“小微企业融资难融资贵问题突出”，这是李克强总理在今年政府工作报告中指出的当前发展中面临的一大困难和挑战。全国政协委员、中国邮政集团公司总经理、邮储银行董事长李国华日前在接受媒体记者专访时，就这一问题详细阐述了自己的观点，并结合邮储银行的实践，提出了加强银政合作以破解此难题的建议。

　　在李国华看来，政府工作报告中提出“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”，融资难、融资贵就是一个必须迈过的坎。

　　近年来，“融资难、融资贵”一直困扰我国实体经济的发展， 特别是在小微企业和“三农”等薄弱领域问题尤为突出，李国华认为，形成问题的原因是多方面的。从企业角度讲，“三农”和小微企业都面临着普遍规模小、数量多、分布散、抗风险能力弱的问题，此外，小微企业的经营管理透明度低，而“三农”相对更加缺乏担保条件。这些情况都使得金融机构在为小微企业和“三农”提供融资服务时，难度大、风险高，相应要求支付更高的融资成本。

　　从商业银行角度看，出于风险控制的要求，对风险偏高的业务要求较高的收益补偿，同时由于现有网络难以实现对小微企业和“三农”的全面覆盖，尤其对县域金融服务供给相对不足，成本压力与民间较高利率的借贷，推高了融资价格。此外，社会诚信环境尚不完善，“信息不对称”拉长了银行的作业流程，增加了小微企业和“三农”融资的显性与隐性成本。

　　如何破解这个难题？李国华认为加强银政合作是破题的着力点。李国华表示，尽管市场化是我国金融改革的方向，但是未来金融的发展仍离不开政府的合理介入。而银政合作也被实践证明是金融服务“三农”及小微企业的一种有效方式。比如引入政府增信机制，一方面，银行可以通过接入政府提供的企业历史大数据信息，了解企业历史信用情况，缓解银企间的信息不对称性；另一方面，政府代偿亦使银行得以适当放松对小微企业和“三农”抵质押物的硬性要求，从而提高小微企业融资的可获得性。通过深化银政合作，邮储银行2014年的小微企业贷款和涉农贷款实现了增速快于同业水平，利率低于同业水平。

　　对于如何进一步加强银政合作模式，李国华提出了四点建议。一是建立健全政府支持担保体系，增进企业信用。建议加快社会信用体系建设步伐，丰富金融机构识别小微企业和“三农”信用风险的手段。充分发挥财政增信作用，在政府贴息的基础上，建立地市县财政主导的担保公司和由政府主导、金融机构参与的中小企业信用保证基金，完善企业融资担保体系，减轻银行对企业信用风险的后顾之忧。同时，研究调整担保公司小微企业和“三农”贷款担保费率，对商业银行融资性担保公司担保小微信贷提供专项贴息，切实降低小微企业和“三农”融资成本。

　　二是加快产权制度改革，盘活存量资产。尽快推动顶层改革，规范农村“三权”流转制度和林权流转制度，及时启动相关确权登记工作，盘活存量资产，扩大涉农贷款可抵押资产总量，有效降低涉农贷款融资成本。同时，积极发挥直接融资作用，拓宽小微企业融资渠道，鼓励引导PE、VC基金投资小微企业，支持中小企业私募债发行，提升小微企业直接融资比重。

　　三是强化风险共担模式创新，鼓励多方参与。对于小微和“三农”信贷达到一定规模的商业银行、担保公司给予专项风险补贴政策。因地制宜，创新银行、政府、担保公司风险分摊机制。对于条件成熟的区域，择机扩大中央财政参与“银政担”模式试点范围。从监管角度看，进一步降低小微企业、涉农贷款的风险权重，以提高银行风险调整后的资本收益率。

　　四是提高政府出资比例，发挥财政资金杠杆作用。在每个现代农业示范区，由市、县级财政出资的担保金，交指定机构管理，为全市、县涉农贷款提供担保，尤其是扶持新型农业经营主体，担保放大倍数不超过10倍，提高财政资金的效用性。

　　李国华最后表示，邮储银行将继续坚持普惠金融的企业战略，更好地履行社会责任，在政府部门的支持下，为破解“融资难、融资贵”问题作出更积极的贡献！

　　(李国华 中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长)