公司金融业务一直是中信银行的强项，而零售业务则相对薄弱。2013年起，中信银行推出了“零售战略转型”。进入2014年，中信银行零售业务“出招”明显加快。通过构建多层次零售业务体系，紧紧抓住大众个人客户置业、理财等各种需求；在小微金融方面推出了小企业金融68家专业支行的改造计划等，以“信贷工厂”的模式打造中信银行小微金融服务体系；在财富管理和私人银行业务方面推出更加符合市场定位的全新品牌和服务。

　　中报显示，上半年，该行个人客户数量达4，169万人，比上年末增长8.34%；个人存款余额5，483.52亿元，比上年末增长17.61%；个人贷款余额4，779.59亿元，比上年末增长12.16%；个人客户管理资产达到9，072.42亿元，比上年末增长25.13%。报告期内，该行实现零售金融营业收入107.70亿元，占全行营业收入的18.12%；其中，非利息收入43.13亿元，同比增长53.65%。

　　从以上数据可以看出，该行2014年上半年零售银行业务增长较快，个人存款稳步提升，零售客户规模显著扩大，中高端客户占比持续上升，消费贷款投放响应市场需求快速增加，理财及代理销售增长势头迅猛，零售银行收入大幅增长，全行占比逐步提升。零售战略转型已初现成效。

　　大消费“寻宝”推动个人业务大发展

　　消费金融是中信银行战略转型的重点领域。今年上半年，该行以规模、效益、质量和客户经营协调发展为目标，进一步完善产品体系，拓展合作渠道，根据客户风险特征提供差异化贷款服务，在提高贷款产品获客能力的同时，强化客户的持续经营工作。

　　中报显示，中信银行消费金融贷款余额3，025.21亿元，比上年末增加369.23亿元，增长13.90%。报告期内，新发放消费金融贷款668.84亿元，同比多增加128.82亿元，同比增长23.86%。

　　中信银行消费金融中信相关负责人表示，中信将以家庭财产为核心来盘活客户的资产，以此来吸引客户。具体模式为，中信将依据客户财产给客户综合授信，可以在授信范围内进行购房、购车、购买建材、装修、购买家具、教育、留学、旅游等一系列消费贷款。

　　近日，中信银行与链家地产签署战略合作协议，这是中信银行继易居中国、我爱我家之后再次与房地产服务商联手。双方约定，今后将通过资源整合、渠道共享，开展包括零售金融产品和公司金融产品在内的全面合作。借助中信的金融平台及链家的交易平台，双方客户可同时享受房地产专业服务及特色金融服务。

　　中信银行相关负责人透露，今年下半年以来，中信银行已经针对家庭购买首套住房的贷款需求进一步了扩大信贷规模。事实上，2013年中信银行成立消费金融部以来，围绕住房这个中国家庭消费的最大支出，中信银行已经先后推出了房抵贷、赎楼贷等融资产品。

　　中信银行2014年中报显示，该行信用卡交易量同比大幅上升。中信银行信用卡已累计发卡2，245.98万张，新增发卡168.03万张，同比增长1.77%；报告期内，信用卡交易量2，647.80亿元，同比增长31.85%；实现信用卡业务收入60.11亿元，同比增长55.49%。

　　笔者发现，经过近10年发展，中信银行信用卡业务各项业务指标均位居股份制银行前列，在国内以最短时间和最少资本投入实现了信用卡业务盈利。尤其是积极探索移动互联网及大数据时代下信用卡业务的新经营模式，持续推动产品创新，优化客户结构，不断扩大该行信用卡品牌的影响力。

　　今年上半年，中信银行继续升级高端卡权益体系，在市场保持领先优势，推出顶级信用卡“中信银联钻石信用卡”及业内首张手游主题“摩力摩尔联名卡”，完成“7张航空联名卡+2张商旅联名卡+1张酒店联名卡”的商旅产品体系布局，与家乐福合作推进社区金融，零售金融业务联动再次升级。

