做普惠民生的“源头活水”

　　——豫赣地区金融服务“三农”与“小微”情况调查

　　十二月的豫赣大地，寒意渐浓，却蕴藏着蓬勃生机。

　　在河南许昌禹州市，丰康养殖有限公司总经理李永敏望着存栏的7000多头生猪，盘算了一下今年的收入，从今年年初至十二月，他的公司共出栏3万多头生猪，销售额约为1000万元。在江西吉安永丰县，家庭农场主曾健正给规模化种植的草莓剪枝，他去年开始创业，今年已有三四十万元的收入。他们都是“普惠金融”服务的受益者。这一金融服务的核心理念，是让全社会所有群体、尤其是易被传统金融体系忽视的弱势群体，都能享有平等的金融服务，被重点扶持的对象是“三农”和“小微”。

　　在基层，有无数个像李永敏和曾健的创业者，在“普惠金融”的扶持下，用朴实的行动，实现着自己的梦。而“普惠金融”的践行者们，亦用他们的付出，努力实现着“中国梦”。记者藉由寻访普惠金融的实施情况，走近了他们的梦。

　　“做梦也没想过，贫困户也能贷款”

　　地处豫东南的周口市，贫困人口占据了全市农村常住人口的17.9%。周口市下辖的沈丘县付井镇郭岗村村民周前进便是其中一员。

　　站在自家的菜地旁，周前进谈起他的贷款经历，心生感慨：“我从2006年开始承包别人的土地种菜。今年4月，因蔬菜市价低陷入了资金短缺的困境。找了几家银行借钱，非常难。一来没正规抵押物，二来手续复杂，一般要等3个月才放款，那样生产期早就过了，等不及！”一筹莫展之际，当地邮储银行一笔5万元的“惠民贴息小额贷款”解了他的燃眉之急。

　　据了解，受限于此前的产权制度规定，农村集体资产无法进入金融市场，缺乏有效抵押物是发展农村信贷面临的普遍难题。这款产品不需要农民任何财产作抵押，只需提供扶贫部门确认的具有发展生产项目的证明，即可申请。由政府提供担保金，银行照一定比例放大组成“基金池”，向具有创业致富愿望的农户贷款。

　　“不到十几二十天，现金就到账了。做梦也没想过，贫困户也可以贷款！” 周前进至今回忆起来，仍难掩激动之情。眼瞅今冬反季蔬菜行情不错，他打算明年多租10亩地，增加到40亩。

　　“‘惠民贴息小额贷’是银行与政府扶贫办合作，将惠农政策切实覆盖到弱势群体的创举，”沈丘县常务副县长胡恩勇介绍，“以往的扶贫贴息贷款主要向种养大户倾斜，现在延伸到了普通农户甚至是贫困户。虽然每笔贷款不多，却实现了扶贫从‘输血’到‘造血’的蜕变。我们沈丘处于大别山连片特困地区，是国家级贫困县，这一创举给地方发展带来了一股强劲的‘暖流’。”

　　在周口，该项业务已累计向686家贫困户发放贷款4026万元，对当地居民发展种养业、脱贫致富起到了有力的推动作用。更令人鼓舞的是，邮储银行河南省分行已批复54个贫困县所在支行推广该项业务。中国人民银行郑州中心支行亦发文，让全省金融机构复制推广类似产品。

　　用足迹，弥补基层信贷“最后一公里”空白

　　“路虽远，行则将至。事虽难，做则必成。”这是邮储银行江西省高安市支行小企业信贷客户经理付引晴和陈勇心中的信念，也是他们每天都在践行的事业。

　　一年365天，不分周末、不辨昼夜，披星出发、戴月还家，是他们生活的真实写照。负责全市小企业信贷业务的付引晴和陈勇，白天几乎都奔赴在去企业的路上。高安小微企业客户分布在各个乡镇，离城区最远的有60多公里。路途近的，他们就骑摩托车前往，路途远的，则要搭乘最早的客车赶去，下午再坐客车回到市区。夜晚回家，常要撰写报告至深夜。一天的午饭基本都在路上解决，水和面包成了他们必备的干粮。客户的每一笔贷款都微小琐碎，但为了缓解小微企业的资金短缺困难，他们无怨无悔。

