近日，中国邮政储蓄银行行长吕家进接受了由央视网、中国经济网联合制作的《金融者说》栏目采访，从多个维度阐释了“普惠金融”的丰富内涵和广泛外延。

　　以下为采访实录文字：

　　嘉宾介绍：吕家进，毕业于西南财经大学，经济学博士学位，高级经济师，现任中国邮政储蓄银行股份有限公司执行董事、行长。

　　主题介绍：一个国家经济的发展，不仅需要顶天立地的大企业，也需要铺天盖地的小企业，十八届三中全会提出发展普惠金融，标志着普惠金融发展进入了一个新的阶段。

　　导视：一个国家经济的发展，不仅需要有顶天立地的大企业，也需要铺天盖地的小企业如何使这些小企业更有活力？那么是各家金融机构必须来支持的。

　　十八届三中全会提出发展普惠金融，标志着普惠金融发展进入了一个新的阶段。

　　解说：中国邮政储蓄银行是中国最年轻的“老”银行，其前身可追溯到1898年开办的邮政汇兑。1930年，民国政府在上海组建了邮政储金汇业局。之后，几经沉浮。

　　2007年，根据《商业银行法》，中国邮政储蓄银行批准成立。短短几年时间，其资产规模已达6.3万亿元(2014年数据)，在银行业排名第六，是中国目前网点最多的银行机构。

　　吕家进：邮政储蓄银行成立到目前有8年的时间了，那在过去几年邮政储蓄银行，完成了股份制的改造。那么这几年得到了快速的发展， 中国邮政储蓄银行这几年来按照中央和国务院的要求，坚持服务实体经济，在普惠金融方面作出了一些积极的探索。

　　解说：普惠金融概念的提出，在国际上也不过10年时间。普惠金融的最初和最基本的形态是小额信贷和微型金融。无疑，要将这一理念充分应用于实践，让最广大范围的人民享有高质量的金融服务，还需要金融业者不断摸索创新。

　　吕家进：十八届三中全会提出发展普惠金融，标志着普惠金融发展进入了一个新的阶段。

　　普惠金融这个概念，它基本上要体现四个方面的特点，第一个是服务对象的包容性。要使更多的中低收入者，包括农民、中小企业，包括边远地区的中低收入者能够享受到金融服务，要使人人都拥有金融服务的权利，这可以说是人权的组成部分。　

　　第二个是服务产品的全面性。金融服务不仅要提供储蓄、存款这样一些服务，还要向一些具备条件的地区提供结算、提供养老金的发放、提供融资的服务，使更多的人获得社会资金的支持。

　　第三个应该是服务方式的便捷性。要能够使更多的百姓、人民，能够快捷地来享受金融服务。这就需要金融网络的支持，包括说实体网点和一些电子网点支持。

　　第四个是经营模式或者说它的商业模式，要有商业可持续性。普惠金融这个概念提出，它和过去政府的扶贫，以及社会上所推行的慈善是不同的。它是要通过金融服务，来实现金融机构的商业可持续性。

　　解说：如何实现普惠金融的商业可持续发展，至今仍然是一个世界性难题。对商业银行来说，要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身实际，发挥自身优势，在可持续发展的前提下，为普惠金融贡献力量。

　　吕家进：中国邮政储蓄有这个覆盖城乡的网络，有四万多个网点。有六亿一千万人这样的服务的客户。有35万员工。那么在这样一种情况下，基于这样一些资源的禀赋，我们确定要把普惠金融作为我们的一种发展战略来确定下，是成为一种长期的战略。这几年来中国邮政储蓄银行发放小额信贷9600多亿，解决了800多万农户家庭的这种融资的需求。

　　我们这几年来一直在积极的推动，信用乡镇、信用村这样一些建设，那么鼓励通过这个信贷这些金融服务，来鼓励一些讲信用、讲诚信的人，来获得更多的金融的支持，这是我们在农村地区做的一些工作。

　　解说：小微企业是促进就业、改善民生、稳定社会、发展经济、推动创新的基础力量。据统计，目前我国小微企业数量已占全国企业总数的97%，纳税占到50%，所贡献的GDP达到60%，完成的发明专利超过70%，创造 就业接近80%，但目前能够获得银行信贷融资支持的小微企业不足50%。助力中小微企业成长是金融机构义不容辞的责任。

