“听说以后万一银行‘黄’了，我的存款也能找回来？最多只赔50万元，那我这100多万元该咋存啊？”12月1日，长春市民老孟刚刚收齐他卖掉一套房子获得的108万元房款，心里松了一口气。可紧接着，一条关于“存款保险条例公开征求意见”的新闻，却让他有些蒙了：银行里的存款能“保险”，固然令人安心，可最高偿付限额50万元，自家这108万元房款该怎么办？

　　11月30日，国务院法制办公室正式发布了《存款保险条例（征求意见稿）》，引起了许多家有存款的市民关注。什么是“存款保险制度”？最高偿付限额50万元是怎么回事？咱老百姓以后又该怎么存钱呢？记者采访了业内人士及金融方面专家，为与长春市民切身相关的存款保险知识交出一张答卷。

　　概念题

　　存款保险“保”的是啥？

　　根据11月30日发布的《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）第三条，我国或将推行的“存款保险”，是指“投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全。”

　　“简单地说，就是由银行或者其它存款类金融机构交保费，日后如果它的经营出现问题，你在里面的存款可以依照规定获得偿付。”吉林财经大学金融学院院长刘吉舫教授解释说。存款保险制度目前已在许多国家和地区先后建立，它的存在主要是为了防范金融风险，维系金融体系的安全。

　　而存款保险基金能确实偿付给存款人的金额是有限的，也就是有所谓的“最高偿付限额”，征求意见稿中规定的最高偿付限额为50万元。某国有银行长春支行的业内人士张先生表示，人民银行根据2013年年底的存款情况进行了测算，50万元的限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款，这意味着，绝大多数长春人的存款是能够得到全额保障的。

　　问答题

　　这些事儿咱老百姓都该了解

　　存款的事儿，可以说跟绝大多数长春市民切身相关，通过部分市民的反映，记者总结了一些在征求意见稿中大家最为关注的问题，请业内人士张先生做出解答。

　　问：哪些银行有保障？

　　答：凡是在中华人民共和国境内设立的、吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资和中外合资）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应投保存款保险。也就是说，市民日常存款的绝大多数银行都在保障范围内。

　　问：“50万元”都包括什么？

　　答：实行限额偿付时，计算的是同一位存款人在同一家投保机构中，所有被保险存款账户的存款本金及利息合并后的资金总数额，只要这个总数额没有超过50万元，就可以获得全额的偿付。

　　问：超过限额的钱怎么办？

　　答：超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。而市民届时能获得多少赔偿，要由银行的清算财产（主要是资产和债务）情况来决定。

　　问：投保的保费由谁来交？

　　答：保费是由投保机构向存款保险基金管理机构交纳，不用存款人负担。

　　应用题

　　以后钱咋存更保险？

　　如果以后真的实施了存款保险制度，并且实行限额偿付的话，家里的钱该怎么存才更保险呢？超过50万元的存款该怎么处理呢？

　　“比如说这位孟先生想存108万元的房款，如果届时的最高偿付限额仍为50万元的话，那么首先他有50万元是受到绝对保障的，而超出限额的58万元，能够得到多少偿付，主要跟银行的资产和债务情况有关，但这个情况对我们的市民来说，在存款时是很难预计到的。”刘吉舫院长分析说。她建议市民，由于很难预估到银行未来经营的状况，还是根据届时规定的最高偿付限额，把钱分开存放到不同银行更为保险。

　　一些市民表示，由于存款制度变动，对家中存款超出50万元的部分，他们考虑存在余额宝里或购买一些理财产品。对此，刘院长提醒市民，既然征集意见稿规定的被保险存款包括“投保机构吸收的人民币存款和外币存款”，并没有特别提到余额宝这种网络支付平台所提供的余额增值服务，以及其它理财类产品，那么参考其他国家实施存款保险制度的现状，这些款项不包括在保险存款的范围内，还要进一步留意正式推出存款保险制度后的具体规定。