撰文|曾蔷

近年来，随着中国银行业全面进入零售转型快车道，作为消费金融“主力军”的信用卡业务成为各家银行“必争之地”。1985年中国第一张信用卡—"中银卡"在珠海中行诞生，中国银行作为中国最早引入信用卡业务的商业银行，中行信用卡在过去35年发展中不断推陈出新，始终处在同业领先地位。截至2020年12月末，中行信用卡累计发卡量超1.32亿张。

2020年以来，受新冠肺炎疫情影响，我国信用卡业面临第一次真正意义上的大考，进入发卡难、不良升的两头承压期。同时，构建以国内大循环为主的“双循环”新经济发展格局下，消费金融对拉动内需的作用将更加凸显，信用卡业迎来新的发展机遇。

面对挑战与机遇并存，在数字化转型浪潮下的后疫情时代，各商业银行如何因时而动，在信用卡领域持续保持强劲竞争力以实现自身更高质量发展？近日，中国银行银行卡中心管理层就中行信用卡近年来的打法及后疫情时代的发展方向接受了中国网财经记者的专访。

“新冠疫情对社会经济的影响是巨大而深远的，后疫情时代，国内居民的消费习惯、支付习惯以及消费趋势等都发生着深刻变化。”中国银行银行卡中心副总经理张步指出，银行必须要持续围绕用户、深挖场景，将生活场景里的用户需求和信用卡服务进行有机整合，布局线上线下信用卡运营体系，为客户提供立体式、综合化金融产品和服务。

聚焦体育运动、中高端客户打造鲜明特色

信用卡业务源于零售商给予顾客分期或延期支付的信贷，在银行体系发展壮大。1978年，中国银行代理发行香港东亚银行“东美VISA信用卡”，拉开了我国信用卡业务的序幕。然而，历经多年的高速增长后，种种迹象表明，信用卡业务已从“增量时代”迈入“存量时代”，正面临竞争日益白热化、产品趋于同质化等问题，加快转型成为行业趋势。

作为我国最资深的信用卡发卡机构，中行信用卡如何在信用卡业务“新时代”中保持同业领先？

中国银行银行卡中心副总经理张步表示，一直以来，乘着改革开放的时代东风，中行信用卡孜孜以求、薪火传承，时刻以客户为中心，积极应对激烈的市场竞争。中行信用卡结合自身优势和特点，重点聚焦体育运动和中高端客户两大领域打造信用卡产品，经过多年深耕和悉心经营，已形成较为鲜明的特色优势。

在体育运动领域，中国银行作为2008年北京奥运会和2022年北京冬奥会的银行合作伙伴，以服务奥运为契机，相继推出奥运主题系列产品，在具有奥运情结和热爱体育的人士心中，树立了良好的形象，形成了高度的品牌认同。中行银行卡中心聚焦于奥林匹克运动、全民健身领域，顺应国家促进健康消费大趋势，围绕客户运动健身和品质生活需求，不断丰富信用卡相关运动专属权益，为持卡人带来优质用卡体验。同时为支持冬奥会，助力国家“三亿人上冰雪”号召，我行已于前期相继推出北京冬奥主题信用卡、冰雪主题信用卡，并在后续持续提供更加优质的服务；手机银行APP、信用卡缤纷生活APP、微信小程序等同步推出运动健身专区，将金融与奥运、冰雪运动、体育场景深度融合，形成了“上冰雪、找中行”、“做运动、找中行”的口碑效应。

信用卡中高端客户消费能力强、价值贡献大，历来是各家银行“必争之地”。在服务中高端客户领域，作为持续经营超过百年的国有银行、中国最早发行信用卡的银行，中行在服务中高端客户方面具有一定传统优势。早在2008年，中行就为中高端客户发行了白金等级信用卡，是国内最早发行白金等级产品的商业银行之一，经过十几年的发展后积淀了一大批优质、忠诚的中高端客户。

中国银行银行卡中心副总经理盛琦指出，在新时代，面对数字化转型浪潮，中行信用卡正在加快进行白金卡产品重塑。一方面积极推动实体卡数字化升级，将申卡、审批、激活、绑卡、用卡流程整合，提高办卡、激活时效性，实现客户一键绑卡、即刻享权的极致体验；另一方面，深刻洞察白金卡客户在注重生活品质、关注家庭方面的需求，聚焦“小额高频”消费场景，借助快捷支付类特色卖点活动，实现产品赋能和竞争力增强。

以数字化为“翼”加速构建场景金融生态圈

近年来，商业银行信用卡受到互联网金融发展的猛烈冲击。随着数字化向银行业渗透，银行意识并逐渐紧密金融服务与消费场景的联系，重塑人、支付、消费、金融的关系，在获客、支付、风控、服务以及管理等方面深入推进数字化转型，尤其是在疫情推动下这一趋势表现得愈加明显。线上线下联动加快场景建设，以“金融+场景”模式推动业务转型，已成为行业的共识。

“我非常赞同‘场景即金融’这个观点。实际上，用户每一次消费支付背后都是一个丰富多彩的生活场景。” 中国银行银行卡中心副总经理张步表示，新冠疫情对社会经济的影响是巨大而深远的，后疫情时代，国内居民的消费习惯、支付习惯以及消费趋势等都发生着深刻变化。中行信用卡将始终致力于以数字化为“翼”，根据移动互联时代客户需求变化，全面推进场景生态建设，将支付融入日常高频消费场景中，为客户打造最佳支付体验，加速形成广阔、丰饶的场景金融生态圈。

具体而言，为了全面满足信用卡客户移动生活，打造围绕生活及消费场景的个性化管家服务，中行信用卡从2011年开始建设并持续升级信用卡缤纷生活APP，目前缤纷生活APP可以满足客户日常支付、消费分期、积分兑换、优惠券购买、权益领取等多项需求，已成为中国银行金融场景化、线上化的重要平台。截至目前，缤纷生活APP已有超过2600万用户。

中国银行银行卡中心副总经理张步介绍，为了进一步提升客户体验，打造中行信用卡线上“精品店”，缤纷生活APP后续将更加聚焦信用卡高频功能、聚焦重点产品数字化获客、聚焦用卡场景特色支付，从用户使用场景出发，强化“发卡+分期”线上获客能力，实现界面简洁清新、内容推荐高效、全旅程体验流畅。

同时，中行信用卡正在全面推进场景生态建设，明确加快跨境、教育、体育、银发四个战略级场景建设试点。2020年以来，中行信用卡紧紧围绕“运动平台、体育政府、赛事协会、运动商户”等领域，以融合运动服务与金融产品为切入点，打造专业运动平台，相继在中国银行手机银行APP、缤纷生活APP和中国银行信用卡微信公众号推出运动健身专区，实现场馆预订、卡片运动权益整合、运动类商品积分兑换和运动资讯查看等功能。大力拓展冰雪类运动商户，开展优惠商户、会员通卡等深度合作，向客户提供优质、丰富的冰雪活动资源，打造冬奥特色冰雪活动。

此外，中行信用卡更是与战略合作伙伴——中国银联共同推进云闪付APP的营销推广，打造移动端综合金融服务统一入口，融入公交地铁、超市、菜市场等生活场景，促进“小额高频”活跃客户规模的提升。

“考虑到生活场景至关重要，后续我中心将进一步加强科技创新和资源投入，会同合作伙伴，持续发力便民金融，一方面获得海量流量入口资源，推动业务规模提升和业务质量优化，另一方面通过服务民生来强化国有大行的公共价值，树立中行服务民生担当社会责任的形象。” 中国银行银行卡中心副总经理张步表示。