撰文|赵雅芝

今年以来，突如其来的新冠肺炎疫情，极大地改变了人们的生活方式，对各行业产生了巨大冲击。在此情况下，银行业线上服务进行了一场现实的极限负荷测试，同时也引发了银行对客户经营逻辑的进一步深度思考。

作为工商银行服务社会民生的重要产品线，工银信用卡积极投身疫情防控阻击战，全力做好疫情防控金融服务工作的同时，也迅速意识到数字化转型正成为未来发展的关键赛点。于危机中谋变局，于变局中谋发展，数字化转型洪流下的工银信用卡正站在机遇和风险并存、市场前景和严峻挑战同在的十字路口。

“数字化转型将成为后疫情时代信用卡业务发展的大势所趋”，中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富在接受中国网财经专访时表示，“信用卡作为商业银行支付融资一体化、线上线下交融化的新型数字化工具，更应顺势而为，主动谋变”。

必然选择

随着移动互联网时代的到来，传统的信用卡服务模式已无法全面满足广大客户和业务发展的多元化需求，叠加疫情对银行信用卡业务带来的冲击与反思，工银信用卡由线上化向数字化新阶段转型的紧迫感进一步增强。

在王都富看来，数字化转型是赢得未来竞争的必然选择。他表示，过去为了应对互联网公司对支付、融资等部分传统金融业务的冲击和挑战，是否加快线上化转型是商业银行的一道“选答题”，那么，当前面对互联网公司对客户、场景、生态的全面渗透和抢夺，如何加快数字化升级转型，突破全面金融业务的增量发展，则成为商业银行抢占未来竞争制高点的“必答题”。

此外，经过十余年的跨越式发展，信用卡产业步入了调整与变革的关键时期，数字化转型成为实现信用卡产业高质量发展的必由之路。面对从粗放式向精细化、从高速度向高质量发展转变的关键时期，工银信用卡率先将数字化服务、数字化运营、数字化风控纳入数字化发展战略，提升服务的覆盖面、可得性和满意度，提升风控全流程的精准性、安全性和高效性，守住金融风险的红线，通过数字化转型全方位提升信用卡服务质效和发展水平。

王都富认为，数字化运营带来的自我革新、自我完善，将助力工银信用卡在存量时代有效提升市场竞争力、价值创造力、经营质态和客户口碑，增强支持实体和普惠民生的服务能力。

破局“红海”

2017年以来，工商银行牡丹卡中心积极顺应互联网金融时代新形势，通过深入实践探索出一条符合互联网金融发展规律、具有工商银行特色、线上线下双轮驱动的发展新道路。截至目前，依托“工银e生活”App、e支付等平台和产品，工银信用卡现已形成“获客、支付、融资、服务、管理”信用卡线上化转型发展新格局。

王都富强调，信用卡业务的发展正经历从“产品驱动”向“客户驱动”的转变，在线上化转型的基础上进一步深化、升级和延展，为信用卡发展插上数字翅膀，从客户视角出发参透数据本质，重新梳理客户旅程并推动敏捷快速、全生命周期的数字化流程再造成为当前信用卡业务破局的关键。

未来，工银信用卡将通过科技武装、数据加持、运营赋能，沿着“线上化、数字化、智慧化”的路径不断升级进阶，努力开拓穿越“红海”的发展之道。

具体来看，首先，通过科技武装，夯实数字化基础，运用科技力量延伸服务边界、提升服务质效、改善客户体验的同时，坚持科技应用的“自主可控、为我所用”原则，增强核心技术的掌控能力。通过锻造科技能力，打造行业领先的信用卡全流程智慧经营管理新系统和“机智”、“人智”相结合的数字化劳动力新体系，推动信用卡服务从被动式向主动式转变。

其次，通过深耕数据资产，挖掘数字化“新能源”。王都富表示，“未来深耕数据宝矿、激活数据这一新型生产要素的潜能，将成为信用卡业务数字化转型的关键前提。”一方面，推动建立完善集团数据共享机制，打破数据多头管理、部门数据相互割裂的数据痛点，结合业务逻辑对数据进行深入挖掘及关联处理，推动数据信息的资产化。另一方面，工商银行牡丹卡中心将继续引入多维度、多层次、多领域的外部数据，持续夯实业务发展的“数据粮仓”。在此基础上，深挖数据价值创造力，构建多维度客户标签和“千人千面”的客户画像，在风险可控的前提下最大化挖掘客户经营的潜在价值，让数据资产真正转化为智慧化的盈利主体。

最后，强化运营赋能，从“客户、产品、生态”三方面着手，打通数字化机能。强化客户全生命周期管理，深度维护和长期培育客户关系，提升客户价值和忠诚度，推动数字运营能力质的提升；创新数字信用卡产品，通过数字科技与产品的深度融合，建立特色鲜明的线上化产品矩阵，为满足数字时代人们的消费信贷需求赋能添彩；持续完善以信用卡为核心的消费金融生态，搭建客户、商家和银行平等参与、广泛互动的平台，促进金融、商业和信息生态的良性循环。

数字化之路道阻且长，行则将至。作为中国信用卡产业最早的开拓者，工银信用卡将在数字化转型发展的道路上继续探索，始终坚持“一切为了持卡人”的初心和“我们先做到”的决心，向着“全面打造第一信用卡银行”目标坚定前进。

王都富表示，未来，工银信用卡愿与产业各界一道，拥抱数字时代，推动数字变革，共享数字红利，在奔涌向前的数字浪潮中开启信用卡产业发展的新篇章。