近来，Fintech（金融科技）一词已成为华尔街投资者和硅谷创业者最时髦的话题，与金融相关的高科技类投资也成为增长最快的领域。根据毕马威和澳大利亚金融科技风投机构H2 Ventures发布的榜单，全球排名前五十的金融科技“独角兽”中，半数以上诞生于2010年后。其中，美国以25席占据半壁江山，中国以7席居其次。

　　国外金融科技落后于中国

　　从定义上看，金融科技强调技术革新对金融的赋能作用，这个定位和互联网金融完全一致。从国外金融科技的实际发展看，其无论在广度还是深度上都明显落后于中国的互联网金融——在网络支付领域，支付宝、微信支付等已经服务数亿用户，数倍于PayPal的全球活跃账户；在移动端，PayPal 25%的支付笔数增长速度遥遥落后于国内银行和第三方支付的移动支付增速。

　　在融资领域，Lending Club在2009年至2016年间共发放贷款近160亿美元，而蚂蚁小贷在过去五年内累计向小微企业发放贷款超过6000亿。在理财领域，美国声名在外的Wealthfront管理30亿美元的资产，Motif吸引了20万投资者。而余额宝用户数已达2.6亿，资产规模逾1000亿美元。

　　当金融科技还在强调技术优势时，中国的互联网金融行业已经以技术为支点，深深扎根在现实应用中。

　　弯道超车的关键

　　美国的金融、科技实力全面超越中国，为什么其金融科技发展反而落后于中国互联网金融呢？

　　美国金融体系较为成熟，民众在习惯并满足于传统金融服务后，接受根植于生活场景的金融创新较慢。以华尔街为代表的金融机构，并没有动力自我革命，其创新点也往往以金融逐利为导向。

　　中国经济长期处于投资拉动型的增长模式，与之匹配的金融体系专注于大企业融资服务，使得大众客户和小微企业在支付、理财、融资、征信等方面存在巨大发展空间。当经济从投资拉动向消费拉动转型时，这些方面变得更加重要。

　　中国网络购物和网络支付的相伴生长，对小额、高频支付的需求推动了技术创新。2013年支付宝开始全面运用自主研发的云计算技术，2015年峰值处理能力跃至8.59万笔/秒，远超Visa1.4万笔/秒的前世界纪录。

　　不过，虽然西方金融科技企业在影响实体经济和民生的现有局限，却并不意味着中国企业不能借鉴其技术优势和模式创新。PayPal最早使用互联网技术探索第三方支付的创新，Lending Club最早配合监管探索出了P2P规范发展的模式。

　　中国金融在很多方面与美英相比，仍有巨大差距。但这既是挑战也是机遇。借助技术变革，将金融真正与生活结合，正是实现“弯道超车”的关键所在。

　　陈龙（作者为长江商学院教授、蚂蚁金融服务集团首席战略官）