　　吕家进：一个国家经济的发展，不仅需要有顶天立地的大企业，也需要铺天盖地的小企业，如何使这些小企业更有活力？那么是各家金融机构必须来支持的。

　　作为创业者，那么首要的一点是要有资金，要有资金支持。那么中国银行业这几年来都高度重视国家的创新和创业工作，从多种领域多个行业来加大对创新、创业的支持。　

　　一直来把小企业的这些创新工作作为我们支持的重点，从产品的设计上来做支持。因为很多小企业做创新，它缺少有效的抵押和担保。如何呢来平衡好银行和客户之间这种风险的关系？那么我们就在这种担保这些方面来做研究。这几年来我们又和地方的政府，地方的一些行业协会结合起来，推出来来了银政保，银政 担这样一种商业模式，来支持这些小企业的这种融资服务。　

　　邮政储蓄银行，不仅是为中小企业去提供单一的资金的支持，现在围绕着资金，围绕着这个银行的服务的去提供综合的结算服务，提供综合的这一些这个财务工作服务，来使这些企业更健康地来发展。

　　现在的一些小企业通过我们的融资，由过去的30人左右的企业发展到300人，发展到了是3000人这样的一些，这样一些企业，它的产值由过去不足500万到现在的一个亿，我们在想是要围绕着这些企业的发展来给它提供终身的服务。最近我们也推出来了一个是叫创富联盟。

　　那么使这些企业给它提供不是一次的服务，而是长期的服务，不是一种产品的服务，而是一种多元化的服务，也不是呢，是说一家企业的服务，而是这一个产业群的服务，那么通过这样一些服务，来鼓励这些企业做好创新的发展。

　　解说：推动“大众创业、万众创新”，加强对青年群体创业创富的支持和服务，是中国的金融机构共同的使命。中国青年人口达到3.4亿，是社会中最具活力和创造力的群体，蕴含着巨大的创业潜能和需求。长期以来，资金短缺 成为制约广大青年将创业激情转化为创业成果最直接的制约因素。能否打破青年创业过程中的资金瓶颈，成为每一个青年创业者成功与否的关键性因素。

　　吕家进：青年是祖国的未来，青年兴才国家兴，青年强才国家强，鼓励青年创业、创富，是我们这家银行的一个重要的支持。

　　应该说服务这个大众创新，这个万众创新方面，金融业还是有不少事情要来做的。围绕着经济的这种导向，特别是是我们国家提出转变发展方式、调整产业结构，围绕着这样一些方向来去做好相应的这一种研究，在研究之中来发现服务的这种机会。

　　那么中国邮政储蓄银行在过去五年组织这个创富大赛，为几十万这样一些参赛选手，提供了一个展示自己创业思想，创业这个成功商业模式的这种机会，我们也通过搭建这样一个平台也来组织证券、私募投资、保险这样一些行业共同参与进来。

　　第二个是现在的创业和过去有着很大的不同，现在的创业者，很多都属于是学历比较高的，他是通过互联网在创业过程中信息还是比较广的，那么在这些产品的创新这些方面，档次和水平和过去来比也是高的，那么这些创业成功的可能性也是比较大，这个机率也是比较高的。

　　解说：我国经济发展进入新常态，没有改变我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期的判断，没有改变我国经济发展总体向好的基本面。伴随着中国经济的主动转型，中国的金融机构也在适应这种变化，逐步调整节奏，做实、做好普惠金融。

　　吕家进：在经济转型发展过程之中， 中国的经济还会有一个非常好的发展前景，使我们的结构更加合理、质量更加好，包括说我们的环境和资源也会有一个非常好的改善。那么中国的银行业将会随着中 国经济的这种转型发展，将会随着中国经济的又一个新的一种发展阶段呈现一个比较好的发展局面。

　　从普惠金融的角度来讲，我们认为十八大提出是全面建成小康社会，统筹城乡经济发展，建设社会主义新农村这样一些。那么特别是今年以来我们是在推 进城镇化的建设上，采取了一些新的举措。那么从中国这一些经济改革的措施来看，都是在缩小城乡之间的差距，缩小贫富之间的差距，那么也使中低收入者有了一 个更好这样一个发展的条件和基础。

　　中国农村的发展，将会带来一个新的市场机遇。特别是互联网技术这一些在广大的农村的推广，也会使商业银行做好普惠金融这个成本是降低的，那么也是通过这些大数据，这一些分析，也会使这些农村地区这些普惠金融的风险也会降低，应该说它的经济效应、社会效应都是会很显著的。在平衡金融的发展，在均衡的经济的发展之中，我们认为普惠金融还是有它的这一种，这个商业可持续的发展条件的。

　　解说：从理念到实践，从银行监管者到金融从业者，普惠金融的战略正得到丰富和完善，越来越多的普通民众将由此受益，并推动中国经济走向更加健康稳定。