　　中信银行同期还推出“悦享金”、“信金宝（Data）”等产品，创新推出网上银行、微信、上行短信等电子渠道，为分期业务良性可持续发展创造了有利条件。

　　目前，中信银行已与三大互联网巨头腾讯、阿里、百度深入开展联名卡合作，开发新产品并升级现有产品，积极落实网络客群结构调整，希冀通过与联盟及外部渠道进行大数据合作，精准锁定目标客群，进一步降低信用卡不良风险。

　　“薪金煲”规模突破100亿元

　　中信银行在互联网金融方面继续“先人一步”，除了成为“余额宝”资金托管银行之外，中信银行积极吸收“余额宝”类产品所长，结合银行账户和支付优势，推出“货币基金3.0时代”产品——“薪金煲”。

　　客户可通过中信银行全国网点或者网上银行签约开通“薪金煲”业务，选择关联“信诚薪金宝”、“嘉实薪金宝”、“华夏薪金宝”或“南方薪金宝”四只货币基金中任意一只。在设定卡内最低余额之后，超出部分将自动申购上述货币基金，实现余额理财。而在需要现金时，客户无需做赎回操作，可直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能。中信银行“薪金煲”业务可以实现全自动理财和支付功能。

　　对于客户来说，签约“薪金煲”业务后，基金份额可以随时支付和取现。凭借这一功能，客户不再担心资金赎回的时间问题，更是省去了繁琐的赎回操作，真正实现了随时理财、随时支付的完美体验。

　　“余额理财是一种兼顾收益和便利性的理财服务，薪金煲业务帮助客户在享受货币基金‘现金式’流动性的前提下，力争获得稳定的收益回报，因此得到了客户的认同”，中信银行相关负责人表示，“希望越来越多的客户通过签约薪金煲，感受到其特有的便利性和实用性。”

　　笔者了解到，截至8月14日，中信银行薪金煲业务规模达到100.07亿元，签约客户29.11万户，其中新客户11.19万户，占比38.46%；签约客户管理资产总额629.04亿元；旗下拥有嘉实、信诚、华夏、南方四只货币基金。

　　中信银行相关负责人透露，中信银行正在对薪金煲业务功能进行优化，未来客户还可以享受到更多便利服务。

　　“信贷工厂”模式打造小微金融新格局

　　中信银行并非国内最早涉足小微金融领域的商业银行，2009年总行才成立小企业金融专营部门，但经过五年探索，中信银行已经建立了具有中信特色的小微企业专业化服务体系，为小微企业的发展“雪中送炭”。

　　中信银行中报显示，今年上半年，中信银行小企业金融贷款余额1，288.45亿元，比上年末增加116.92亿元，增长9.98%；小企业金融客户共计31，308 户，较上年末增加3，687户，户均贷款余额412万元。

　　中信小企业金融面向“一链两圈三集群”的小微企业客户，紧紧围绕“衣、食、住、行”等民生消费和服务领域，重点锁定弱周期、经营稳定、易批量风控的特色行业商品交易市场、核心企业上下游和园区类优质小微客户，形成以“批量营销、集群授信、个体审批”为内涵的小企业金融业务模式。

　　笔者发现，按照小企业金融业务“小微化、零售化”的发展目标，中信银行进一步推动小微企业特色支行、小微支行等机构建设，搭建市场、商会、园区、供应链等营销渠道批量获取优质小微客户群，通过标准化产品体系建设带动对小微客户优质高效的综合金融服务。该行按照“信贷工厂”模式探索对小微业务流程进行系统化改造，重点开发小企业打分卡，形成集约化的一站式业务处理和风控平台，有效提升业务效率。

　　2014年开始，中信银行利用信捷贷、助融贷、POS贷、商户贷、幸福乐业卡等一系列基础产品，同时结合零售银行、财富管理和消费金融等产品，为小微企业客户提供全方位综合性金融服务。

　　理财业务为客户实现百亿收益

　　近年来，随着居民财富的不断累积，居民对于个人理财服务的需求也变得越来越迫切。个人理财业务以其专业的服务，较低的风险和较高的收益已经受到国内外商业银行的高度重视，并逐渐成为商业银行重要的利润增长点。

