近日，波士顿咨询的一份报告显示：尽管消费者对数字化金融日益青睐，但线上渠道难以完全替代线下。多数人认为面对面专人服务十分重要，在许多涉及金融机构与客户之间深度互动交流的领域，物理网点的作用仍不可忽视。记者从光大银行所获取的诸多信息，也验证了这一点。

　　线下：社区银行连接客户最后一公里

　　来自光大银行的数据显示，2014年该行共获得社区银行建设指标525家。截至2014年底，已有481家社区银行取得地方银监局颁发的金融许可证。对于社区银行，光大银行将其定位为“服务社区的主力银行”，通过延伸服务网络到基层，做到品牌扎根社区，服务深入社区，为社区居民和机构提供支付结算便利、财富保值增值、非金融服务，建立稳固持久的服务关系，成为服务居民和社区、社会的主力银行。因此，从布局选址开始，光大银行的社区银行就力求背靠社区、服务社会，设立在大型社区、市场商圈、中央商务区等零售客户密集的区域，与传统网点形成互补；在服务方式上，提倡“融入社区生活圈”，以客户为核心，服务送上门，时间灵活，流程便捷，员工专业，更加契合百姓需求。

　　线上：指尖上的银行

　　2014年10月，中国光大银行自主打造的缴费平台——光大·云缴费在京发布，其向第三方支付、同业伙伴等多方开放，打通了PC端、手机端、线下POS等各类缴费方式，全面满足用户各种生活缴费所需。据了解，该平台已经接入水、电、通讯、燃气等十余类超过400项缴费业务，覆盖28个省、70个核心城市，受益人群超3亿人。云缴费是光大银行践行普惠金融的重要举措，更丰富的线上金融服务则给客户提供了完整的“指尖上的银行”。光大银行通过构建网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、电话银行、ATM和VTM自助银行等线上服务体系，为客户提供了全方面立体化线上金融服务，顺应了客户虚拟化、账户电子化、交易网络化的发展趋势。截止到2014年底，光大个人网银客户突破1500万户，手机银行客户突破1200万户，电子银行交易柜台分流率达92%，处于同业领先水平。

　　线上金融具有足不出户轻松享受金融服务的优势，解决了民众前往银行排队多、耗时长等难题。而线下金融具有面对面服务，实现深度互动交流的特点，两者各有长短。随着银行间竞争的加剧，将线上线下相结合，突出两者的长处，已成为一种全新的趋势。

　　可以相信，在短期内，线上渠道仍难以完全替代线下，但金融服务逐步向线上倾斜的趋势已经形成，且此消彼长。如何打破银行业的传统经营方式，实现线上线下渠道有效结合，已成为21世纪商业银行赢得零售业务快速发展的全新挑战。