原标题：广发银行发布国内首个小微企业健康指数，推小微金融创新惠及千万“生意人”

　　步入2015年，广发银行率先发布《中国小微企业白皮书》(以下简称《白皮书》)并推出国内首个“小微企业健康指数”，为科学评估小微企业生存状态、构建小微企业健康度量化分析奠定基础。

　　据悉，本次白皮书调研工作历时近一年，覆盖环渤海、长三角以及珠三角三大经济圈，重点选取小微企业数量最集中的12个城市、中小微企业占比最高的15个行业进行调研，以最大限度反映我国小微企业真实生存状态和金融需求。

　　广发银行小微企业健康指数显示，三分之一中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。医药、文体用品及器材、鞋包行业指数偏低，经营压力较重。“行业竞争激烈”、“成本压力大，利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”以及“融资难”是目前我国小微企业经营发展面临的五大共性问题。金融服务对支持小微企业健康发展起到重要作用。

　　广发银行董事长董建岳表示：“小微企业数量庞大，在国民经济中占据重要地位，是一国经济健康程度的晴雨表。但是由于规模小，小微企业抵御宏观经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，在发展过程中亟需多方面资源支持。银行作为金融行业的中流砥柱在支持小微金融发展方面责无旁贷。广发银行一向积极推动小微金融创新，以扶持我国中小微企业发展为己任。广发银行发起本次调研并发布白皮书，就是希望深度挖掘中国小微企业的金融产品服务需求，为推动小微金融创新、助力小微企业发展贡献更多力量。 ”

　　小微企业呼唤个性化金融服务

　　据《白皮书》显示，处在不同经营周期的小微企业，往往在经营心态和融资动机两个方面呈现出不同的特点，对金融产品服务的需求重点也有较大差异。

　　处于生存期(3年以下)的企业经营信心低，融资需求高，更偏向信用贷及时效性高的产品；步入平稳期(3-7年)的企业健康指数明显上升，融资需求旺盛，融资频率较高，需要循环授信类产品，对POS设备以及企业现金管理服务的需求开始上升；处于扩张期(7-10年)的企业扩张性需求以及转型需求最高, 信贷需求强烈,对企业资金管理服务需求较大。而步入10年以上(成熟期)的企业“信心指数”表现最佳，但“信贷指数”下降，偏好低利率抵押性贷款产品，对供应链资源整合服务以及企业资产管理需求较大。

　　从调研结果来看，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，不仅需要更个性化的信贷产品，也亟需个性化的综合金融服务产品，以支持企业健康发展。这对金融机构的产品也提出相应的挑战，需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务。小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。

　　“融资”+“综合服务”双管齐下助力小微发展

　　《白皮书》显示，抛开宏观经济/政策环境因素，“筹资扩张困难/借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位， 24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难/借贷难”是影响企业发展的主要原因。是否能得到及时、专业的融资服务直接关系着小微企业的健康发展。

　　广发银行副行长王桂芝指出：“小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足，更大的问题是现在市场上符合小微企业需求的融资产品太少，造成金融资源和服务配置低效。”

　　广发银行2013年推出的小微金融拳头产品“生意人卡”以搭建一站式小微综合金融服务平台为核心价值，以专业高效的产品服务组合获得市场热捧。截至2014年，“生意人卡”贷款发放量就已经近二千亿元，为超过15万小微企业发展提供了有力资金支持。同时，个人经营性贷款的整体不良率截至2014年控制在0.6%以内，远低于行业同类信贷产品不良水平，为小微融资业务的不断扩容奠定了坚实基础。

　　融资服务虽然是小微企业最紧迫的金融需求，但在其他金融产品服务方面由于缺乏符合小微企业需求的产品，因此存在非常大的市场缺口。调研显示，除融资服务外，转账结算、代缴税费、证照年审、代发工资以及现金流管理是目前我国小微企业需求最大的金融服务。

　　因此，对于数量庞大、分布广泛的小微企业来说，如何能高效实现小微企业综合金融服务的个性化、专业化、集约化是做好小微企业金融服务的核心课题。广发银行根据小微企业特性，建立了有针对性的专业风控体系、服务流程、产品创新模式以及市场渠道管理，以模块化产品模式为核心，在产品多样化、流程标准化以及客户需求个性化间取得有效平衡。广发银行“生意人卡”产品设计就是以模块化产品组合为基础，紧扣小微企业金融需求热点，涵盖了个性化融资服务、支付结算、现金管理以及多元化增值服务四大板块，兼顾产品服务的标准化与客户需求的个性化，大大提升客户体验。

　　随着互联网金融技术的日新月异，电话银行、网络银行、手机银行等服务渠道将扮演越来越重要的角色。广发银行在小微金融服务渠道创新方面也成绩斐然。2013年，广发银行推出了业内首套个人贷款移动审批终端——随申贷，最快30秒可知授信额度，真正把融资服务送到生意人身边。在互联网贷款业务方面的探索广发银行也走在行业前列，2013年广发银行启动了互联网贷款项目，在业内领先的大数据决策体系支持下，通过互联网渠道精准营销，把多元化个人信贷产品推送到有潜在融资需求的客户，并通过专属个人信贷电话银行团队进行高效服务。经过一年多的实践，互联网渠道精准营销运作成熟，2014年通过该渠道发放的个人贷款超过40亿元，为两万多名客户提供专业的个人融资服务。2015年，O2O(线上线下结合)模式个人信贷平台将推出，全面为小微融资服务提速。