　　中信银行中报显示，截至今年6月末，中信银行理财产品存续规模5，455.24亿元，比上年末增加1，186.83亿元，增长27.81%。报告期内，本行理财业务实现非利息收入20.03亿元（含银行理财产品、代销基金、券商、保险、信托产品），同比增加9.24亿元，增长85.66%。

　　近日普益财富发布2014年第二季度银行理财能力排名报告，在全国性商业银行理财产品丰富性排名中，中信银行排名首位。

　　在理财产品丰富性项目的子项目评选中，中信银行在投资起点类型和收益类型的评选中得分最高，在投资币种、投资对象、投资期限等其他子项目上，中信银行也均有较为突出的表现，总分合计排名首位。

　　笔者发现，中信银行目前理财产品整体风格稳健，中等风险及以下产品存量占比90%以上；80%以上为中长期产品，符合监管对资产管理业务在产品期限方面的要求；75%以上资金投向实体经济，积极支持符合国家产业政策的债权类直接融资；风险控制严格，今年上半年940只到期产品全部按约定兑付；中信银行理财服务的多样性及不断成长的潜力，满足了客户不同层次的财富管理需求，为客户实现收益100.07亿元。

　　在银行理财蓬勃发展的同时，银行理财回归资产管理本源对的讨论也一直是业内关注的焦点。银行理财业务本质是受投资人委托而开展的债权类直接融资业务。可建立专营机制，按照相应标准对资金募集、投放、风险等进行严格管理，主要赚取管理费。对此，有银行业人士表示，从理财和资产管理角度看，这个创新方向是大势所趋，它可以实现理财资金的投向真实、透明，银行也将改变以往从中赚差价的盈利模式，未来将主要收取管理费。

　　中信银行表示， 将面向资本市场、货币市场、国际业务市场，推动和加强全行理财业务管理，使理财业务回归资产管理业务的本质，有效控制理财业务风险，为客户提供更加优质的银行理财产品。

　　中信银行相关负责人告诉笔者，“我行将进一步推动理财业务的资产管理转型和规范发展。下一步中信银行将按照银监会资产管理业务试点的要求，加快向专业化资产管理的转型，尽快完成首批‘资产管理计划’的发行工作。”

　　财富管理和私人银行业务日益成为主流

　　2014年上半年，中信银行财富管理与私人银行业务实现快速发展，中高端客户数量与管理资产规模稳步增长，进一步增加了对全行的盈利贡献。

　　中报显示，截至2014年6月30日，中信银行管理资产超过50万元人民币的贵宾客户数量达359，114户，比上年末增加67，043户，增长22.95%，贵宾客户管理资产6，402.32亿元，比上年末增加1，436.20亿元，增长28.92%。

　　私人银行被称为零售银行“皇冠上的明珠”。中信银行私人银行部更是国内最早设立的私人银行之一。据中信银行相关人士透露，该行管理资产超过600万元人民币的私人银行客户数量达14，795户，比上年末增加3，312户，增长28.84 %，私人银行客户管理资产2，165.60亿元，比上年末增加552.55亿元，增长34.25% 。

　　在中信银行原有的业务格局中，财富管理算不上“主流业务”。不过从中外顶尖银行的发展史来看，财富管理和私人银行业务从来都是体现着银行综合服务的最高水平。在2013年以来中信银行的大零售转型中，“非主流业务主流化”的战略将财富管理和私人银行业务推到了前所未有的高度。中信银行由此积极创新，推出了更加符合市场定位的产品品牌和服务体系。

　　据了解，今年上半年，中信银行全新的家庭财富管理品牌“幸福财富”面世。相比于之前简单的家庭财富管理的定位，“幸福财富”更为明确地提出了中信银行财富管理的定位，即是以家庭为核心、以女性客户、老人客户为主线、以客户分层管理为手段的全新财富管理体系。

　　今年4月10日，中信银行对外宣布与五家专业的女性医疗服务机构进行战略合作，针对性地解决中信银行中高端女性客户的医疗服务需求。这是“幸福财富”家庭财富管理品牌后一项重要的跟进举措。“幸福财富”明确了中信银行财富管理所服务的客户群体，通过满足核心客户群体的各种需求，结合已有的产品优势，将有助于提升中信银行在财富管理领域的竞争力。

　　-CIS-