撰文|曾蔷

信用卡业务已成为商业银行零售转型的主阵地，《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张；交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。

然而，随着金融科技的发展，基于线下消费场景的刷卡行为在移动支付时代变得越来越少，“实体卡片终将消失”是大势所趋，“卡基”向“账基”转型已成为信用卡业务发展的关键路径。

立足于地方经济的城商行如何在这场信用卡业务转型中抢占更多市场份额，以实现自身零售业务快速增长？

“互联网金融的迅速发展给银行卡带来巨大的冲击，甚至重构了传统的银行卡业务模式，但也为城商行突破地域限制、服务长尾客户提供了可能。”江苏银行消费金融与信用卡中心总经理杨巨人在接受中国网财经记者专访时表示，在差异化竞争策略上，江苏银行将信用卡业务定位于普惠金融，重点落在紧盯细分市场，围绕“享、乐、安、康、美”等主题，为持卡人融创美好生活。

杨巨人认为，从长远规划来看，银行需要打造自己的信用卡APP，构建信用卡生态，打通支付渠道，银行通过打造自己的信用卡平台，掌握“账基”的大数据，未来才能在支付大战中占据主动。

数字化实现“场景即金融”

当前大数据、人工智能、云计算、移动支付等新技术蓬勃发展，金融科技对中国支付服务产业产生革命性影响。杨巨人表示，数字化的转型发展逐步将金融行业变革为以客户为中心，以场景为方式的服务业，人们的消费行为、支付习惯正受到金融科技的重塑与影响，向更加便捷进化转变。

在杨巨人看来，在“卡基”向“账基”的转型中银行需要把握两个方面：一是将目前卡片使用场景无卡化；二是抢占支付份额。尤其是在抢占支付份额方面，商业银行需要注重三个关键点。首先，要把握大流量的支付平台，目前支付宝和微信支付依然是主流的移动支付平台，抢占他们的支付入口是向“账基”转型的关键；其次，要占领支付前端，与商户直接合作，尤其是像淘宝、拼多多、京东、苏宁、美团之类的电商企业，拥有较大流量和较多支付场景，通过与商户合作可以更快触达支付的最前端；最后，要从长远规划来看，银行需要打造自己的信用卡APP，构建信用卡生态，打通支付渠道，银行通过打造自己的信用卡平台，掌握“账基”的大数据，未来才能在支付大战中占据主动。

基于以上判断，近年来，江苏银行信用卡业务高度重视数字化场景建设，以线上线下相结合的方式融通多维场景，通过“走出去”、“引进来”加大开放与联合，实现“场景即金融”。杨巨人认为，这将成为江苏银行随时随地“无处不在”获客的核心竞争力。

具体而言，“走出去”方面，与互联网平台开展深度合作，拓展金融服务消费场景，创新金融支持消费渠道，将封闭账户体系转变为开放用户体系，将信用卡作为零售客户的抓手，实现产品交叉、联动销售。同时，围绕“更快解决资金难题、提升生活品质以及优化个人负债管理”等痛点，持续推进线上化营销活动，为客户带来线上化、便捷化的消费金融服务新体验。

“引进来”方面，打造专属生活服务APP平台，主动引入高频消费商户资源，嵌入分期商城、权益、团购等消费场景，围绕吃喝玩乐等生活化、民生化主题，推出多种爆款联名卡和主题卡，打通线上线下消费场景，提高特约活动商户数量，提升客户使用黏性，构建更加完善、丰富的用卡生态，为商户提供一揽子金融服务，有效增加商户交易量，服务企业成长，促进实体经济发展。

围绕“普惠金融”打造差异化竞争优势

相较于大型商业银行，城商行在城市覆盖、客户规模、透支余额、交易量等方面体量较小，尚未形成规模效应，面对如今竞争日益白热化、产品趋于同质化的消费金融市场，打造信用卡差异化竞争优势对于城商行而言尤为关键。

“江苏银行围绕信用卡，紧贴市场需求与客户痛点，推行集约化经营。通过建立优惠商户网络和获客渠道来拓展大众客户、长尾客户，大力发展普惠金融，与全行大零售业务板块有效互补，形成适当错位经营的格局。”杨巨人表示，江苏银行自2007年开办信用卡业务以来，一直坚持定位于“普惠金融”，目前已形成两方面差异化竞争优势。一是，江苏银行在同业中较早实施线上渠道获客、集中化审批和运营、审批决策模型建设，推动业务办理的线上化、自动化、智能化，真正实现方便、快捷、安全的功能诉求；二是，江苏银行作为区域性银行立足区域发展，与当地政府、企业、商户等合作关系良好，日常合作密切，商户运营成本更低。

据介绍，围绕“普惠金融”，江苏银行信用卡将重点落在紧盯细分市场，围绕“享、乐、安、康、美”等主题，聚焦支持城乡人才创新创业，打造了人才主题信用卡；不断下沉客群，通过互联网覆盖三四线城乡区域，服务都市白领、小镇青年以及相对弱势人群，推出了美团联名卡以及慈善爱心认同主题卡，还将线下丰富多彩的积分、打折等优惠活动相融合，持续提升城乡居民生活水平。同时，大力推进移动便民支付示范工程，让百姓体验便捷安全的随心支付体验。

数据显示，截至2019年6月末，江苏银行信用卡业务累计发卡量221万张，卡均消费及收入、资产质量均优于同业平均水平。