当前，我国经济发展步入新常态，农业农村外部环境和自身内部正在发生重大变化，“三农”发展迈入关键节点。在新的历史条件下实现“农业强、农村美、农民富”，就必须认识新常态、适应新常态、引领新常态，以改革创新精神培育新的动力源。

　　近年来，农村金融对促进“三农”发展提供了强大的资金支持，作用十分明显。但是，还存在金融服务普遍不足、农民贷款难等突出问题。2015年中央一号文件明确要求，推进农村金融体制改革，主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。农村信用社作为金融支农的主力军，扎根广袤农村，担负着繁荣农村经济、促进农民增收的重要使命，在经济进入新常态、农村改革全面深化的背景下，必须积极应对，主动调整，充分发挥金融机构的造血功能，培育新的经济增长动力源。

　　当前，困扰农村金融市场发展的重要原因是整体诚信环境不佳。诚信是金融活动之本。实践表明，凡是社会诚信环境好的地方，企业或个人融资就相对容易，融资成本也相应较低；反之，社会诚信环境差的地方，不仅“融资难”“融资贵”，而且还存在一系列金融风险。所以，要真正发挥农村金融机构服务“三农”作用，就必须创新体制机制，培育良好诚信环境。

　　海南省农村信用社坚持把诚信教育贯穿于农户小额信贷业务推广的全过程，提出了“培训是比抵押品更重要的管理流程”的理念，构建了基于借款人守约的诚信奖励金制度，基于金融机构信贷人员讲诚信的贷款赔偿准备金和贷款奖惩金制度，在服务“三农”，引导和培育社会诚信中发挥了重要作用。具体做法如下：

　　一是建立增强农民诚信意识的培训制度。把普及金融知识，“培育农民讲诚信”列入必经程序，看成是比抵押品更重要的管理流程，制度化、程序化。要求凡是首次借款的农户均要接受农村信用社信贷技术员5天的金融知识培训，培训内容包括信用社资金怎么来、金融机构贷款与政府救助款的区别、贷款手续、利率计算、按约还款的好处等。针对农民知识结构，制定了通俗易懂的金融培训内容。通过把诚信文化渗透到农民生产生活，让诚信文化根植于客户内心。客户诚信意识的提高，不仅大大降低了农村信用社的信贷风险，也极大地调动了其他金融机构发放农户小额贷款的积极性，在海南农村形成了竞争发放农户小额贷款的良好局面，农户小额贷款可获得性显著提升。

　　二是建立基于客户守约的贷款诚信奖励金制度。建立了基于农户守约的诚信奖励金制度。这一机制既提高了农民诚信意识，也降低了农民的利息负担，让讲诚信的农民得到真真切切的实惠，同时也极大地提高了农民的诚信意识，有效地改善了农村金融生态环境，推动了农村社会诚信建设，缓解了农民贷款难，促进了农民收入的快速增长。

　　三是建立基于金融机构讲诚信的贷款赔偿准备金和信贷奖惩金制度。这一机制不仅增强了信贷人员的责任心，而且强化了信贷人员的诚信自律行为。以诚信滋养诚信，提升了信贷人员服务质量，提升了金融机构服务形象，形成了良性互动的诚信氛围，增强了借款人还款的自觉性和主动性。

　　海南省农村信用社打破银行业传统做法，积极开发金融培育诚信的社会功能，既提高了客户的诚信意识，也提高了信贷人员的职业操守，真正做到了把社会诚信建设贯穿于信贷业务全流程，使诚信建设与业务工作、诚信教育与管理举措融为一体，实实在在地构筑起守信者受益、失信者吃亏的机制保障，也使社会主义核心价值观所倡导的敬业诚信落到实处。实践证明，农村金融机构针对市场特点，创新体制机制，以诚信建设为抓手，拓展市场空间，激发经济活力是大有可为的。具体而言，对我们有以下几点启示：

　　第一，诚信既要引导更要培育。倡导诚信不能仅停留在口号上，对于信贷客户，金融机构不能空喊“诚信光荣，失信可耻”，而应设计并实施一种有效机制，用经济手段培育、强化和巩固客户的诚信意识，让客户深切感受到讲诚信不仅光荣，而且可以得到实实在在的经济利益。通过利益带动，把诚信建设贯穿于信贷业务全流程，真正实现诚信建设与业务工作、诚信教育与企业管理融为一体。家庭是社会的细胞，培育一个讲诚信的好客户，可以带动一个家庭讲诚信，一个家庭讲诚信可以带动乡村邻里讲诚信，尤其是对农户联保贷款而言，这种影响和带动效应更大。长期引导，持之以恒，就会形成良好的金融生态。好的金融生态进一步促进金融繁荣，进而有力地促进农村经济健康发展。

　　第二，金融机构应当做诚信风尚的引领者。推进诚信建设是双方互动的，农村信用社作为金融支农的主力军，其网点遍布城乡，广大干部职工工作贴近基层、贴近农村百姓，是党联系群众的桥梁和纽带。“打铁还须自身硬”，金融机构要求农民做到的，自己首先应当做到。既要教育引导农户守约践约，更要严格要求信贷人员在服务农民的过程中增强诚信意识，提高职业操守，在贷中、贷后加大服务力度，提升服务水平，以实实在在的行动取信于客户。

　　第三，诚信体系建设需要综合统筹全面推进。社会诚信建设是一项庞大而艰巨的系统工程，既需要加强教育强化培训、在实践中加以引导，也需要做好顶层设计、重视制度构建；既需要企业和金融机构主动作为，也需要政府有力推动。在发展农村小额信贷过程中，海南省政府配套推出了农户小额贷款事后贴息机制，让讲诚信的农民进一步降低了融资成本，得到了实惠，从而极大地提高了农民的诚信意识，有效地缓解了农民贷款难问题。（作者单位：天津大学）