随着去年近一年来央行6次降息，包括银行理财产品、宝类产品在内的稳健型理财收益都受到不小的影响。从当前的经济形势看，2016年，这样的低收益环境还将持续，因此，我们是不是应该好好想想，该如何调整自己的理财方式呢？

　　我们应该从2015年不成功的理财方式中吸取经验，那就是少“折腾”。少“折腾”的意思是尽量减少交易的次数，尽量争取看得见的收益，尽量降低高风险产品的投资比重。

　　银行理财

　　期限宜长不宜短

　　展望2016年，不少机构给出的预判是仍有降息可能。瑞银报告称，预计2016～2017 年中国经济增长继续放缓，为了防范金融风险，预计2016年央行将进一步放松货币政策，年初可能再次降息。国泰君安的观点认为，货币将继续宽松，负利率时代来临，预计2016年还有1次降息、5次降准。

　　因此对投资者来说，当前的银行理财策略应是宜长不宜短。如果投资者对于资金的灵活性需求一般，首选1年期产品为宜，这样能够省去一年中产品到期转换的收益空白期，也防止年内继续降息带来的收益影响。

　　从渠道上看，投资者不妨留意手机银行、直销银行推出的专属理财产品，收益率或许更高。而如果能凑到较大的资金量，比如30万元、50万元，那么还可以享受仅对大额客户开放的高收益理财产品。

　　宝类产品

　　留够“活钱” 比重可降低

　　目前，排名靠前的宝类产品7日年化收益率都没有超过4%，为数不少的收益率已经降至3%以下水平，多数在3%～3.1%的“悬崖”边徘徊，随时有进一步降低的可能。

　　2016年在规划这部分配置时，主要还是当成活期现金来考虑比较妥当。如果过去你会把一大笔资金放在宝类账户里，天天数着收益过日子，那么现在要做的是降低宝类产品占比，否则它将拉低你整体资产的收益率。

　　P2P投资

　　分散风险是关键

　　受金融环境的影响，P2P的高收益在2016年可能也无法延续，投资者的预期收益目标最好降低至10%以内，对于那些继续给出20%甚至更高收益率的平台，小心为上。

　　对投资者而言，选择P2P理财，最关键的是选择靠谱的平台。尽管大平台在收益率上可能低于小平台，但安全性较高。同时要做好资金的分散，而这部分资金的总量，应该只占你金融资产的一小部分。

　　楼市

　　有些房子该出手时就出手

　　受房贷利率下调的影响，总的购房成本出现了比较明显的下降。对于刚需购房者来说，2016年依然是一个比较好的购房时机，特别是一线及部分二线城市的学区房，会成为涨价的热点区域。在全面二孩政策实施后，大户型的房产会更受市场青睐。

　　专家认为：今年的房地产政策肯定比2015年宽松，刺激房地产是政策坚定的选择。所以，20%的城市和20%的楼盘仍然可以投资。至于剩下的80%的城市的房价，既没有上涨的空间，也没有下降的空间，投资如鸡肋。但如果居住，其实可以利用政策的优惠购买。

　　黄金

　　今年的走势可能还是下跌

　　自美联储宣布加息以来，黄金就开启了“过山车式”跌宕走势。目前，对冲基金和最佳黄金预测师都表示，黄金在今年的走势只可能是下跌。

　　2016年制约黄金价格上涨的因素仍没有发生根本变化。

　　美国经济将继续保持增长，美联储将进入加息周期，欧洲和日本将继续维持量化宽松的货币政策，美元将继续保持强势，新兴经济体经济总体处于低位徘徊，中国和印度的实物黄金投资需求热情减退，石油价格低位徘徊，全球通胀压力较小，而通缩压力上升，上述诸多因素决定2016年黄金价格将继续呈现低位震荡、寻求支撑的走势，不会出现趋势性上涨行情。

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