本报记者 金梁

　　春节临近，大伙们的年终奖也纷纷到账，这笔钱该怎么用，成了很多人关心的话题。

　　记者发现，很多金融机构也瞄准了这块“蛋糕”，纷纷针对年终奖推出了一些短期理财产品。对此，记者采访了一些理财人士，他们均认为不同收入的人群，其采取的理财方式应该区别对待：年终奖较低的，应首先保证资金的流动性；年终奖较高的，投资方式要多元化，切忌把所有鸡蛋放入一个篮子。

　　收益上浮

　　年终奖理财正当时

　　据某招聘网站统计，2015年的年终奖的总体平均值为10767元，比2014年足足缩水了3000元。从全国32个主要城市的年终奖平均值来看，杭州白领的年终奖平均值最高，超过1.5万元。

　　在杭州某事业单位上班的冯小姐，上周末刚到账一笔两万多元的年终奖。“好多银行推出了年终奖理财产品，在支付宝、京东上面也有一些短期高收益产品，我都不知道该怎么买？”

　　利用年终奖理财成了很多人的共识，于是金融机构纷纷推出年终奖理财产品借此来“吸金”。如浦发银行的一款理财产品，起售日期2月3日，起点5万，预期年化收益率4.6%；某证券公司的一款产品，起售日期2月1日，预期收益4.5%……

　　据统计，上周共有784款银行理财产品发售，平均投资期限为126天，其中最高收益的产品年收益高达6%。

　　农行理财专家任琛告诉记者，这段时间市场资金面收紧，多数银行理财产品会出现春节行情，其产品收益比日常多0.5%左右，而到了春节后收益就开始下降并恢复正常。“目前就是购买银行理财产品的好时机。”他认为。

　　银行理财产品出现收益上浮，但并不意味着所有人都适合去购买银行理财产品，毕竟多数银行理财产品有起购点。理财方面专家建议，不同金额的年终奖，应该有不同的理财方式。针对年终奖1万元以下、1万至5万元和5万元以上三种情况，理财专家们给出了不同的建议：

　　万元以下

　　适当消费孝敬长辈

　　据调查，在年终奖的使用规划上，储蓄和孝敬长辈是年终奖最主要的使用方式，其次选择较多的是投资理财、购物、还贷和学习进修。

　　“不论是怎么用，我认为最先考虑的就是还欠款，尤其是信用卡。”理财规划师郭剑认为，信用卡的逾期成本很高，如果出现过年钱不够花，可还款之后再刷卡透支消费。

　　对于年终奖一万元以下的人群来说，主要还是以消费开支为主，如购买年货、孝敬父母、准备红包等，而并非考虑投资。奖金有限，而花钱的地方较多，因此要充分考虑钱的流动性需求。

　　“把钱放在银行卡里，活期存款的年化利率才0.3%左右，不如把钱放到一些互联网理财产品之中，如余额宝、理财通等，这些钱不仅可以随时用来发红包、购物、转账，且年化收益目前还维持在2%至3%之间。”郭剑提醒说，购买这类产品一定要留意起息日期，不然有可能让资金放空一个假期。考虑到这些宝宝类产品多数都是货币基金，因此一定要在4日下午3时以前购买。

　　1万到5万

　　搭配多种理财方式

　　对于年终奖1万至5万元的人群，依然还是以消费支出为主，但同时也多了一些投资理财的选择。

　　浦发银行产品经理滕媛媛建议说，考虑货币基金，其特点就是投资的起点金额比较低，买卖方便，一般基金赎回两三天就能资金到账，从而导致其流动性强。从收益来看，货币基金的收益与银行的定期存款相近，其流动性与活期存款有的一拼。

　　郭剑推荐可以做基金定投，每个月只需要投入几百块钱，就能通过小投入而获得较多收益，这种分批式买入的最大优势就是降低投资风险。

　　“尤其是目前股市低迷的时候，大量资金一次性投入总让人觉得害怕，那么通过基金定投可以回避择时问题，从而获取市场平均收益。” 他介绍说，基金定投的手段很多，除了每个月固定申购一定数量的基金外，还可以在市场低位的时候申购，比如一些有经验的投资者，以股市交易日为单位，大跌大买，小跌小买，从而实现股市底部布局。

　　此外，还有人建议购买保险。“从理财的角度来看，可以买分红险，保底收益在2.5%左右，预期收益能达到5%。”太平洋保险资深理财师林峰介绍说，一些分红险的保费其实都只在一万元以内。

　　5万以上

　　首选银行理财产品

　　5万元，是银行理财产品的起始门槛，因此这种方式是年终奖5万元以上人群的主流投资首选。

　　任琛说，在利率低位徘徊的大环境下，选择期限长、收益相对较高的银行类理财产品，锁定收益，并省去短期产品到期后需要转换的收益空白期。

　　而对于银行短期理财产品，他提醒说在购买时要留意起息日期。“本身周期很短，起息时间又晚，收益等于打了折扣。”

　　对于年终奖有大量节余的人群来说，其投资方式更显多样，但不要把全部鸡蛋放入一个篮子之中。任琛建议，把20%的资金投入一些3个月左右的短期项目以保证流动性，20%资金投入6个月左右的中期项目以保证稳定性，另外60%的投入一年及以上的长期项目以保证收益率。