今起佛山9家银行推出大额存单业务 与基准利率相比

　　大额存单：银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。

　　9家银行首发：工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招行、兴业。

　　认购起点金额：个人30万元；机构1000万元。

　　利率：基准利率上浮30%~40%。

　　购买方式：营业网点、电子银行等。

　　算笔账：以存款100万元为例，存普通存款获得的年利息为27000元，存大额存单则可获得31500元，收益增加将近4000元。

　　昨日记者从多家商业银行佛山分行了解到，从今日起，市民及机构可在工行、农行、中行、建行等9家银行办理大额存单业务，首批大额存单期限集中在1年期内，个人大额存单多数银行起点金额为30万元，大多数利率为按照对应期限央行基准利率上浮40%。记者比较发现，大额存单利率相比定期利率上浮更高，这意味着大额资金如果以大额存单方式存入银行将可获取更高收益，但横向比较银行理财产品，其收益率却没有优势。银行方面表示，大额存单将更适合保守型理财客户。

　　个人认购门槛30万元

　　多家商业银行表示，本次大额存单的发行期为6月15日~19日。“面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款，发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍，认购起点金额30万元。”工行佛山分行相关负责人表示，大额存单为电子化方式发行，非纸质存单，客户可通过网点或网上银行购买。

　　据悉，不同银行大额存单业务发行方式略有区别。其中工行规定，发行期内1年期产品可通过网上银行、营业网点、自助终端购买，6个月期的则只能在营业网点柜台购买。

　　区别于一般性存款，大额存单在存单起点金额设计上门槛较高。个人投资人认购起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。在存款的期限上，有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，但本次首发银行推出的种类还比较单一，如建行仅推出1年期产品，交通银行则有五种期限可选。中信银行则有3个月、6个月和一年期可选，该行负责人表示，今后还将视情况发行1个月、9个月及18个月三种期限的产品。

　　记者还了解到，除了此次的9家银行之外，广发银行等其他商业银行也有望在年内推出类似业务。

　　收益：高于定期但低于理财产品

　　大额存单的利率是市民最关心的。记者了解到，本次首发的多家银行绝大多数将利率定为基准利率的1.4倍。业内人士认为，相对于当前银行对普通存款普遍上浮30%的利率，大额存单的收益率并不算低。眼下，1年期定期存款基准利率为2.25%，大型银行普遍在此基础上上浮20%至2.7%。

　　不过，记者了解到，近期人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.06%，余额宝等互联网货币基金目前的七日年化收益率为4%以上。还有热衷炒股的佛山市民则更倾向将资金投入股市。

　　在投资门槛本来就比较高的情况下，大额存单适合哪些群体？建行佛山分行相关负责人称，大额存单的意向购买者主要有几类，首先是定期到期客户，其次是老年保守型客户，另外部分未购买到国债的客户也比较青睐大额存单。

　　提醒：

　　暂时不能转让 提前支取部分按活期计息

　　记者从多家商业银行了解到，由于大额存单采取电子发行形式，大额存单产品持有到期后，资金将自动转回客户银行卡内活期账户内，将不会自动续存，转回银行卡内的资金将计算活期利息。

　　实际上，与普通存款相比，大额存单的最大的特点在于可以流通转让。“目前人民银行大额存单转让的第三方平台正在搭建中，因此大额存单的转让功能暂未开放，手续费还没有具体细则。”有银行业内人士表示，根据人行文件规定大额存单业务是可以转让的，但目前转让机制暂未成熟，因此大额存单业务暂未开通转让功能。

　　不过，也有银行从另一个角度满足了客户对产品流动性的需求。比如农行的大额存单可以前提支取且采用分段靠档计息：按实际存入天数以支取日对应挂牌五年定期、三年定期、二年定期、一年定期、六个月定期、三个月定期、一天通知或七天通知存款利率分段计息。

　　业内人士提醒客户，购买大额存单前，需留意的是，其利率水平是在央行基准利率基础上上浮，而不是银行的挂牌利率(银行的挂牌利率已在基准利率基础上有一定比例的上浮了)。其次，部分银行规定，虽然允许投资人在存单未到期前办理全额或者1次部分提前支取，但提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，否则只能办理全额提前支取。同时，提前支取部分只能按照活期存款利率计算利息，剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。