　　离开高安，抵达上饶市鄱阳县时，天下起了大雨，迷蒙的山水间，寒风瑟瑟。邮储银行鄱阳县支行行长助理王传洪似乎不以为然，带领记者一行，自如地行进在三庙前乡一甲村泥泞的土路上。他来回访一位种粮的客户，显得对当地农户情况十分了解。王传洪清晰地记得，每年春耕开始前，他都要搬着复印机到全县14个镇、15个乡的500多个村，现场为农民办理业务，“鄱阳是国家商品粮、棉、油、猪、鱼基地县，农业主体的信贷需求量相当大”。

　　“做好对‘三农’和发展的金融支持，是国务院给邮储银行的定位，”邮储银行江西省分行行长肖天星介绍，“发展基层金融相当不易，面临运行成本高、回款风险大等许多现实难题。但从总行，到省行、市分行，县一级支行、二级支行，无不切实践行‘普惠金融’的理念。基层信贷员就是我们的‘第六级支行’，也是离农民和小微企业客户最近的‘银行’。”

　　近年来，部分商业银行“抓大放小”，撤并乡镇机构网点，造成基层金融服务不足、信贷资源供给紧张。而邮储银行分布在全国乡村的近5万名基层信贷员，正在用自己的足迹，弥补这种不足。

　　面对不断涌现的“家庭农场主”“专业大户”等新型农业经营主体，江西省邮储银行永丰支行创造性推出“家庭农场贷款”，不需要农民任何财产作抵押，只需提供农业或工商部门的备案，根据经营的规模最高能申请500万元贷款，解决了新型农业主体普遍面临的“资金需求量大而普通贷款产品额度小”的难题。

　　针对县域支柱性行业，开发富有地域特色的金融产品，是邮储支持小微企业发展的重要方式。在产瓷名镇景德镇，引入省财政资金进行担保的“财园信贷通”，向当地产业园区企业提供最高500万元、无抵押、无担保、低利率的流动资金贷款，并加快放款时间，解决了小微企业“贷款贵”“贷款慢”的难题。在产粮大县鄱阳县，行业内互相担保的“粮食互惠贷”，解决了当地17家规模以上粮食加工小企业无抵押资质、“贷款难”的问题。

　　借鉴这种主动创新、主动服务思路的产品开发模式，一个多维度、广覆盖的小额贷款产品体系，正在江西全省县域渐次铺开。

　　走进景德镇乐平市金翔建陶有限公司的厂房时，已是晚上6点。一条生产流水线正不停息地作业，片片成瓦正在装箱，运往远方。企业主彭天文的建陶事业，也在当地对小企业金融政策的扶持下，走向远方。

　　“不妨将目光放得更长远一些”

　　在豫东平原，禹州市西华县县郊，一个面积为8.9万平方米、含住宅2175套的大型保障型住房项目，正拔地而起。沉沉暮色中，隐约可见4层、6层高的楼房已经封顶。这是一个廉租房项目，投入成本高、资金回笼慢。为配合回款周期，河南省邮储银行甚至主动将贷款期限拉长至15年。

　　为什么会选择扶持保障房项目，还主动延长还款时间？这似与银行作为盈利性机构、讲求效益的理念背道而驰。

　　“我们知悉，西华县是劳动密集型产业富集的大县。这个保障房项目是为了解决县产业集聚区职工的住宿问题。他们多数是进城务工的农民，有住房刚需。如果配套不完整，产业发展会严重受限，西华当前正在洽谈的引资项目也可能落不了地。”邮储银行河南省分行公司业务部副总经理王武强回答。

　　在河南全省，邮储支持的类似项目第一批共有63个，建筑面积达975.39万平方米，房屋共计15.45套，签约贷款83亿元，能解决50万城镇低收入居民安居问题。

　　“我们不妨，将目光放得更长远一点，从切实促进地方经济发展的眼光看问题。地方经济发展了，银行才能进一步有所作为。” 王武强说。

　　类似的观点，也出现在了江西省景德镇乐平市常务副市长邱晨阳与记者的对话中，“乐平市小微企业生产总值约占全市生产总值的20%，税费收入约占总体的10%。一般的银行都‘嫌贫爱富’，但邮储专挑‘三农’和小微企业进行扶持。刚开始我们也不理解。但从长远来看，发展小微企业是扬我们地方特色的重要方式。而更为深远的意义在于，小微企业解决了很多本地居民的就业问题，让他们不用抛弃土地，离开家园，也为我们乐平的发展，留下了人气、动力和源泉。”