行持股较低、民企及自然人股东占股较大。

　　据了解，通常“大行发起”的村镇银行管理模式比较规范，基本上沿用商业银行那套模式,管理完全由大行主导，其他股东也比较少参与日常经营，为此，五大行、股份行及大型城商行发起的村镇银行多采用这种方式。

　　以惠州现有几家村镇银行为例，惠东惠民村镇银行就是由东北首家农村商业银行—吉林九台农村商业银行为主要发起人发起设立，并以超800亿元的资产作为该行信贷资金和结算资金的后盾，而东莞农商行发起成立的仲恺东盈村镇银行，其占股更是高达51%。

　　相比之下，一部分由民企股东主导的村镇银行，却陷入主发起行和民营股东的矛盾及管理权的争夺之中，发展较为混乱。

　　一名银监会人士向记者表示，银监会更加希望大行、股份制银行来做主发起人设立村镇银行，一方面这些机构操作规范，风险防控能力强；另一方面，也希望通过现代银行的管理思路来做农村金融。