小微企业贷款难问题一直是制约其发展的“痛点”。

　　在当下的电商领域，绝大多数经营者都是小微企业或个人，为谋求更好的发展，获取融资成了不可或缺的环节。只是，传统的银行融资方式需要对贷款人的资信、职业、贷款用途、抵押物等方面进行评价，这对“无实体”的电商来说，从金融机构拿到贷款几乎不可能。

　　无抵押物没关系、无担保人没关系、贷款还能随借随还……

　　有问题的地方自然也是产生解决办法的地方。继阿里、京东等电商平台力推纯信用的小微电商贷款后，如今不少银行争相推出“电商贷”产品，拼的也是“信用”二字。

　　除了“走出去”服务别人平台的电商，如今，通过自建电商平台将商户“请进来”，利用自身平台产生的数据为商户发放贷款。

　　□南方日报记者 张昕

　　1.“走出去”抢食电商平台小贷“蛋糕”

　　时下，对消费者而言，通过网购淘到价廉物美的商品已不是什么难事，但作为网店经营者，要将一家网店从“小打小闹”发展到规模经营，是需要付出不小成本的。

　　在此之中，融资成本就是个不小的难题。早在2010年，“阿里小贷”诞生了，利用阿里巴巴、淘宝、支付宝等电商平台上用户积累的信用数据和行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，将用户在电商平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的“弱势群体”批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额信用贷款。

　　这一“拼信用”模式的出现及成功，让各家银行有些坐不住了，开始陆续设计并推出为电商企业量身定做的贷款产品。如邮储银行针对天猫商户推出的短期人民币流动资金贷款，就以商户能够获得的天猫信用贷款金额为基数，根据商户实际评分（电商平台信用打分）情况，乘以相应系数核定最终授信额度。

　　类似的还有广发银行、兴业银行推出的“电商贷”产品，均是以小微电商在淘宝、京东等平台的运营情况为授信依据，提供无抵押信用贷款。

　　今年“五一”节前，华夏银行试点推出“华夏电商贷”产品，其最吸引人的地方，既有通过在电商平台上的经营数据为商户“画像”，确定其信用水平，还有该款产品的日息约在万分之2.4，年化成本在8%—9%之间。因可随借随还，实际成本或降低于前述数字，仅为目前一些互联网金融企业纯信用贷款利率的一半左右。

　　“2015年，我们联合（惠州市）电商协会组织了一场专门的银企对接会，推广的是针对电商的小微贷款融资政策。”建行惠州分行小企业客户部负责人向记者透露，目前，建行对于电商等中小微企业提供了“成长之路”“速贷通”“小额贷”“信用贷”4大产品体系，涵盖企业从初创期、成长期到成熟期的金融需求。

　　当然，作为征信的组成部分，电商产业园商户来自电商平台以及产业园的信用评级是商户获得贷款的重要依据。

　　2.“请进来” 牵手“中间人”自建商城

　　无疑，电商卖家在平台的信用数据被银行视作是发放信用贷款的一大依据，虽然没有绝对性，但其数据却能反映商家的经营状况、还款能力、成长性等信息。

　　当然，正因电商平台数据没有绝对性，银行在“走出去”与电商平台公司合作的同时，也积极“请进来”，与市场上掌握这些电商店家核心数据的第三方公司合作，包括提供ERP（企业资源计划）系统服务公司、快递公司等。

　　记者调查了解到，眼下的惠州出现了独立于任何一家电商网站的第三方信贷平台，作为一个跨平台的数据分析和信用评估的“中间人”，连接商户和各类资金提供方（包括银行），帮助电商商户实现纯信用贷款，同时也帮助金融机构提高风控水平。

　　“商户提交贷款需求后，需要向我们的平台进行授权，使平台能够接入商户在电商平台上的后台账户，获取经营数据。随后，我们的平台将根据这些数据形成评估报告，并将报告提交给资金提供方。”在惠州从事“中间人”业务的一家公司负责人介绍，目前该公司已为惠州10余家电商商户提供评估服务，而资金提供方均为银行。

　　不过，“中间人”提供评估报告后，银行并不会立即提供贷款，而是在报告基础上进行自己的二次风控，最终对电商商户进行授信、放贷。

　　“整个（放贷）过程大约为一周时间，贷款额度控制在20万到100万元。”前述负责人透露，他们通常要求商户经营时间超过12个月，年销售额至少达50万元。

　　数据是电商小贷技术的核心，银行入手抢食这块业务，需要解决的都是一个“数据从哪里来”的问题。

　　除了与第三方合作，目前各家银行也纷纷通过自建电商平台的方式，根据自己电商平台上的数据来为商户提供信用贷款。以2014年营业的工行“融e购”商城为例，就将工行小微贷产品与网上购物结合起来，而惠州有超过40家企业进驻该平台。

　　记者从工行惠州分行获悉，目前入驻工行“融e购”平台的惠州企业中，TCL、德赛、华阳等企业均取得较好销售业绩，其中，仅TCL一家企业，2015年前三季度的销售额就达500万元。

　　相比之下，银行自建电商平台做得较早的建行，一开始就将“善融商务”平台打造成一个商户信贷平台，信用良好的商户在平台上发出贷款申请，即可优先获得相应的贷款支持。