拥抱变革的年代，唯一不变的似乎只有创新。

　　随着经济改革的深入，产业变革的加剧，不少金融机构在实践中发现，一项前几年还被广为宣传的金融创新，悄然之间却已经无法满足具体产业涌现的新需求。

　　在对经济较为敏感的福建省，金融产品创新所能维持的“生命周期”来得更为短暂。海洋经济、现代农业等多个产业频繁出台的新政策、新举措等，要求金融机构不断对其产品进行优化，甚至是彻底的革新。

　　对于金融机构而言，这是竞争格局又一次的新划分。

　　渔船抵押贷款新时代

　　福建省漳州龙海市是典型的沿海城市，蓝色海洋经济的发展对当地意义重大。

　　过去几年，邮储银行的渔船抵押贷款业务成为当地渔民致富增收的有效金融助手。然而，渔业相关政策的变化，给这项业务提出了新的要求。

　　邮储银行龙海支行行长邹绍建向《农村金融时报》记者介绍，为将该支行打造成“海洋渔业小企业特色支行”，该行积极走访渔乡，了解渔民切实的经营现状、资金需求及制约渔民发展的瓶颈。

　　“2010年时，我就向他们行提出，渔船抵押贷款业务是很好，但是额度太小、期限太短、并且还款方式需要调整。他们很重视，并做了调整。”龙海市浯屿村村支书蔡文山表示，该村是福建最大的渔村，渔业去年产值过亿。

　　据了解，针对客户反映的问题，邮储银行市、省、总三级行相关负责人历次到龙海渔村调研，自2010年6月开始对渔船抵押贷款进行了5次贷款要素调整优化。

　　“贷款额度从最初的5万，到现在的最高1000万，年限由1年到了现在的5年等，我们一直在对这项业务进行调整，以更适合渔民的实际情况。”邹绍建表示。

　　除了对原有业务进行优化，龙海支行还在对海洋与渔业局，人民银行等相关部门的多次走访的基础上，形成创新海洋特色产品的初步构思，并提供详实数据，为上级行开展产品创新的可行性研究打下基础。

　　在此过程中，邮储银行了解到，国家针对渔船“小改大、木改钢”政策下，“老、旧、小”渔船面临被强制报废、拆旧改新的境遇。很多船东拿到网批标书后往往面临资金窘境，无法委托船厂造船。

　　针对此，邮储银行龙海支行在上级各行的支持下，突破性地推出“船网工具指标质押贷款”，并在今年8月底完成了首笔业务的落地。

　　“渔民取得网批指标后，就可以向我行申请贷款，贷款额度根据船的马力大小。半年的造船期只需付利息，待船造完，手续齐全后，再将船抵押给我行，就按照原来的渔船抵押贷款来做。”邮储银行龙海支行经理郭月卿对记者表示。

　　除了普通的旧渔船改造，当地还涌现出了另一种新的需求。浯屿村今年获批了4条远洋渔船的指标，每条船造价约3500万元。

　　考虑到远洋渔业的前景以及相应的融资需求，龙海支行在“船网工具指标质押贷款”产品落地之后就开始着手开展“在建远洋渔船抵押贷款”的调研。

　　最终，在今年11月21日，首笔“在建远洋渔船抵押贷款”成功落地。据介绍，该业务模式同“船网工具指标质押贷款”类似，但额度高达3000万元。

　　数据显示，截至今年11月30日，邮储银行龙海支行累计投放海洋产业方面的贷款5.5亿元，覆盖海洋水产养殖，渔船抵押，网具指标，远洋渔船等各个方面，成为当地支持海洋经济最重要的金融机构之一。

　　银政联手破题融资难

　　离开海岸线，在福建内陆的南平市政和县，当地种养殖业在发展中也萌发出了新的融资需求。

　　“以往自筹、民间借贷等草根的融资渠道已无法满足现在一些合作社以及经过土地流转得到大量土地的种养殖大户的发展需求。有时候他们为了谋求发展，不惜将目光投向利息高昂的民间借贷，这对发展不利。” 经常带着农户去银行借款的政和县农办主任范智彬深感农村融资的艰难。他表示，缺乏资金使得农村的发展受到了严重的制约。

　　在农村市场，商业银行虽然有放款的意愿，但却受到各种条件的限制，一方面根据银行的政策，贷款需要有相应的抵押物或担保人，另一方面银行对农村的信贷风险顾虑颇多。

　　“在与邮储银行的接触中，我们发现了其实在农户和银行之间仅仅差一个融资的平台。”范智彬表示，他的困惑在两份中央的文件中得到了答案，看到了机遇。

　　十八届三中全会通过的《全面深化改革若干重大问题的决定》指出“要赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”。今年的中央“一号文件”则更明确表示：“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。”

　　据邮储银行政和县支行行长康杰回忆，年初中央“一号文件”出来不久，该支行就与县农办着手协商如何帮助中低收入农户拓宽融资渠道，为他们订制一款适合他们的信贷产品。

　　“对银行来说，重点问题只有4个：贷款的期限和利息、土地经营权的价值评估，政府的支持以及风险防范的举措。只要这些都可以有效解决，为农户制定贷款计划指日可待。”康杰表示。

　　围绕这一思路，邮储银行政和县支行与县农办积极沟通，经过3个月的实地调研和产品分析，终于向上级行申请下了“三农小额担保贷款”这一新产品。

　　据悉，该产品通过政府财政注入担保资金成立小额信贷风险金，依托县农办主管的小额信贷助推协会为载体，管理信贷风险金，为其推介的农户进行担保，银行以小额信贷风险金的5倍提供相应的支农贷款规模，农户可利用自己的土地经营权、林权等向助推协会提供反担保的形式进行申请。第一期150万元保证金已经存入。

　　“对比其他形式的贷款，农民利用土地经营权抵押的贷款利率要低40%。”康杰说，“三农小额担保贷款”免去了中介担保程序，资产评估由县扶贫小额信贷助推协会完成，且不收取任何手续费用，达到了利息少、费用低的目的，真正的实现了支农惠农。

　　政和县农家人莲子专业合作社理事长许仁寿等十户农户成为这种创新的首批获益者，获得了金额为110万元的贷款用于扩大生产，抵押物是他们承包的1500亩土地10年的经营权。

　　从申请到贷款批准整个过程，只花了几天时间。对此许仁寿很满意：“以前贷不到款，就要去民间借，利息很高。如今，有了这笔土地经营权贷款，可支配的资金多了，利率也低了，能更好发展事业。”

　　据悉，在还清贷款的本息之前，许仁寿等十户农户承包土地的凭证将由县扶贫小额信贷助推协会代为保管。

　　近年来，邮储银行福建省分行正在积极搭建银证、银担、银保、银协合作平台，不断深化茶叶种植加工、沿海渔业、食用菌、花卉种植销售等福建特色产业金融产品的市场调研，通过产业链和产业集群的开发，有效支持了地方政府优化产业结构和支持农民增加收入。

　　数据显示，截至10月底，邮储银行福建分行涉农贷款余额达225.29亿元，比年初增长32.24%。县域涉农贷款余额168.57亿元，比年初新增40.07亿元，占县域各项贷款新增额的80.32%。

　　(转自《农村金融时报》)