负利率时代如何理财？

　　经济增速下行、CPI连续上涨、央行连续降息、负利率时代到来……如此背景下，百姓投资难度增加，家庭理财呈现出新的观念和方式，以中长期理财和资金安全稳健见长的保险进一步受到重视。

　　日前，华泰人寿保险公司以客户需求为导向，隆重推出百万赢家财富管理计划。该计划分为普通版和至尊版，一方面能为客户提供可观的保险金领取，保持稳定现金流，实现财富的长期拥有；另一方面，能实现客户资产的二次增长，并具备灵活的支取方式。华泰人寿副总经理、总精算师丁昶表示，该产品设计理念兼顾了家庭理财的安全性和收益性，长期性和灵活性，满足了多样化的客户需求。

　　？短期投入 稳健增值

　　据了解，百万赢家财富管理计划采取即交即领方式，为被保险人在保险期间内提供一个持续稳健的现金流。凡出生满30天至55周岁的人群均可投保，保险期间至65周岁，交费方式可选择3年交、5年交、10年交。在保险期间内，被保险人在犹豫期结束时可获得特别保险金，每个保单周年日可领取生存保险金，满期日可获取累计所交保险费，每年还可以分红方式享受公司的经营成果。

　　由于该计划采用万能和分红双主险设计，分红产品的特别保险金、生存保险金、满期保险金及每年的分红收入可以全部免费转入由理财专家运作的万能账户上，享受日复利、月计息的投资结算，实现客户资金的二次增值。据了解，该账户目前公布的年结算利率已达5%。

　　以0岁女宝宝为例，选择购买10年交的百万赢家财富管理计划至尊版，年交10万元，可获得的利益包括：犹豫期后即可获得特别保险金20376元，每个保单周年日可获得生存保险金20376元，65岁满期时可拿回所交的100万保费，累计的固定生存利益达234万余元；特别保险金、生存保险金、满期保险金及每年的红利若转入万能账户，以中档红利及中档万能结算利率结算，保单满期时的账户价值将达1201万余元。

　　资金灵活 攻守兼备

　　在中长期理财过程中，除了要关注资金的收益性，需要考虑的另一重要因素就是资金的流动性，解决短期内需要用钱的问题。对此，百万赢家能提供保单贷款，贷款比例高达90%，且手续简便，贷款利率较低。

　　双险组合的产品设计则进一步加强了这种资金使用的灵活度。一方面，生存保险金和分红转入万能险账户后，可以根据需要自由领取；另一方面，该计划允许客户在缴费期间，让资金先进入万能型年金账户上，立即参与日复利、月计息的投资结算，并按时缴纳保险费。对于收入可能不是定时、定量的小企业主、自由职业者来说，这种财富管理模式无疑提供了最大的方便。

　　满足中高端客户多样化理财需求

　　“十三五”是全面建成小康社会的冲刺时期。中高端客户的理财需求日益多样化，资产保全、完整传承等都是倍受关注的因素。百万赢家在这些方面也进行了充分的考量，致力于满足细分客户的理财需求。

　　百万赢家的保险责任不受政策变化、自然灾害等风险影响，因此能将重要资产进行策略性、保护性的分割和隔离，建立起资产防火墙，从而实现财富保全。即使企业资产受到威胁，家庭资产还是安全，即使家庭中一人的资产受到威胁，另一成员的个人资产也能确保安全。

　　百万赢家还设有身故保险金转换选择权。若被保险人身故，受益人可在书面申请并经保险审核同意后，将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。这一举措让家庭财富得以完整传承，符合中国人的财富传承的文化观念。同时，因为保险金在传承后依然用于保险，所以传承的不仅仅是有形的财富，也是一种科学的理财价值观，在一定程度上能够避免财富传承后缩水的隐患。

　　华泰人寿副总经理、总精算师丁昶表示，百万赢家作为长期理财产品，为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等提供了多样化的理财可能。他建议，在购买该保障计划时，客户可根据自身保险需求，同时投保定期寿险、意外保障、医疗保障、重大疾病等附加保险，获取更全面的保险保障。