撰文|曾蔷

传统增长模式遭遇瓶颈、行业整体风险水平上升，加之互联网金融的快速发展，近年来，信用卡行业面临诸多不确定性，已从“增量时代”迈入“存量时代”，其竞争模式和增长规律正发生根本性变化。

面对信用卡业务“新时代”的来临，各商业银行将如何站在过去的经验之上，抢占新一轮业务增长点？

自2005年6月16日正式对外发卡的民生信用卡，经过十四年的发展，截至2019年底，累计发卡量突破5700万张，稳居全国股份制银行信用卡第一梯队。近日，中国民生银行信用卡中心党委书记、总裁陈大鹏就民生信用卡近年来的打法及2020年的发展方向接受了中国网财经记者的专访。

“近年来，民生银行积极拥抱变革，极力打造以信用卡为首的三大领先业务。民生信用卡将年龄下沉策略作为市场挖潜培育方面的重要举措，瞄准‘千禧一代’核心目标客群。”陈大鹏指出，对于信用卡业务而言，互联网金融不是一个单一产品的竞争，而是一揽子金融服务的竞争，民生信用卡将深入贯彻“大零售”战略，布局具备特色的移动金融。

瞄准“千禧一代”

作为商业银行零售业务的主要发力点，信用卡业务目前面临竞争日益白热化、产品趋于同质化等问题，如何真正抓住消费者需求以实现自我持续增长？

陈大鹏指出，民生银行信用卡通过不断优化目标客群以尽早实现对市场的布局和潜力挖掘。年龄下沉策略正是在市场挖潜培育方面的重要举措。

“民生信用卡的目标客群‘千禧一代’是指1984年及以后出生的年轻一代，他们具有显著的超前消费、资产成长、品牌粘性、价值潜力以及物质生活优越等特点，已成为当前中流砥柱的消费群体，在交易规模上是不可忽视的中坚力量。”陈大鹏表示。

对此，围绕“千禧一代”核心目标客群，民生信用卡从品牌定位、产品设计、渠道选择、场景建设等多方面，持续加强战略聚焦，从而实现“千禧一代”客户规模快速增长，客户占比持续提升，千禧客群逐渐成为交易额与收入的主要贡献客群。

具体而言，针对“千禧一代”客群，民生信用卡实行差异化授信政策，提升核心客户占比；完善产品体系，深入开展差异化客群经营，做大存量客户收入贡献，优化投入产出；通过细分客户画像，搭建更符合“千禧一代”消费习惯的场景化网申获客渠道，制定针对性的获客营销策略；统筹渠道管理，建立以信用卡中心综合服务为中心的一体化渠道经营模式；加强“千禧一代”客群贷前、贷中、贷后风险管理，优化收入结构；做“懂你的信用卡”，全面塑造“信任长在”的全新品牌定位。

与此同时，结合当代年轻人特点，自2019年起，民生信用卡在品牌建设方面，开展了品牌年轻化的系列宣传。在产品研发上，面向“千禧一代”客群发行了“民生MONO自画像信用卡”和翻转字体的“zì定义卡”；与著名高校联合发行的“民生•南开百年校庆联名信用卡”和“民生厦门大学联名信用卡”。

科技赋能风险管理

近年来，在共债风险爆发、催收行业监管等因素共存的环境下，与发卡量、透支规模的增长相比，信用卡业务的资产质量状况更为人关注。从2018年数据来看，各商业银行信用卡不良率出现攀升迹象，民生信用卡不良率为2.15%，较上年末微升0.08个百分点。

陈大鹏坦言，部分受热钱资本控制的消费金融和互联网金融公司为了追求短期利益，进入正规金融服务尚未触达的领域，绕道监管，提供脱离真实交易的贷款业务，开展不规范竞争，侵害消费者权益，造成大量利率畸高、无场景依托的现金贷平台风险事件，极大地危害了社会稳定。虽经过监管加强管理，逐步清退，但合规经营的信用卡业务仍屡受风险传递的影响。

面对信用卡业务整体风险水平上升，陈大鹏表示，民生信用卡一直积极关注内外部风险形势，根据风险形势变化对风险策略进行优化和动态调整，坚持数据驱动和科技赋能，通过升级贷前风控技术，完善风险监测体系、创新风险化解手段等方式，全面提升风险管理能力。

主要的方式有，实现风险管理策略的数据驱动。信用卡客户数量大，业务系统化程度高，是商业银行业务中最适合大数据应用的领域，民生信用卡充分发挥这一优势，细化实施客户分类，全面构建模型体系，运用新型算法开展量化分析，从大数据角度给予决策更多的支持，使风险管理策略和催收策略更为科学合理，不断提高风险管理能力和水平；

大力推动贷后管理科技赋能。信用卡业务特点是小额多账户，劳动密集型产业，尤其是贷后管理阶段，需要大量人力开展电话与上门催收工作，人工成本和管理成本较高。当前人工智能与系统化等科技手段和科技平台发展迅速，民生信用卡与外部机构开展合作，引入了智能AI外呼、预测式外呼等新型电话催收工具，在实践中摸索自动与人工催收的最优组合方式，实现资源配置与催收成效的边际收益平衡；开发系统化决策与管理平台，线上化部署智能风控模型，开发催收过程管理标签与指引，引导一线团队精准、高效开展工作，提升欠款催收成效。

2020年深入贯彻“大零售”战略

面对互联网金融带来的冲击与影响，2020年，民生信用卡又将如何布局？

陈大鹏向中国网财经记者表示，对于信用卡业务而言，互联网金融不是一个单一产品的竞争，而是一揽子金融服务的竞争，民生信用卡将深入贯彻“大零售”战略，布局具备特色的移动金融。2020年，民生信用卡将在坚持合规经营底线的基础上，稳步推进各项工作。

市场发卡方面，将通过创新业务模式、增加派单场景、调优客群结构等手段，融通快慢场景，发挥流量池的生态传播、触达和赋能作用，打造新的产能增长极。

场景金融方面，将加强业务协同、聚焦优质行业、提升营销效果，持续优化“全民易分期”、“惠买单”体系，通过全民易分期产品，扩大与优质分期商户的合作规模，带动资产规模、收入和发卡量的增长；通过惠买单产品“即时办卡+商家优惠+银行联合活动”的即时获客创新发卡模式，推动餐饮、文娱等慢场景的优质商户合作，吸引更多客户现场办卡交易。

客群经营方面，将巩固并提升优质客户价值贡献、更新迭代客户生命周期管理策略、聚焦年青和车主客群需求、推进品牌文化战略升级，重点做好存量客户精细化经营，将基于客户行为及风险的全量客户分群计划，全面应用于客户经营、资源配置等方面。

风险管理方面，将通过深化贷前风险防控体系、提升贷中风险监测体系、优化催收策略和创新催收模式等手段，提高一体化、全面风险管理能力。

APP建设方面，将以民生信用卡官方APP“全民生活”为主阵地，建设民生信用卡客户经营平台，创建更多丰富的消费场景生态，上线更多品质内容和财富管理服务，为客户提供极致的体验。