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保险营销员兜售“金融概念房”

  • 发布时间:2015-12-22 09:29:30  来源:福州日报  作者:佚名  责任编辑:孙朋浩

  ■记者欧阳进权

  “我们有一套‘现金房子’,3年投入终身收益。”“首付10万起,无需按揭费,无空租月,终身产权。”……看到这样的口号,你肯定以为对方在推销房产,但其实这是保险公司营销员在兜售一种常见的返还型保险,与投资房产无关。

  随着新年的临近,榕城各大险企都在热推开门红保险产品,有保险营销员将保险比作“现金房子”或“金融概念房”,吸引了众人关注。记者昨日调查发现,保险公司合同条款并未借房说事,号称“金融概念房”只是营销员的营销策略。

  与房子沾边“金融概念房”受热捧

  据了解,国寿、平安等保险公司均推出了这样的“现金房子”或“金融概念房”。福州一家保险公司的林姓营销员说,他们的“金融概念房”一经推出就受到热捧,预约保费已经超过百亿元。

  记者查阅了这些涉及“金融房产”的口号发现,保险营销员像是在推销房子。比如一家保险公司的销售人员提到:“这是一个能让开发商崩溃的‘房产投资计划’……你可以根据自身实际经济实力,随意选择单身公寓、复式房甚至别墅,这里,不限购、不限贷。”另一家保险公司的营销员称:“首付10万起,分3年还清,免按揭费;3年后房子交到您手里……免装修、免契税、免大修基金、免水电费。”

  一些营销员还列出了“实物房产”和“金融房产”对比表格,从首付、还款利息、装修费、物业费等方面进行比较,称“金融房产”以无首付、无贷款利息、无任何费用、保证无空租等优势明显“胜出”。

  借房产包装保险产品涉嫌偷换概念

  记者昨日拿到保险公司的合同条款看到,保险营销员宣称的“现金房子”或“金融概念房”,只是常见的返还型保险。

  比如有一款保险产品是总价为51万元的“金融概念房”,每年付17万元,交满3年,从第4年起每年保底租金是11000元,直到终身,且3年后可随时退房。但是从备案的合同条款来看,这是一款分红型两全保险,条款目录分为六部分,全文未见“房”字,只提及如何支付保险费、如何申请保险金等常规内容。

  福建理财师规划协会一名负责人说,保险营销员的推介有偷换概念的嫌疑,房产属于家庭固定资产,具有储蓄功能的保险是金融资产,完全不是同一类产品。营销员使用“金融房产”概念,其主要意图在于借用“噱头”包装保险产品,而且包装诱导性质比较明显。

  记者从业界获悉,营销员宣称的“收租金”实际上是根据保险条款定期返还资金而已。据介绍,目前保险金领取方式大致有两种,一是保险到期后返还,另一种是定期返还。保险公司推出定期返还尤其是快速返还险种,主要是为了迎合投保人快速见效益的心理。但返还力度越大,后期拿到的金额也就越少。

  省委党校副教授阚小冬说,该款寿险的背后是长期的项目投资,早期返还的高收益可能是险企提前支付的,无法说明最终收益会高。福建理财师规划协会负责人也分析,保险资金沉淀时间越长,能获得的收益相对更高,提前返还无形中减少了投资总额,最终收益将不及收益再投资的品种。而且近年来,由于投资市场行情低迷,保险分红水平并不高,有的险种年分红率甚至还不到1%。

  此外,把保险公司给付被保险人“满期金”,说成是“银行将房产回购”,也不具有可比性。而说房产需要首付款、利息、装修费用等,保险无需这些费用,也是偷换概念,任何保险产品都不会产生这些费用。

  提醒:中途退保损失大注意看清产品本质

  记者还了解到,与房产变现相对容易不同的是,保险是一项长期投资,中途退保损失不小。比如一次性交完保费的(业内称为趸交),最多可损失保费的10%~20%;多年连续交钱的(称为期交),有的前一两年会损失70%~80%。对此,福建理财师规划协会负责人认为,定期返还两全险的整体保费不低,要求投保人具备较好的经济实力,普通人投保要慎重。

  记者从一款返还型保险产品中看到,1岁投保基本保额5万元的保单,总共要缴纳10.95万元,这会给普通家庭带来一定的经济压力。每3年能领取金额只有4500元+累积年度红利保额。其中4500元是定期返还的固定收益,生存至90岁,总共可拿13.5万元定期返还收益,额外收益取决于分红情况。

  业界人士指出,消费者要看清产品本质,不能被眼花缭乱的营销词汇给“忽悠”了。福建银监局提醒,消费者办理业务时,应注意区分理财、存款及保险等产品。如果办理的是定期存款,应注意凭证上方是否列明“XX银行定期存款凭证”等类似字样;如果办理的是理财业务,应注意合同上方是否列明“XX理财产品购买申请书”;保险则列明了“XX保险公司保险合同”等类似字样。

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