□中银保险有限公司 张荣

　　当前，国家鼓励开展“信贷+保险”合作，提倡大力发展支持小微企业获得信贷服务的保险产品，为我国银行业综合金融服务带来发展机遇，也为保险公司业务发展提供了创新空间。以“贷款+保险”业务模式可为我国小微企业提供贷款支持和融资服务，部分缓解小微企业融资难问题。

　　双享贷产品模式

　　在中银集团内，中国银行和中银保险首创的双享贷产品，就是一款创新型个人银保金融产品，截至2014年6月，累计发放贷款近400亿元。在银行业内，双享贷产品首创“贷款+保险”模式，单一抵押物抵押成数最高可达87.5%，较同业（最高抵押成数一般是70%）相比有绝对竞争优势，有效提升银行个人信贷产品市场竞争力。

　　双享贷产品是在“个人投资经营贷款”和“个人消费贷款”项下嵌入“保证保险”产品，通过保险精算模型对保证保险合理厘定费率，客户缴纳一定比例的保费，可以提高其贷款抵押物抵押率，增加抵押贷款成数，以满足客户同一抵押物获取更多贷款需求的个人银保金融创新产品。因客户不但可以享受抵押物贷款，而且还能享受保证保险加成贷款，因此产品取名双享贷。

　　双享贷产品内在含义，在个人投资经营贷款和个人消费贷款中嵌入保证保险，将贷款本金拆分为两部分，一部分是通过抵押物获得的贷款金额，称之为“抵押贷款金额”；另一部分是通过保证保险获得的贷款金额，称之为“保险加成金额”。由“保险加成金额”衍生出来两个变量，分别是“承保比例”和“加成比例”。这五个变量用三个公式能够反映其逻辑关系，分别是：贷款本金=抵押贷款金额+保险加成金额；加成比例=保险加成金额/抵押贷款金额；承保比例=保险加成金额/贷款本金。

　　以下案例能清晰地说明，双享贷产品如何满足客户在同一抵押物下获取更多贷款需求：陈先生，47岁，于2010年12月到中国银行某分行申请个人投资经营贷款130万元，贷款期限1年，客户提供的抵押物经评估净值为158.12万元，按中国银行个人投资经营贷款相关规定，抵押物抵押率为70%，他最多能获批110万元贷款，无法满足客户的贷款需求。之后，信贷客户经理向他推荐双享贷产品，通过加入保证保险，可以在原有贷款的基础上最高增加25%的贷款额度。若客户选择该产品，在原有抵押物不变的情况下，最高可以再获批27.5万贷款额度。客户通过缴纳少量的保费，即可通过双享贷产品满足其贷款需求。

　　双享贷产品设计原则

　　双享贷产品遵循以下原则保证其合理健康地运营：保险大数法则原则。概率论的大数法则是保险公司计算保险费率的基础，只有承保大量的同质的风险单位，大数法则才能显示其作用。同质风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。双享贷产品中的“保证保险”基于中国银行历年个人贷款不良率和损失率数据，根据大数法则理论，运用保险精算模型，合理厘定保证保险费率。

　　比例承保原则。比例承保原则是指保证保险承保一定比例的贷款本金，当贷款发生逾期时，保证保险最高的赔付金额不超过所承保比例的贷款本金、利息和罚息之和。

　　比例承保的目的在于保险公司仅承保较小比例的贷款本金（双享贷产品最高承保比例为20%），这样银行就不会因为保证保险嵌入个人贷款而放松客户准入标准和贷款审批条件，防止因保证保险这一担保形式介入而发生大规模贷款不良和损失。

　　比例赔付原则。比例赔付原则是指参与双享贷贷款的客户未能按照与银行签订的《借款合同》的约定履行还贷责任的，保险公司将按照客户所欠的贷款本金、贷款利息及其逾期罚息之和，乘以承保比例，向银行赔偿。比例赔付原则体现了银行和保险对整笔贷款进行风险共担，双方利益捆绑到一起，无论客户逾期金额多少，保险公司只承担承保比例部分，防止银行只关注抵押物贷款。

　　先追后赔原则。先追后赔原则是指贷款发生逾期后，银行先对逾期贷款进行清收和追偿，若发生诉讼，待抵押物资产处置完后，贷款偿还不足部分由保险公司进行赔付，赔付金额最大不超过承保比例的贷款本金、贷款利息和逾期利息之和。先追后赔原则体现了银行和保险共同对不良贷款的追偿、资产处置管理和清收进行管理，使贷款损失率降到最低，将保险赔付降到最低。

　　总之，双享贷产品能够满足客户单一抵押物获得更多贷款需求，利用中国银行多元化优势，为客户提供差异化服务，提高客户忠诚度和黏性。在中银集团内，通过将保证保险嵌入银行贷款产品，实现银保交叉销售，促进集团综合经营，带动个人金融业务和保险业务共同发展。