央行发布信用卡新规明年起实施 信用卡行业将迎30年来最大变革

　　文：广州日报记者 林晓丽

　　透支利率设置上下限、透支消费免息还款期或突破60天、每日可预借现金额度上调至1万元……昨日，央行官网发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。据介绍，本通知自2017年1月1日起实施。

　　融360信用卡专家认为，信用卡行业迎来30年来最大变革。《通知》执行后，整个行业的参与者，无论是银行、持卡人还是戏份增重的第三方支付机构，都将会有重大的色变化。

　　昨日，央行官网发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），《通知》对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

　　未来透支利率将市场化

　　央行表示，目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求；固定单一利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展；信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

　　央行还表示，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价。

　　央行指出，目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱。设置透支利率上限也有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。

　　取消滞纳金改收违约金

　　《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。据了解，现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。

　　央行表示，“由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。”

　　另外，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

　　融360信用卡专家李永梅指出，本次《通知》规定，几项与持卡人最密切相关的费率，都改由发卡机构自主确定，对于依赖市场而活的商业银行来说，或许是利好消息。今后，信用卡行业的庞大地盘谁主沉浮，还要看谁的政策能够得民心。

　　通知其他规定

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　　预借现金每日由两千调到1万元

　　《通知》要求，持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元，而此前的规定每卡每日累计限额为人民币2000元。

　　《通知》允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。李永梅认为，“该规定，意味着今后第三方支付机构将能名正言顺地在信用卡行业分一杯羹，此次新角色的加入，无疑会让行业更‘接地气’，但是效果如何，我们还要拭目以待。”

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　　利率调整必须至少提前45天通知

　　《通知》要求， 发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。

　　发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。

　　发卡机构调整信用卡透支利率、免息还款期、最低还款额等相关标准的，应提前60天向人民银行报告。